Кредит в банке

Банки не очень любят кредитовать начинающих бизнесменов – слишком высоки риски, что дело у вас «не пойдёт» и вы объективно не сможете платить по кредиту. Вторая сложность – требования Центробанка по оценке качества предоставленных суд, под которые банки из своей прибыли создают обязательные резервы. Там написано, что кредитовать можно юридическое лицо, организованное хотя бы 6 месяцев назад. Поэтому обычное требование банков– быть юридически зарегистрированными хотя бы 6 месяцев, лучше год: последним деньги дают с большей охотой и меньшими ограничениями и ставками. Редкие банки могут давать деньги предпринимателям, организовавшим дело больше трех месяцев назад.

Тем не менее, есть и банки, которые готовы финансировать старт-апы в рамках так называемого «проектного финансирования». Насколько мне известно, теоретически этим занимается Сбербанк, но, поскольку банк большой, а оценка проектов по этому направлению достаточно трудоемка, то Сбербанк берется за рассмотрение только многомиллионных проектов на федеральном или региональном уровне. Также есть отдельные проекты, которые реализуют банки совместно с Европейским банком реконструкции и развития. Таких немного. Найти тех, кто работает по таким программам в вашем регионе, можно на сайте ЕБРР.

Что касается проектного финансирования, отмечу сразу, что процедура рассмотрения и утверждения проекта гораздо сложнее и занимает больше времени, чем по обыкновенному кредиту действующему бизнесу. Дело в том, что при старт-апе банку необходимо самостоятельно оценить перспективы вашего бизнеса с одной лишь целью – понять какие будут доходы и хватит ли их на платеж по кредиту.

Соответственно, с вас потребуют развернутый бизнес-план, включающий детальное описание нового бизнеса, маркетинговое исследование, расчет финансовых показателей рентабельности эффективности, оборачиваемости и т.д. К слову о бизнес-плане: не стоит сразу платить огромные деньги тем, кто предлагает вам составить бизнес-план (обычно это тысяч сто). Дело в том, что у каждого банка свое понимание, что такое бизнес-план. Обычно достаточно краткого описания проекта, маркетингового исследования и – самое главное – расчета будущего финансового потока.

Не на каждый банк производит впечатление многостраничный фолиант, а в особенности не любят банки «заказные» бизнес-планы. Самый оптимальный вариант – сделать самостоятельно небольшой план, из которого видно, чем вы будете заниматься и какие доходы получать. После предварительного разговора в банке вам скажут, что и как надо доработать.

Ну и еще один немаловажный момент: в рамках проектного финансирования предполагается, что вы вложите в стартап и свои деньги. Обычно банки хотят, чтобы вы вложили своих 10%, а то и 30% средств (в зависимости от суммы финансирования проекта). Причем желательно, чтобы эти вложения были не имеющимся у вас имуществом, а именно денежными средствами.

Если для начала бизнеса вам нужна небольшая сумма денег (скажем, около миллиона рублей), то можно ведь и не говорить банку, зачем вам нужны деньги. Достаточно оформить потребительский кредит наличными или нецелевой кредит. Когда вы оформляете заявки на такие большие суммы, банкиры понимают, что, скорее всего деньги берутся на какие-то рискованные начинания, но это их не пугает, потому как физическое лицо по своему кредиту отвечает всем своим имуществом, а юридическое — только размером уставного капитала (обычно 10 000 рублей). Тем более, что проценты по кредитам физическим лицам гораздо больше, чем для бизнеса. Кстати, вы можете сэкономить на процентах раза в два, если возьмете кредит под залог имеющейся у вас недвижимости. Правда, в случае, если вы «прогорите», можете лишиться жилья – так что внимательно продумывайте последствия начала бизнеса и финансирования его под залог квартиры.

http://www.investmentrussia.ru/svoi-biznes/malii-biznes/biznes-s-nulia-gde-vziat-dengi.html