1.3. Кредитные деньги
Появление кредитных денег обусловлено развитие товарного производства, когда купля-продажа производилась в кредит, с рассрочкой платежа. Выпуск кредитных денег осуществляется не только юридическими лицами, но и государством в лице центрального банка. Основными видами, или типами кредитных денег являются: вексель, чек, пластиковые карточки,
Вексель представляет собой письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате утвержденной на нём суммы через конкретный срок кредитору либо третьему лицу. Векселя классифицируются на: коммерческие, финансовые, дружеские, бронзовые и акцептированные. Родиной векселей считается Италия, однако первое упоминание об этих формах кредитных денег появилось впервые в Древней Греции. В нашей стране вексель впервые появился в эпоху Петра Великого. Последующее распространение векселей способствовало оформлению единого вексельного устава. В России Федеральный закон "О переводном и ростом векселе", который был основан на Женевских конвенциях 1930 года, был утверждён в 1997 году. Векселю как форме кредитных денег свойственны: абстрактность, бесспорность, обратимость. Однако и использование векселей ограничивается рядом недостатков: вексель обслуживает лишь оптовую торговлю; в вексельном обращении участвует ограниченный круг лиц, которые уверены в платёжеспособности векселедателей и индоссантов.
Банкнота представляет разновидность кредитно-денежных знаков, которые выпускаются в обращение ЦБ государства. Изначально банкноты выпускались любым коммерческим банком, позже страна, или правительство взяло процесс в свои руки. Современная банкнота, в действительности, утратила своё товарное и золотое обеспечение. Банкноте удалось сохранить свою товарно-кредитную природы благодаря каналам её поступления в денежный оборот: банковское кредитование национального комплекса страны; банковское кредитование страны; обязательное приобретение иностранной валюты с целью пополнения золотовалютных запасов ЦБ.
Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате конкретной суммы денег чекодержателю или о перечислении её на другой текущий счёт. Чек применяют на внутреннем и внешнем рынках. В отличие от векселя чек представляет собой бессрочное обязательство. Чек представляет средство получения наличных денег в банковских учреждениях; является средством обращения и платежа; представляет орудие безналичных расчётов. Именно чеки обусловили появление безналичных расчётов, при которых большая доля взаимных претензий погашается, а платёж осуществляется по сальдо, без привлечения наличных денег. Это характерно для расчётов, осуществляющихся между клиентами одного банковского учреждения с помощью чеков. Чековая форма расчётов на территории нашей страны производится с помощью чеков из лимитированных чековых книжек и чеков РФ. Выдача лимитированных книжек осуществляется банком на основании заявления организации и платёжного поручения на депонирование суммы лимита чековой книжки. Чеки из лимитированной чековой книжки выписываются плательщиком-чекодателем на специальном чеке-бланке в момент установления суммы платежа и вручаются получателю денег. Получатель денег, в свою очередь, предъявляет чек в обслуживающее его учреждение банка для оплаты.
Впоследствии вместе с появлением кредитных карточек появились "электронные деньги" и пластиковые карты.
Электронные деньги представляют собой денежный инструмент, который действует в рамках электронной системы, который осуществляет передачу информации о движении денежных потоков и разных денежных операциях. Основу электронных денег составляет депозитное обращение, которое, в свою очередь, базируется на изначальном внесении лицом, совершаемым взнос, конкретной суммы кредитных денег. В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Всё началось в Америке, когда в 1918 году Федеральный Резервный Банк перевёл деньги через телеграф. Однако лишь только в 1972 году была образована автоматическая расчётная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платёжных чеков. Фактически одновременно данные системы были сформированы и в Европе. Впервые система Интернет- платежей
(PayPal), для широкого круга пользователей, "зародилась" в Америке в 1998 году; в том же году- система PhonePaid в Европе, которая давала возможность проводить транзакции посредством мобильных телефонов.
В нашей стране система электронных денег сформировалась совсем недавно. Сегодня отсутствуют специальные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность в данной области. Но, несмотря на это, уже в настоящее время существуют наиболее популярные системы электронных денег: PayCash, Яндекс.Деньги, Система Money Mail ( даёт возможность отправить электронные деньги по e-mail адресу).
Пластиковая карта представляет собой именной денежный документ, которые свидетельствует о наличии счёта её владельца в кредитной компании, который даёт право на покупку товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами и позволяет владельцу получить в банковском учреждении краткосрочную ссуду. Первые пластиковые карты представляли собой лишь кусочек картона, впоследствии – перфокарту, а в начале 1970-х годов была разработана магнитная полоса, в 1990-х гг. кредитные карты стали интегрироваться в чипы. Сегодня пластиковым картам свойственное большое многообразие, а сфера их использования расширяется с каждым днём. Пластиковые карты применяются для реализации безналичных расчётов, регулирования доступа, предоставления скидов при оплате услуг страхования, в дисконтных системах и для других целей. Вопреки тому, что электронным деньгам сегодня свойственно большое количество недостатков, многие экономисты считают, что в перспективе бумажные деньги просто исчезнут, и их заменят электронные межбанковские транзакции. Таким образом, можно сказать, что деньги останутся, став для нас просто "невидимыми".