Игнатова Ю.В. Инновации в банковской сфере. Статья. ИЭиК. 2017 г

Игнатова Юлия Викторовна

лаборант кафедры «Управление

повседневной деятельностью войск»

ФГКВОУ ВПО «Военный университет МО РФ»

Ignatova Juliya Viktorovna

laboratory assistant of the department

"Management daily activities of troops "

"Military University of the Ministry of Defense of the

Russian Federation"

Инновации в банковской сфере

Innovations in the banking sector

Настоящая статья посвящена развитию банковских инноваций в России и анализу их современного состояния. Раскрыто содержание основных этапов внедрения банковских инноваций в деятельности коммерческих банков. Описаны наиболее перспективные способы дистанционной верификации пользователей интернет-банкинга. Сделан вывод, что банковские инновации выгодны как для коммерческих банков, так и для их клиентов.

Ключевые слова: банки, банковские инновации, верификация, pay-pass

This article is devoted to the development of banking innovations in Russia and the analysis of their current state. The contents of the main stages of introduction of banking innovations in the activities of commercial banks are disclosed. The most perspective ways of remote verification of users of Internet banking are described. It is concluded that banking innovations are beneficial for both commercial banks and their customers.

Keywords: banks, banking innovations, verification, pay-pass

Развитие банковской системы России характеризуется высоким содержанием на рынке разнообразных финансовых продуктов и высокой конкуренцией между кредитными организациями. Как правило, в подобных условиях конкурентное преимущество и популярность среди клиентов получают именно те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять инновационные технологии, улучшать и расширять уже имеющийся продуктовый ряд, а также способные разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов [1].

Одним из двигателей развития банковской системы являются банковские инновации. Они представляют из себя экономическую реализацию нового банковского продукта (услуги), улучшение уже существующего, или введение нового технологического, маркетингового, организационного метода деловой практики ведения бизнеса.

Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков происходит, как правило, в 4 этапа [2]:

1 этап. Cбор и обработка информации о состоянии конъюнктуры рынка, анализ данных о возможных потребностях в новых банковских продуктах и услугах.

2 этап. Разработка инновационного плана кредитной организации, структуры нового продукта (услуги) и технологии его внедрения на рынок банковских услуг.

3 этап. Организация по продвижению инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам.

4 этап. Оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранного инновационного плана.

Одним из нововведений, принятых современными банками, является инновационная система верификации. Современные банки уже перешли на систему биометрической верификации: она распознает клиента по отпечаткам пальцев или голосу.

Для банков биометрия - это новый уровень информационной безопасности, при этом биометрическая система идентификации не заменяет существующую, она просто встраивается в нее и становится дополнительным фактором защиты. Подделать отпечаток пальца и голос, которые у каждого человека индивидуальны, практически невозможно.

Биометрические системы нашли применение в приложениях на мобильных телефонах. К примеру, «Сбербанк», «Альфа-Банк» и «Тинькофф-банк», уже реализовали доступ к мобильному банку по отпечатку пальца для техники, которая имеет биометрические датчики.

В ближайшем будущем банки планируют использовать в мобильных приложениях не только идентификацию по отпечатку пальцев, но и идентификацию пользователя по лицу. Известно, что введение такого способа идентификации рассматривают такие банки, как «Сбербанк», «ВТБ24», «Бинбанк» и «Росбанк».

«Бинбанк» несмотря на текущие проблемы и временное снижение ликвидности в течение ближайших двух лет планирует ввести помимо идентификации по лицу еще и голосовую авторизацию в мобильном приложении, рассказал руководитель цифрового бизнеса группы «Бинбанка» Дмитрий Каштанов [3]. Клиентам «Тинькофф» уже доступна идентификация по голосу, такая система автоматически опознает клиента банка при звонке в call-центр [4].

Биометрия в дальнейшем может использоваться не только банками, но и пенсионными фондами и страховыми компаниями. Об этом сообщила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis-2017 [5].

Распознавание клиента, который подходит к банкомату, по биометрическим данным, тоже может стать частью повседневности. Разработки таких банкоматов идут в разных странах. К примеру, в Китае разработали банкомат, который фотографирует клиента и сравнивает данные с фотографией, подтверждающей личность человека, из данных карты. В Польше собираются установить по стране около 2 тыс. банкоматов, которые будут распознавать отпечатки пальцев клиентов [6].

Первые карты с технологией PayPass появились в США около 12 лет назад, в настоящее время внедрили технологию бесконтактной оплаты в разных странах мира — в том числе, и в России. При совершении оплаты картой PayPass не нужно вводить пин-код. В какой-то степени это удобно, но есть и другая сторона: украденной или потерянной картой могут легко воспользоваться злоумышленники. Именно поэтому в целях безопасности этим современным способом в России можно оплатить покупку только если сумма не превышает одной тысячи рублей.

Ещё одна известная и популярная среди клиентов банковская инновация – виртуальный кошелёк.

Виртуальный кошелёк стал уже аналогом обычного, в котором у многих людей хранятся карты сразу нескольких банков – зарплатная, кредитная, карта с возможностью вернуть кэшбэк, карта с накоплением миль авиакомпаний и так далее. Электронный кошелек представляет собой идеальный платежный инструмент для тех, кто тратит деньги в интернете, делая онлайн-покупки и для тех, кто в нем зарабатывает, являясь фрилансером [7]. С помощью такого кошелька можно производить различные расчеты, используя виртуальные деньги, которые впоследствии легко обналичить или вывести либо на банковский счет, либо на пластиковую карту.

Банковские инновации выгодны как для коммерческих банков, так и для их клиентов. Они являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Успешно внедренная на финансовый рынок инновация поощряет коммерческий банк привлечением новых клиентов, их доверием, а также преимуществом перед другими конкурирующими банками.

Для клиента, в свою очередь, банковские инновации играют важную роль в облегчении проведения финансовых операций, в облегчении доступа к своим средствам и в уверенности безопасности платежей.

Список использованных источников

1. Муравьева А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика дис. канд. эк. наук / А.В. Муравьева. - М., 2005.

2. Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций [Электронный ресурс] Международный научно-исследовательский журнал Выпуск: 5, ноябрь 2017. URL: https://research-journal.org/economical/ponyatie-i-sushhnost-bankovskix-innovacij/ (Дата обращения 12.11.2017)

3. Лебедев В. Банки планируют массово внедрять биометрические технологии [Электронный ресурс] Деловой Петербург / статья. Выпуск: 7 марта 2016 г. URL: https://www.dp.ru/a/2016/03/04/Biometricheskie_tehnologii (Дата обращения 13.11.2017)

4. Самые инновационные банковские технологии [Электронный ресурс] РБК – «Практика» / статья / авт. Lavrukhin URL: https://praktika.ru/bez-rubriki/samye-innovatsionnye-bankovskie-tehnologii/ (Дата обращения 13.11.2017)

5. В Центробанке сменится первый заместитель председателя [Электронный ресурс] Аргументы и факты - Москва / статья. Выпуск: 18 июля 2017 г.

http://www.aif.ru/money/company/georgiy_luntovskiy_uydet_s_posta_pervogo_zampreda_centrobanka

6. Сущность, значения инноваций в банковском деле [Электронный ресурс] Vuzlit - архив студенческих работ URL: https://vuzlit.ru/19696/suschnost_znacheniya_innovatsiy_bankovskom_delehttps://rb.ru/ (Дата обращения 13.11.2017)

7. Какой лучший электронный кошелёк для Форекс? [Электронный ресурс] Webmoney / статья. Выпуск: 5 января 2017 г

URL: http://betcity.sharaslot.space/luchshie-casino/kakoj-elektronnij-koshelek-luchshe-vibrat-dlya-zarabotka-v-internete/ (Дата обращения 13.11.2017)