20.5. Характеристика организационного блока банковской системы

Элементами организационного блока банковской системы, как видно из рис. 20.2 (см. 20.3 «Элементы и признаки банковской системы»), являются банки, некоторые небанковские кредитные организации, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятель­ность денежно-кредитных институтов.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

По функциональному иазиачеиию банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки могут выполнять весь набор бан­ковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипо­течные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна про­слойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают пре­имущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возраста­ют риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

По размерам капиталов коммерческие банки можно сгруппировать так,

• До 30 млн руб.

• От 30 до 300 млн руб.

• 300 млн руб. и выше

20.6. Характеристика регулирующего блока банковской системы

Третьим блоком банковской системы является регулирующий блок. В него входит прежде всего государствен­ное регулирование банковской деятельности. К нему принято относить акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и нефинансовых институтов. К данной группе законов, касающихся бан­ковской деятельности, в ряде стран относятся законы о бирже, акциях и цен­ных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово­промышленных комплексах, инвестиционных займах и др. К категории государственного регулирования банковской сферы относятся также стратегические документы, определяющие перспективу развития банковс­кой системы страны.

Особым элементом этого блока банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют шесть законов, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» (2002 г.), «О банках и банковской деятельности» (1996 г.), «О несо­стоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.), «О реструктури­зации кредитных организаций» (1999 г.), «О налогообложении доходов банков» (1991 г.), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федера­ции» (1993 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита,

К данному блоку относятся нормативные акты Банка России, устанавлива­ющие требования к капиталу банков, управлению рисками, организации внутри­банковского контроля и др. В состав элементов этого блока также входят инструк­ции самих кредитных учреждений, определяющие правила ведения банковского дела, включая осуществления кредитных, расчетных и других операций.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят зако­ны, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кре­дитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну.

К подзаконным актам, содержащим нормы банковского права, относятся также указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты министерств и ведомств. Регулирующими деятельность банковской систе­мы следует считать и решения Конституционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, нормы международного права, между­народные договоры Российской Федерации.

0