46. Коммерческие банки: их роль в современной кредитной системе, функции и операции

Роль коммерческих банков в кредитной системе

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;

• предоставление ссуд;

• осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;

• выпуск кредитных средств обращения;

• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.Кредитные операции банков

Операции коммерческого банка

В деятельности банков выделяют след виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей; выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки.

Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные.

Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды.

47. Денежно-кредитная (монетарная) политика, ее цели и целевые ориентиры. Основные инструменты денежно-кредитной политики: операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами, изменение нормы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования (учетной ставки процента)

Для у устойчивой стабильности д.к. системы необходим гибкий механизм д.к. регулирования эк-ки с этой целью проводят монетарную политику представляющую собой совокупность операций проводимых ЦБ и направленную на регулирование денежной массы обращающейся в данный момент в стране. Поскольку ден. масса в основном создается в процессе кредитно-депозитной дея-ти К.Б. регулирование ее структуры ЦБ осуществляет по средствам контроля и управление операций К.Б. 2 уровня.

Д.к. политика направленная на расширение ден. массы, кредитных отношений и стимулирование д.к. эмиссии наз-ся кредитной экспансией. Если д.к. политика направлена на снижение дел. активности в период эк-кого подъема или сдерживание инфляции и соответственно ограничение д.к. эмиссии. то она наз-ся кредитной рестрикцией. Инструменты монетарной политики: 1.установление обязательных резервных норм. 2. кредиты рефинансирования 3. учетные операции 4. операции с гос. ценными бумагами. 6. Регламентация валютного обращения в стране и контроль за валютными операциями эк-ких субъектов. 1)минимальные резервные нормы- это обязательная норма вкладов КБ в ЦБ устанавливаемая в законном порядке и определяемая, как процент от общей суммы вкладов КБ. Величина нормы минимальных резервов зависит от видов вкладов и их величин (от 5 до 20%)Резервные нормы =обязательные резервы банка /обязательства банка по депозитам . Резервные нормы размешаются на бессрочном вкладе ЦБ, их формирование придерживается несколько целей: 1. они гарантируют минимальный уровень ликвидности КБ. 2.они формируют базу денежных фондов используемой ЦБ в монетарной политике, н-р для проведения кредитного рефинансирования 3.Они используются как важный инструмент д.к. политики, результатом повышения норм обязательных резервов является сокращение кол-ва свободных денежных ресурсов находящихся в распоряжении КБов и используемых ми в активных операциях т.о. сужаются кредитные возможности рынка.2)ЦБ предоставляет кредитные ресурсы КБ осуществляя тем самым операции рефинансирования. В свою очередь КБ также кредитуют уже фирмы и население с целью получения прибыли в виде ссудных %. Т.О. чем выше будет ставка рефинансирования для КБ тем дороже будут кредитные ресурсы субъектам рынка и наоборот. 3)Учетные операции по покупке высоколиквидных цен.бумаг (гос.облигаций , казначейских векселей) раньше срока их погашения у КБ т.о. официальная учетная ставка ЦБ – это плата взимаемая им при покупке у КБ цен. бумаг с удержанием в свою пользу определенного %. Назначая величину учетной ставки ЦБ определяет низшую планку учетной ставки КБ. Кредиты рефинансирования различаются на учетные и ломбардные . Учетные кредиты- это ссуда предоставляемая ЦБ банковскими учреждениями под учет гос-веных цен. бумаг, т.е. выдаваемая по средствам покупки у банка векселей и облигаций до истечения срока их погашения. 4)Операции с гос. цен.бумагуми Данные операции предполагают аукционную куплю – продажу гос. цен. бумаг при покупке ЦБ на открытом рынке цен. бумаг увеличивается объем ресурсов КБов и наоборот, при продаже цен. бумаг ден. масса будет уменьшаться, данные действия в конечном итоге влияют на величину стоимости кред. ресурсов в банковой системе в целом. Механизм инструмента заключается в следующем, в период кредитной экспансии (увел. предл. денег) ЦБ покупает цен. бумаги у КБ как следствие увеличиваются ресурсы КБ, что влияет на кредитные возможности. В период кредитной рестрикции ЦБ назначает КБ покупку цен. бумаг соответственно суммы зарезервированных ими средств уменьшаются и сокращается ресурсная база кредитных операций, т.о. регулируя спрос и предложение цен. бумаг ЦБ влияет на совокупный объем ден. массы. Данный инструмент оказывает быстрое корректированное воздействие на монетарный рынок.