Страховое дело: содержание, организация, регулирование.
Страхование, как экономическая категория – это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании – дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д.).
Страхование – это процесс формирования специализированных (денежных) фондов за счет уплаты участникам, формирующими этот фонд, взносов, и использования этого фонда для осуществления выплат возмещения убытков (компенсация ущербов), тем участникам, у которых реализовался рис или наступило событие, для целей защиты от которого и формировался данный фонд.
Определение страхования из Закона «Об организации страхового дела в РФ»:
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Страховой Фонд – совокупность натуральных запасов и финансовых резервов (ресурсов) общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба в результате внешних неблагоприятных событий.
Признаки категории Страхование (принципы формирования страхового фонда):
Перераспределительность – перераспределение средств от каждого из участников страхового фонда, к тому из них, который обладает определенным признаком – реализацией риска (наступлением события, защиты от которого и формировался данный фонд);
Замкнутость – претендовать на получение страхового возмещения может только тот субъект, который участвовал в формировании данного фонда;
Эквивалентность (равенство доходов и расходов фонда) – все сформированные (привлеченные) средства страхового фонда должны быть полностью израсходованы (потрачены) на те цели для которых формировался данный фонд, т.е. на компенсацию ущербов, для защиты от которых был сформирован фонд;
Чрезвычайность (Целевой характер) – средства страхового фонда могут быть потрачены только на те цели, для которых он был сформирован, т.е. средства фонда могут расходоваться только на выплату страхового возмещения ущербов, вызванных только тем событием, для азащиты от которого и был сформирован данный фонд; выплаты производятся только в случае наступления чрезвычайных событий, для защиты от которых создавался фонд.
Функции страхования (то для чего нужно страхование):
Рисковая (компенсационная) – передача риска от субъекта на страховой фонд + возмещение (компенсация убытков, возникающих в следствии реализации страхового риска;
Распределительная – распределение расходов по возмещению ущерба между всеми участниками страховых отношений;
Предупредительная (превентивная) – проведение за счет средств сформированного страхового фонда мероприятий, направленных на снижение риска;
Контрольная – в форме:
- Мониторинг риска – изучение и контроль риска;
- Планирование затрат на устранение риска (заложение затрат на страхование в производственные издержки);
- прогнозирование риска, в т.ч. расчет риска;
Инвестиционная (сберегательная) – инвестирование средств страхового фонда в экономик и получение (формирование) инвестиционного дохода.
Способы страховой защиты (Страховой фонд и его организационные формы):
Государственные (централизованные) фонды;
Фонды самострахования (децентрализованные):
- Индивидуальное самострахование – фонд предприятия или гражданина;
- Коллективное самострахование – группа физ. Лиц или предприятий (ПУЛ);
- Переложение риска на партнеров.
Фонд страховой компании:
- Коммерческий страховщик (Универсальное СК)
- Страховые пулы (объединение СК, созданные для увеличения емкости и страхования крупных рисков);
- Кэптивы (СК страхующие риски материнских компаний);
- Общества Взаимного Страхования
Типы страхования:
Социальное страхование – через централизованные государственные фонды
Индивидуальное (коммерческое) страхование – через децентрализованные фонды СК.
Формы страхования:
Обязательное – страхование, условия и порядок осуществления, которого определяются федеральными законами и данном конкретном виде обязательного страхования
Добровольное осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления
Вмененное – отдельным субъектам в силу осуществления ими определенных видов деятельности вменяется в обязанность (законами или договором) страховать свою ответственность или иные объекты.
Страховой интерес – это интерес субъекта в сохранении объекта страхования (в не реализации страхового риска).
При отсутствии страх. Интереса:
Невозможность страхования риска
Признание договора страхования ничтожным
Ущерб – ухудшение положения субъекта
Вред – ущерб, причиненные кем-либо (намеренно, случайно), т.е. ситуация, при которой есть лицо виновное в возникновении ущерба.
Компенсация – возмещение потери каких-либо благ
Формы компенсации:
Возмещение – восстановление имущественного положения субъекта (путем компенсации затрат на приобретение или замещение восстановимых благ):
-Ремонт – устранение возникших дефектов
-Восстановление – предание объекту первоначального облика
-Денежная компенсация
-Замена – новое на старое
Обеспечение – материальная компенсация потери невосстановимых благ (жизни, здоровья, трудоспособности)
Страховое событие – событие, в результате наступления которого субъект будет поставлен в худшее имущественное положение, чем был до этого. Событие в результате наступление которого у СК возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения.
Страховым риском - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия – сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования за передачу риска страховщику, плата за страхование риска
Перестрахование – процесс вторичного (последующего) размещения риска (защита риска самой СК)
Цессия/ретроцессия – процесс передачи риска
Объект страхования – это имущественный интерес (имущественное положение) субъекта, связанный с обладанием чего-либо – то, что подвержено воздействию риска и может быть застраховано.
Из Закона:
Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с:
- дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан
-причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страх. От несчастных случаев и болезней, мед.страх)
-владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)
-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражд. Ответственности)
-осуществление предпринимательской деятельности ( страх. Предприним. Рисков)
Объекты страхования:
Жизнь, здоровье и трудоспособность (риски: травмы, заболевания, смерть)
Имущество (риски: повреждение, уничтожение, утеря)
Ответственность (риски: обязанность возместить причинённый вред)
Капитал (доход, прибыль) (риски: неполучение дохода, обесценение активов)
Субъекты страховых отношений – лица, участвующие в отношениях, возникающих в процессе страхования (вся совокупность лиц, участвующих в страховых отношениях)
Субъекты страхового дела – лица, осуществляющие страховую деятельность (предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также брокерские и актуарные услуги), чья деятельность регламентируется государством:
Страховые (перестраховочные) организации
Общества взаимного страхования
Страховые (перестраховочные) брокеры
Страховые актуарии
Список определяется ФЗ. Конечен. Для всех обязательна лицензия
Субъекты, связанные со страхованием – лица непосредственно не участвующие в отношениях возникающих в процессе страхования, н связанные с полноценной организацией процесса страхования и, как правило, влияющие на качество отношений внутри страхового дела.
Основные субъекты:
Страховщик – страховое общество ( страх. Организация, СК), осуществляющая управление страховым фондом (формирование, размещение и целевое использование фонда), посредством заключения с его участниками (страхователями) договоров страхования, сбора страховых премий (взносов) и осуществления выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования (страховых случаев), а также несущая все обязательства (расходы, издержки), связанные с исполнением договора страхования.
Определение из Закона «Об организации страхового дела»
Страховщики – юр. Лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхового действия.
Требования к страховщику: юр.лицо, резидент, лицензия, Уставный Капитал: страх.рисковое=120м.р., страх.жизни=240м.р., перестрах=480м.р.
Страхователь – ф.л или ю.л., обладающее риском (и страховым интересом) и передающее этот риск страховщику (страх.фонду), посредством заключения договора страхования (или в силу закона), и уплаты страховой премии (взноса) и имеющее право претендовать на получение страхового возмещения (обеспечения) в случае наступления событий, оговоренных в договоре страхования (или в законе).
Другие: выгодоприобретатель – получатель страх.возмещения, застрахованный – лицо жизнь и т.д. являются объектом страх., полисодержатель, плательщик страх.взноса, цедент – перестрахователь – коме передают риск для вторичного страхования, перестраховщик – кто принимает от перестрахователя.,
Страховые посредники:
Страховой агент – тот кто по поручению и за счет страховщика осуществляет аквизицию договоров (привлечение)
Страховой брокер – посредник по заключению договоров от своего имени и во интересы страхователя
Субъекты связанные со страхованием: диспашер (международ морское право), сюрвейер ( осмотр имущества) аджастрер (интересы страховщика по урегулированию вопросов), тальман (подсчет груза), аварийный комиссар ( установление причин, размер убытков), стивидор (осуществление погрузки и выгрузки судов), асессор ( определение величины потерь), омбудсмен (права человека).
Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.
Страх. Право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.
Страховое законодательство регламентирует:
Условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на это рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью
Правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя
Обязанность осуществить страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом вида деятельность
Формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.
Структура страхового законодательства:
Международные кодексы и соглашения (торговый, морской, воздушный, инкотермс)
Конституция РФ – право на получение социально обеспечения, право на эк деятельность
Кодексы РФ (ГК – гл.48 страхование, Налог К , иные (К торгового мореплавания, воздушный, градостроительный)
Федеральные законы РФ (прямого действия: общего действия, об отдельных видах страхования, об обязательном гос. страхования,; непрямого действия)
Решения органов исполнительной власти (указы Президента, постановления Правительства, Приказы Министерств и ведомств)
Правоприменительные материалы – норм – метод акты (общие – ПБУ, план счетов,;11 специальные
Обязательно лицензирование
Гос. надзор: страх надзор за соблюдением законодательства, предупреждение и пресечение нарушений, обеспечение защиты прав, развитие страх дела.
Содержание и организация социального страхования в РФ.
Социальное страхование – это форма социальной защиты населения, механизм реализации социальной функции (политики) государства. Социальная политика (цели)+страхование (финансовые механизмы достижения целей).
Выражает отношения социального партнерства между:
-Наемными работниками
-Работодателями
-Государством
Предмет социального страхования - Социальный риск – потеря трудового дохода или заработка, несоответствие уровня жизни общественно установленным стандартам. Вероятность наступления событий угрожающих нормальному воспроизводству человека, его физическое и социально – экологической жизнедеятельности
Распространенно преимущественно на рабочее население и членов их семей.
Финансовая основа – страховые фонды.
Принцип ограниченной независимости взносов и выплат.
Право граждан на выплаты, определенное обязанностью платить страховые взносы.
Обязанность по уплате взносов на социальное страхование работающими и работодателемФункции социального страхования:
Гарантийная – гарантирование минимально необходимого уровня жизни
Аккумулирующая (инвестиционная) – привлечение и размещение средств через систему внебюджетных фондов социального страхования
Регулирующая – регулирование уровня доходов (жизни) населения (граждан).
Формы социального страхования:
Коллективная форма (страхование организуемое профсоюзами)
Государственная форма
Смешенная форма (взаимодействие государства и профсоюзов)
Социальная защита населения – система управления социальными рисками с целью поддержания признанного общественностью уровня и качества жизни каждого человека
Государственное социальное обеспечение: цель – гарантирование прожиточного минимума, осуществляется за счет налоговых поступлений, реализуется через систему бюджетных отношений( формирование специальных фондов), на принципе солидарности – выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью.
Государственное Социальное страхование: цель – гарантирование необходимого уровня жизни, осуществляется за счет страховых взносов, оплачиваемых работодателем и дотаций государства, на принципе солидарности - выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью, обязательный характер.
Коллективное социальное страхование: цель – гарантирование привычного уровня жизни, осуществляется за счет взносов работников и работодателей, на принципе субсидиарности – выплаты осуществляются в зависимости от нуждаемости, но с учетом того, в течении какого времени страхователь платил страховые взносы, не носит обязательный характер.
Источники обеспечения социального страхования:
Страховые взносы
Субсидирование системы из бюджеты
Косвенные налоги
Денежные средства в Фондах социального страхования
Модели социального страхование:
Централизованная – преобладание гос. соц. Страхования
Децентрализованная – преобладание коллектив. Соц. страхования
Кумулятивная – смешанный – равноценно 1 и 2.
Источники обеспечения социального страхования:
Страховые взносы
Субсидирование системы из бюджета
Косвенные налоги
Денежные средства в фондах социального страхования
Социальное страхование в РФ организуется через систему фондов:
3 Отрасли социального страхования:
Медицинское страхование – риск временной нетрудоспособности
Пенсионное страхование – риск постоянной утраты трудоспособности
Страхование от несчастных случаев на производстве в результате реализовавшихся профессиональных рисков
Оплата взносов: работодатель с ФОТ (30%) + обязательное страхование работников от несчастных случаев (по категориям)
Мах уровень облагаемого дохода = 512 тыс. руб на работника в год Фонд социального страхования
Фонд социального страхования
Формирование средств: взносы работодателей с ФОТ (2,9%) и несчастные случаи по категориям(0,2-8,5%)
+ дотации/субсидии/субвенции государства
Расходование средств: временная нетрудоспособность, переподготовка/квалификация, незанятость
Фомс (нет никаких выплат из фонда – оплачиваются только медицинские расходы):
Фед Фонд Обяз Мед Страх, Территор. Фонд обязательного мед. Страхования, страховые компании ОМС, учреждения здравоохранение
Формирование средств: взносы работодателей с ФОТ: ФФОМС=5,1%
Расходование средств: финансирование системы здравоохранения через систему СК ОМС, Терр ФОМС по тендеру распределяет средства между СК ОМС, Фед ФОМС выделяет дотации, субсидии, субвенции регионам и мед учреждениям целевым образом
Пенсионный Фонд
Формирование: взносы работодателей с ФОТ 22% (тариф страхового взноса свыше предельной величины базы для начисления страховых взносов в размере 10 процентов в Пенсионный фонд)
Расходование: пенсии по старости, трудовые, инвалидности, по потери кормильца, иные
Структура страховой компании и бизнес-процессы.
Структура – фиксированное упорядоченное множество объектов и связей между ними. Организационная структура должна соответствовать обстоятельствам и условиям, сложившимся в конкретной организации и ее внешнему окружению.
Принципы построения СК:
Принципы построения:
-Управленческая структура
1. Дирекции
2.Департамент
3.Отделы
4.Подразделения
-Территориальная структура
1.Головная организация
2.Филиалы
3.Представительства
4.Агенства
5.Точки продаж
Принципы взаимодействия:
-Вертикальный
-Горизонтальный
-Целевой (функциональный)
СК в ходе осуществления страховой деятельности, выполняют ряд взаимосвязанных, но различных по содержанию функций:
Страховщики являются продавцами спец услуги – страх защита
По эк содержанию они выступают финансовыми посредниками
Являются крупнейшими институциональными инвесторами
2 главных структурных подразделения страховой компании:
Страховая дирекция – осуществление основной деятельности компании, связанная с привлечением рисков, с дальнейшей цессией рисков, с андеррайтингом рисков, с урегулированием убытков, формирование политики компании по освоению рынка.
Финансовая дирекция – включает блок бухгалтерского, налогового учета и контроля, отчетности планирования, инвестиционный блок и блок актуарных расчетов. Особенно важен инвестиционный отдел с точки зрения формирования дохода и мониторинга соблюдения строгих законодательных норм. Также важен актуарный блок: на базе актуарных расчетов андеррайтер строят тарифную политику, расчет страховых резервов.
Факторы, определяющие специфику структуры СК:
Финансовый характер деятельности – основной объект оперирования – денежные средства
Отсутствие «производства» - основной объект деятельности – управление риском
Ориентация на потребителя – страхование – услуга – финансовая гарантия, не может существовать вне потребителя, нет лага между выпуском и реализацией
Ориентация на контрагентов – из-за ограниченности видов деятельности самого страховщика, возникает целый ряд доп. Работ для выполнения
Привлечение посредников – страхование – сложный продукт, для эффективного продвижения необходимо участие проф. Страх посредников
Инвестиционный характер деятельности- СК-крупнейший институциональный инвестор, жестко контролируемы государство
Тесная взаимосвязь между результатами работы различных отделов компании
Тройственность направленности финансового потока: формирование фонда (сбор страх премий) – инвестирование фонда (размещение страх резервов и собственных средств) – расходование фонда (реинвестирование фонда и выплата страх возмещения)
Типология СК:
По основному акционеру (собственнику): государственные, иностранные, принадлежат банку, публичные (частные инвестиции), Общества Взаимного Страхования
По источнику и характеру страхуемых рисков: универсальные, специализированные, кэптивные, ОВС, перестраховочные, брокерские
По видовой специфике: страхование жизни (личное), рисковое страхование (иное, чем жизни) перестрахование, рисковое +перестрахование, обязательное медицинское страхование
По осуществлению обязательных видов страхования: компании осущ. Обяз мед страхование, компании осущ ОСАГО, компании осущ страхование ОПО, компании не осущ обяз. Страхования
По охвату территории (и брэнду): международные (транснац), национальные (общерос имеют филиальную сеть), региональные
По территориальному признаку (где преобладала деятельность): Москва, СПБ, Уральский, Поволжский ФО, иные
По типу обособленного подразделения, которым представлены компания: головной офис, филиал, представительство, агентство
Типы объединений страховщиков: союзы и ассоциации, ПУЛы, синдикаты, холдинги (страх группы), соглашения о состраховании.
Типы структур:
Иерархический – структура на основе внутреннего строения, разделения труда (линейная, функциональная, линейно-функциональная, линейно-штабная, дивизионнальная)
Органический – структура на основе постоянного приспособления к условия внешней среды, то есть деление по характеру решаемости задачи (проектные, матричные, бригадные)
Примеры линейно-функциональной структуры:
Собрание собственников
Совет директоров
Генеральный директор
Дирекция по страхованию
Исполнительная дирекция
Финансовая дирекция
Департамент имущественного страхования (отделы: страхования имущества, страхования строит-монтаж рисков, страхования грузов и перевозок, страхования автотранспорта, страхование водного транспорта, страхования иных видов автотранспорта, сельхоз страхования, страхования ответственности, страхования фин рисков. Одел урегулирования убытков, отдел андеррайтинга
Секретариат
Бухгалтерия (Бухгалтерия: страхового направления, общехозяйственного направления, отдел расчета з/п, филиалов и представительств)
Канцелярия
Отдел кадров
Отдел безопасности
Финансовый отдел (отделы: налогового учеты, финансового планирования, внутреннего аудита, работы с кредиторами и дебиторами, инвестиционный)
Хозяйственный отдел
Отдел информ обеспечения
Департамент личного страхования: (отделы ДМС, страхования от НС, страхование выезжающих зарубеж, комплексных видов страхования). Отдел страхования жизни ( выделен в отдельное ю.л.)
Отдел учета и контроля
Отдел актуарных расчетов и формирования страховых резервов
Департамент перестрахования (отделы: облигаторного перестрахования, факультативного перестрахования)
Департамент перестрахования (отделы: облигаторного перестрахования, факультативного перестрахования)
Департамент региональной политики( Филиалы: директор филиала, отделы и подразделения филиалов, бухгалтерия филиалов. Представительства. Агентства)
Генеральное агентство (Отделы: по работе с агентами, по работе с брокерами, по работе с банками…)
Департамент рекламы, маркетинга и корп культуры
Юридический отдел
Другие варианты линейно-функциональных структур:
Генеральный директор
1)
Бэк-офис
Мидл-офис
Фронт-офис
Департаменты (дирекция, управления)
Специальных проектов
Корпоративных продаж
Розничных продаж
Региональных продаж
VIP продаж
Филиалы (представительства)
Генеральный директор
2 )
Мидл-офис
Фронт-офис
Бэк-офис
Департаменты (дирекция, управления)
Имущественного страхования
Личного страхования
Автомобильного страхования
Медицинского страхования
Прочих видов страхования
Филиалы (представительства)
По уровню делегирования полномочий и обособленности ведения бизнеса выделяют следующие составные части компании:
Головная организация – все элементы функционирования и управления ( от стратег планирования до формирования отчетности, расчета резервов, лицензирования) только здесь решаются основные вопросы
Филиалы – ограниченные возможности (Положение о филиале). Принимает решения о страховании и урегулированию убытков, но пользуется основной методологией и методикой основного офиса, не занимаются обычно перестрахованием
Представительства- выполняет роль «представителя интересов», может в ряде случаев принимать решения о предоставлении страховой защиты. Характерно для перестраховочных компаний – как связующее звено
Агентства (точки продаж) – аквизиционная деятельность, привлечение клиентов и продвижение страховых продуктов
Бизнес – процесс – это набор необходимых и достаточных мероприятий, оптимально (наиболее эффективно) связывающих начало (точку входя в процесс) и результат решения (точку выхода из процесса) определенной экономической , административно или бизнес – задачи. То есть это мероприятия, приводящие к заданной результативности процесса.
Принципы построения бизнес-процесса в СК:
При описании БП необходимо использовать стандартизированный (унифицированный) инструментарий, который бы идентично читался всеми пользователями. Поэтому в начале необходимо разработать или уточнить понятийный и символьный аппарат.
Необходим качественный статистический анализ. Управление всегда начинается с измерения
Совершенствования бизнес-процессов начинается уже на стадии описания, когда только формируются параметры ожидаемого клиентом качества продукта. Именно определение критериев ожидаемого качества дает понимание того результата, на который необходимо выйти в ходе разработки и внедрения БП.
Главной задачей стоящей перед разработчиками БП должно быть выявление дефектов, их анализ и создание системы их преодоления
Непрерывное совершенствование БП
Вовлечение персонала в разработку и внедрение БП. Это генерирует в людях творчество, позволяет увидеть их с новой стороны, дает им полноценно раскрыть свои возможности.
Использование главных целевых понятий: ожидаемое качество (то, что устраивает клиента), привлекательное качество (превышающее ожидание клиента), производимое качество (то что может компания представить сегодня)
Для создания БП необходимо выполнить 3 условия:
Сформулировать (определить) точки входы и выхода из БП
Установить необходимые ресурсы и целесообразность их расходования
Определить направленность БП
Стадии разработки БП:
Определение параметров ожидаемого качества продуктов (сбор инфы об ожидаемом качестве, анализ статистических данных)
Выявление дефектов (выявление отклонения ожидаемого от качества имеющегося)
Рейтингование дефектов
Выдвижение гипотез о причинах дефектов
Оценка гипотезы (что надо сделать для достижения ожидаемого качества)
Разработка программы улучшения – построение БП (расчленение БП на элементарные БП, детализация каждого элементарного БП, выстраивание последовательности элементов БП И элементарных БП, оптимизация используемых ресурсов, документальное обеспечение: создание блох-схемы, текстовое описание процесса, вычерчивание графика-маршрута, описывающего среду процесса, формирование реестра БП)
Утверждение программы
Реализация (внедрение) программы
Закрепление нового стандарта качества
Особенности построения БП в страховых компаниях:
Финансовая направленность деятельности
Ориентация на контрагентов
Ориентация на финансовых контрагентов (невозможность фин обособленности)
Жесткое гос регулирование деятельности
Ограниченные инвестиционные возможности
Специфика продукта и его продвижения
Субъективность восприятия продукта
Не предрасположенность к приобретению продукта (не является продуктом первой необходимости)
Высокие требования к профессиональной подготовке сотрудников
Работа через посредников
Закрытость каналов обратной связи (тяжело узнать о степени удовлетворенности услугами)
Необходимость ассистентского сопровождения (не только финансирование убытков, но и оказание страховых услуг)
Преобладание вмененного (обязательного) страхования
Постоянное изменение и ужесточение законодательных требований к страховщику
Необходимость постоянного совершенствования методологии страхования
Классификация отраслей и видов страховой деятельности.
Страхование – это процесс формирования специализированных (денежных) фондов за счет уплаты участникам, формирующими этот фонд, взносов, и использования этого фонда для осуществления выплат возмещения убытков (компенсация ущербов), тем участникам, у которых реализовался рис или наступило событие, для целей защиты от которого и формировался данный фонд.
Определение страхования из Закона «Об организации страхового дела в РФ»:
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Отрасли – основное деление – различие по объекту страхования:
Личное – объект – жизнь и здоровье (трудоспособность) – не восстанавливаемые блага
Имущественное – все остальное
По суммам
Личное страхование – страхование сумм (неизмеряемость ущерба)
Имущественное страхование – страхование ущерба (размер ущерба может быть определен)
Особенности:
Личное страхование:
-неограниченность сумм
-объект-жизнь и здоровье
-форма компенсации – обеспечение
-накопительное или рисковое
-долгосрочное и краткосрочное
-комплексные виды страхования
Имущественное страхование:
-сумма определяется стоимостью имущества или объемом ответственности
-объект – имущество, ответственность, капитал
-компенсация – возмещение + обеспечение
-краткосрочное
-только рисковое
Все страховые компании делятся на «Жизнь» и «Не жизнь» (иное, чем страхование жизни) с целью отсутствия смешения средств страховых фондов.
Различия:
Рисковость/безрисковость
Краткосрочность/долгосрочность
Вид страхования – сфера деятельности страховщика, по которой он обязан иметь отдельную лицензию. Виды страховой деятельности по отраслям, а также указываемые в лицензии, выдаваемой страховщику:
Личное
Страхование жизни
-страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
-пенсионное страхование
-страхование жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
Страхование от несчастных случаев и болезней
-страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
-медицинское страхование
Имущественное
Страхование имущества
-страхование средств наземного транспорта (за исключением жд транспорта)
-страхование средств жд транспорта
-страхование средств воздушного транспорта
-страхование средств водного транспорта
-страхование грузов
-сельскохозяйственное страхование (урожая, сельхоз культур, животных)
-страхование имущества юр. Лиц, за исключением транспортных средств и сельхоз.
-страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств
Страхование ответственности
-страхование ответственности владельцев автотранспорта
-страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
-страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
-страхование ответственности владельцев средств жд транспорта
-страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
-страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
-страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
-страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
Страхование предпринимательских рисков:
-страхование предпринимательских рисков
-страхование финансовых рисков
Всего 23 вида страховой деятельности. Этот список конечен и перечень установлен в Законе «Об организации страхового дела в РФ.
Существуют так называемые «Подвиды» – Правила страхования. Обязательно направляются в орган страхового надзора в уведомительном порядке. В правилах описываются все взаимоотношения сторон в процессе страхования, это основа для формирования Договора страхования.
Понятие и классификация рисков в страховании.
Риск – это вероятностное неблагоприятное событие (явление).
Элементы составляющие (определяющие) риск:
Событие (событийность) – совершенность (завершенность) и идентифицируемость; если воздействие не завершено, то это не событие, а явление
Вероятность (априорная неопределенность наступления события) – мы не знаем изначально произойдет событие или нет;
Неблагоприятность (губительность) – в результате наступления события субъект всегда будет поставлен в более худшее положение, чем был до этого.
Оценка риска – 2 основных фактора расчетной оценки риска с точки зрения страхования:
Вероятности (возможности наступления события)
Губительности (убыточности, катастрофичности последствий)
Шанс – это вероятностное благоприятное событие
Шанс – это нереализовавшийся спекулятивный риск
Классификация рисков:
По результату:
-чистые – риски, в результате не реализации которых имущественное положение субъекта не изменяется;
-спекулятивные – риски, в результате не реализации которых имущественное положение субъекта улучшается
По охвату и возможности воздействия:
-фундаментальные – события, не зависящие от воли человека (находятся вне контроля кого-либо), но воздействующие на множество субъектов (лиц); Границы воздействия фундаментальных рисков достоверно установить невозможно.
-частные – зависит от воли человека + влияет отдельно на каждого субъекта
По источнику возникновения (генератору риска)
-природная среда
-техногенная среда
-социальная среда
-политические,
-социальные,
- военные риски
-экономическая среда – инфляция, банковский процент, валютные курсы…
По пути возникновения:
-эндогенные
-экзогенные
По объекту, на который воздействует риск (чему причиняется ущерб – объекты, подверженные риску):
-человек (его жизнь, здоровье)
-рабочая сила (как эк. ресурс)
-общество (государство, социальная система…)
-природа (экология, природные ресурсы…)
-имущество (искусственно созданные материальные ценности)
-техносфера (орудия производства, система производства) (сфера генерации техногенных рисков)
-финансы (денежный капитал)
-информация (вкл. Культурную составляющую и интеллектуальный ресурс)
-репутация
Как правило страхуются только Чистые Частные риски. Спекулятивные риски и фундаментальные риски не страхуются.
Рискология – наука о риске, исследующая сущность риска, факторном анализе рисков и исследовании источников их возникновения.
Изучает:
Понятие риск
Методы идентификации риска (рискография) (по виду риска, по источнику возникновения, по объекту воздействия, по возможности и кумуляции, иные факторы риски)
Методы оценки риска и факторный анализ рисков
Матрицу угроз (в форме таблицы) (угрозы, ресурсы, последствия, особые условия.
Специфику риска по видам деятельности
Управление рисками – Риск-менеджмент:
Идентификация риска
Измерение (оценка) риска
Мониторинг риск, включая принятие решений о способах избавления от риска или его снижении