Билет 17

В настоящее время в России создается рыночная модель функционирования всей экономической системы хозяйствования. В этих условиях важно изучить особенности используемых моделей в странах с развитой рыночной экономикой. Вначале нужно отметить, что существующие рыночные системы и направленность их развития зависят:

• от географического положения;

• от наличия природных ресурсов;

• от исторических условий развития;

• от традиций населения и его обычаев;

• от уровня развития производительных сил;

• от социальной направленности общества.

Во всех странах имеются свои подходы, отличительные особенности рыночных условий хозяйствования. Вместе с тем во всех рыночных моделях есть общие черты, к числу которых относятся:

• наличие многообразных форм собственности;

• преобладание свободных цен на товары и услуги;

• развитая система свободной конкуренции;

• распространение предпринимательской деятельности;

• определенная система государственного регулирования экономики.

Можно выделить семь характерных моделей рыночной экономики, используемых в современных условиях. Американская модель. Эта модель получила название "либеральная модель капитализма". Ее характерными особенностями являются:

• малый удельный вес государственной собственности. В конце 70-х годов государственная собственность в акционерном капитале в промышленности и на транспорте составляла: в США - 10 %, в ФРГ - 18, в Великобритании - 24, во Франции - 34, в Италии - 38 %;

• минимальная регулирующая роль государства в экономике. Такое вмешательство, как правило, инициируется экономическими кризисами (30-е, 70-е годы) или резким подъемом экономики (60-е годы - борьба с бедностью, рост количества социальных программ). Кризис 1973 г. привел к тому, что президент Никсон был вынужден уже в 1974 г. сократить затраты на социальные программы. В начале 80-х годов Рейган наметил программу дальнейшего сокращения государственного сектора, отмены регулирования цен, сокращения центрального правительственного аппарата, закрытия большого количества социальных программ. В результате этих мер произошла модернизация существующей экономической модели, в которой роль рынка выросла, а государства - сократилась;

• всемерное поощрение предпринимательства. Мелкое предпринимательство в 80-е годы обеспечивало в США ежегодно примерно 80 % новых рабочих мест;

• резкая дифференциация на богатых и бедных;

• большое различие в уровне заработной платы, составляющее 110-кратный разрыв между главой фирмы и служащими;

• приемлемый уровень жизни малообеспеченных групп населения.

Японская модель. Формирование современной модели хозяйствования происходило в условиях специфического развития. Отказавшись от военных расходов, Япония сконцентрировала все свои ресурсы для использования "в мирных целях" и прежде всего для наращивания экономического потенциала в промышленности. Это во многом было достигнуто благодаря свободному приобретению американских и западноевропейских патентов и лицензий, снижению цен на мировых рынках сырья и топлива, относительной дешевизне японской рабочей силы, отсутствию значительных военных расходов. К основным чертам японской модели относятся:

• высокий уровень государственного воздействия на основные направления национальной экономики. Сначала государство поддерживало производство танкеров, затем малолитражных автомобилей, а с 70-х годов - производство электроники и компьютеров. Такой подход позволил Японии до середины 70-х годов избегать глубоких кризисов и обеспечивать динамичное развитие экономики;

• составление 5-летних планов укрепления и развития сил самообороны, которые разрабатываются с 1957 г. В настоящее время завершен 8-й пятилетний план на 1991-1995 гг. Перед тем как произошло "японское чудо", был составлен 30-летний стратегический план вывода экономики из кризисного состояния и создания высокоэффективных производств. В Европе и США, когда 20 лет назад разразился энергетический кризис, были разработаны государственные планы развития энергетики. В их осуществлении принимали участие фирмы, но общим процессом выполнения этих планов руководило государство путем использования прямых инвестиций, определения налоговой и ценовой политики, политики заработной платы;

• широкое распространение пожизненного найма рабочих на фирмах; объединение их общими интересами; привлечение работников к управлению и принятию решений;

• незначительное различие в уровне заработной платы, которое составляет семнадцатикратный разрыв между главой фирмы и служащими;

• социальная направленность модели. Государство ведет борьбу против социального неравенства, следит за соблюдением социальных прав граждан в случае болезни, безработицы, ухода на пенсию. Обязанности по решению социальных задач работающих во многом возлагаются на корпорации и объединения.

Немецкая модель. Она близка по своему социально-экономическому содержанию к японской модели. Главным идеологом социальной рыночной экономики является Людвиг Эрхард, который в своей книге описал основные принципы функционирования новой немецкой экономики. Отличительными особенностями немецкой модели являются:

• сильное государственное воздействие на экономику, которое проявляется преимущественно при решении социальных проблем. В Германии традиционно существуют значительные социальные обязательства государства: бесплатная медицина, образование;

• Германия одной из первых ввела в начале 70-х годов принцип таргетирования (планирования) основных макроэкономических показателей. Здесь же был реализован принцип социального партнерства, подразумевающий участие работников предприятия в его собственности;

• в немецкой модели, так же как и в японской, решающая роль отводится банкам, при этом центральному банку предоставлена полная автономия;

• различие в уровне заработной платы, как и в японской модели, является незначительным и составляет двадцатитрехкратный разрыв между главой фирмы и служащими.

Шведская модель. Отличительной особенностью шведской модели является: социальная направленность, сокращение имущественного неравенства, забота о малообеспеченных слоях населения. Иногда шведскую модель называют второй моделью социализма. Швеция отличается высоким уровнем жизни и обеспечения гражданских прав. Государство активно участвует в обеспечении экономической стабильности и в перераспределении доходов. В Швеции за последние 110 лет (с 1870 по 1980 гг.) валовой национальных продукт ежегодно рос в среднем на 2,5 % на душу населения. Для шведской модели характерным является низкий уровень безработицы, которая с 1945 г. до начала 70-х годов составляла всего 2 %. В Швеции весьма высокий уровень государственного сектора. В 1988 году, например, общая сумма государственных расходов составила 62 % от общего объема валового национального продукта. Более половины этих расходов составили дотации домашним хозяйствам и предприятиям. В Швеции сформировалась концепция: "Государственный сектор, если уж он начал расти и достиг определенных размеров, может начать развиваться "сам по себе", на основе собственной внутренней логики политического механизма принятия решений". (Эклунд К. Эффективная экономика - шведская модель. М.: Экономика, 1991. С. 159). Большая часть услуг в Швеции предоставляется в государственном секторе, причем бесплатно. Государство достаточно часто вмешивается в процесс ценообразования, устанавливая фиксированные цены. Французская модель. Она не имеет ярких особенностей. Эта модель - среднее между американской и немецкой. Во французской модели высокой является регулирующая роль государства. Во Франции с 1947 г. составляются пятилетние планы - индикативное планирование. А. Самуэльсон отмечал, что французское "государственное планирование" является замечательным вкладом Франции в государственное планирование. "Такая система оказалась неправдоподобно удачной, если принять во внимание неформальный полудобровольный характер мер, предпринятых для ее осуществления" (Самуэльсон П. Экономика. М.: МГП "Алгон", ВМИИСИ, 1992. Т. 2. С. 406-407). Для французской модели характерны значительные масштабы прямой предпринимательской деятельности государства, широкое вмешательство государства в процесс накопления капитала. Южно-корейская модель. Эта модель интересна тем, что ее использование в процессе развития экономики позволило Южной Корее за короткий срок из отсталой превратиться в передовую индустриально развитую страну. В 1962 г. перед началом экономических реформ национальный доход на душу населения составлял 82 долл. в год. В 1988 г. он достиг 4,04 тыс. долл., т. е. увеличился за 16 лет почти в 50 раз. Отличительной особенностью южно-корейской модели является весьма сильное регулирующее воздействие государства на развитие экономики. Оно включает следующие экономические рычаги:

• планирование экономического развития. Этим занимается государственный плановый орган - Совет экономического планирования. Он с 1962 г. разрабатывает пятилетние планы, имеет право одобрять крупные инвестиционные проекты, принимать решения о выделении бюджетных средств на их финансирование. До 70-х годов планирование носило директивный характер. Переход к индикативному планированию осуществлялся по мере развития частного бизнеса. Крупные инвестиционные проекты иногда принимались вопреки рекомендациям МВФ и мирового банка. Аналогичным образом была создана мощная сталеплавильная компания, которая в настоящее время выплавляет примерно 20 млн тонн стали в год, это почти столько же на душу населения, сколько выплавлялось в СССР в 1990 г.;

• в Южной Корее длительное время действовала государственная монополия в кредитно-финансовой сфере. Частные банковско-кредитные институты появились лишь в первой половине 80-х годов. Такая политика позволяла государству концентрировать в своих руках финансовые и валютные ресурсы и эффективно использовать их на развитие приоритетных отраслей;

• регулирование внешнеэкономической сферы было направлено на стимулирование экспорта и ограничение импорта и тем самым поддерживалось развитие собственного производства.

Проблема экспорта находилась под особым контролем. Президент ежемесячно проводил совещания по этим вопросам с присутствием крупнейших экспортеров. По отдельным отраслям планировались экспортные задания, которые устанавливались на год с разбивкой по кварталам и месяцам, при необходимости они корректировались. После реанимации экономики в предыдущей пятилетке (1987-1991 гг.) правительство приступило к осуществлению социальных программ. Были созданы фонды стабилизации цен, создавались новые рабочие места. Безработица сокращалась, уровень зарплаты рос на 29 % в год. Рост зарплаты происходил лишь за счет активности профсоюзов. В результате стала возрастать инфляция. В 1992-1996 гг., в очередной пятилетке, правительство решило бороться с инфляцией путем повышения подоходного налога и сокращения госрасходов. Централизованное использование средне- и долгосрочных планов и целевых программ с установлением производственных заданий и сроков их выполнения в сочетании с рыночными методами хозяйствования позволило Южной Корее в относительно сжатые сроки преодолеть барьер слаборазвитости и занять достойное место в мировой цивилизации. Китайская модель. Реформирование экономики Китая началось с преобразований в сельском хозяйстве. Там произошел переход от "народных коммун" как основных субъектов хозяйствования к системе семейного подряда. Процесс перехода крестьянских дворов на семейный подряд завершился к концу 1984 г. Семейный подряд основывается на ведении крестьянского хозяйства силами семьи на земле, переданной в ее пользование на 15-20 лет, а кое-где на 30 лет. Работа на земле осуществляется с помощью орудий труда и сельскохозяйственной техники, находящейся в собственности двора или нескольких дворов. Крестьянские дворы часть произведенной продукции сдают государству по договорам, часть - в счет налогов, часть - в фонды местных органов власти, а оставшуюся продукцию крестьянские семьи могут использовать по своему усмотрению: сдать государству по повышенным закупочным ценам, реализовать на рынке. Мелкие парцеллярные хозяйства имеют ограниченные возможности при формировании накоплений, использовании техники, повышении товарности. Учитывая эти обстоятельства, в настоящее время обсуждаются проблемы дальнейшего развития деревни - по пути объединения крестьян в различные формы кооперации в сфере обращения и производства или концентрации земли в руках наиболее сильных крестьянских хозяйств с наймом рабочей силы. Реформа в городах началась с 1984 г. после полного перехода деревни на подворный подряд. При выборе модели экономического развития для КНР китайские ученые разработали "смешанную модель", варианты которой реализовывались и в Венгрии, начиная с 1968 г., и в Чехословакии - с середины 60-х годов. Сущность такой модели состоит в том, что рыночный механизм функционирует в условиях государственного регулирования. Наличие его способствует совершенствованию плановой экономики и обеспечивает сочетание интересов трех сторон - государства, предприятия и отдельного работника, это предполагает плановое управление на макроуровне, рыночное регулирование - на микроуровне и функционирование различного рода рынков, регулируемых государством. В результате был намечен переход от модели "Централизованной плановой экономики" к модели "Социалистической плановой товарной экономики", сущность которой состоит в том, что социалистическое производство является товарным и взаимодействие между товаропроизводителями строится на развитии товарно-денежных отношений. При этом в качестве определяющих положений выступает общественная форма собственности на важнейшие средства производства и решающая роль централизованного планирования на макроуровне. Используя разработанные теоретические положения, XIII съезд КПК выдвинул принципы, которые были положены в основу осуществления экономических реформ. Главным было признано оживление хозяйственной деятельности предприятий государственного сектора путем отделения права собственности от права хозяйствования. Это предполагает использование таких форм хозяйствования, как сдача в подряд предприятий коллективам и отдельным лицам, выпуск акций предприятий в свободную продажу. Предложено активно развивать прямые хозяйственные связи между предприятиями. Большое внимание уделено созданию системы рынков, включая фондовые рынки, рынки услуг, информации, техники и технологий. Переход на рыночные методы хозяйствования предлагается осуществлять наряду с совершенствованием и усилением системы макроэкономического регулирования. Экономические реформы привели к развитию промышленности на селе. За прошедшее десятилетие там возникло около 80 млн рабочих мест. В промышленности в результате экономических преобразований возник новый хозяйственный механизм, основанный на использовании различных форм собственности и методов хозяйствования. При этом ведущая роль по-прежнему сохраняется за общественными формами собственности. Об этом свидетельствуют следующие данные: на долю государственного сектора приходится 56 % выпуска продукции промышленности, на долю коллективных предприятий - 36 % и на долю частных - 5 %. Новый механизм предоставил предприятиям возможность закупать, производить и продавать продукцию вне рамок плана. В результате доля сверхплановой продукции резко возросла. Предприятия получили возможность продавать сверхплановую продукцию на открытом рынке по ценам на 20 % выше установленных государством. Все это способствовало оживлению экономики и обеспечению за последние годы самого высокого в мире прироста промышленного производства.

Экономическая модель каждой страны — это результат длительного исторического процесса, в течение которого выстраивается соотношение элементов модели и формируется механизм их взаимодействия. Именно поэтому каждая национальная экономическая система уникальна, и механическое заимствование ее достижений невозможно.

Эффективность той или иной экономической модели определяется ее жизнеспособностью, возможностью постоянно и адекватно реагировать на внешние и внутренние дисбалансы. В конечном счете наиболее полно эффективность модели оценивается в показателях роста экономического потенциала и благосостояния населения.

 При всей своей устойчивости каждая национальная экономика имеет свой жизненный цикл. Достаточно длительные (обычно не менее 10 лет) периоды стабильного и динамического роста той или иной страны, сопровождающегося прогрессивными преобразованиями в структуре экономики и ростом благосостояния, иногда называют «экономическим чудом».

Конечно, в разных странах системы отличаются друг от друга. В зависимости от страны в системе всегда будут преобладать элементы рынка или плана. Одни страны опираются в основном на командные, другие — на рыночные рычаги. Различают несколько моделей смешанной экономики (табл. 1.).

Таблица 1

Модели современного рыночного хозяйства

	Модели
Критерии	Социальное рыночное хозяйство	Либеральная экономика	Корпоративная экономика
Цель государственных программ	Защита интересов граждан	Создание условий для развития предпринимательства	Защита интересов крупного бизнеса
Принципы регулирования экономики	Долгосрочное программирование	Использование преимущественно тактических методов	Определение основных приоритетов
Доля государственного сектора	Около 30%	Около 10%	Незначительная
Наиболее типичные страны	Швеция, Германия	США	Япония

Например, модель с минимальным участием государства в регулировании экономики. В ней преобладает сфера рынка по сравнению с государственным сектором. Это американская (или либеральная) модель рыночной экономики. В США примерно 4/5 валового национального продукта обеспечивается рыночной системой, а остальная его часть производится под контролем государства.

Прежде всего делом государства является обеспечение экономики нужным количеством денег, которое должно предотвращать инфляцию.  

Другой государственной функцией является регулирование внешних эффектов, которые представляют собой побочные последствия хозяйственной деятельности отдельных участников рынка.

Особая задача государства — управление нерыночным сектором национального хозяйства, который представляет населению товары и услуги общественного пользования. Речь идет о национальной обороне, государственном управлении, единой энергосистеме и национальной сети коммуникаций, всеобщем образовании, здравоохранении, фундаментальных науках и т.п.

Американская модель основана на высоком уровне производительности труда и ориентации граждан на достижение личного успеха. Государство поощряет предпринимательскую активность, обогащение наиболее активной части населения. При отсутствии диктата социального равенства как государственной задачи именно оно создает приемлемый уровень жизни малообеспеченным группам населения за счет частичных льгот и пособий.

Таким образом, отметим характерные для американской модели черты:

 - абсолютное преобладание частной собственности;

- законодательное обеспечение максимальной свободы субъектов рынка;

- ограничение сферы государственного регулирования в основном проведением макроэкономической политики;

- относительно небольшая доля государственного бюджета в ВВП и удельного веса государственных инвестиций и выплат по линии социального обеспечения в структуре государственных расходов.

Германская модель — это модель социального рыночного хозяйства, которая расширение конкурентных начал увязывает с созданием особой социальной инфраструктуры, смягчающей недостатки рынка и капитала, с формированием многослойной институциональной структуры субъектов социальной политики.

В Германии государству отведена регулирующая функция. При этом действует принцип: «как можно меньше государства, насколько это возможно, и столько государства, насколько это нужно».

Наемные работники и работодатели выступают как социальные партнеры, свободно и в основном благоразумно договариваются о размерах заработной платы, продолжительности рабочего времени и отпусков, о других условиях труда.  

Одновременно действует разветвленная система социальной защиты: выплаты заболевшим, инвалидам, безработным; помощь тем, кто пострадал от банкротства своего предприятия или осваивает новую профессию; пособия на детей, малоимущим, жертвам войны. К концу ХХ века социальные расходы в ФРГ оказались даже слишком высокими, и менее трудолюбивая часть немцев начала ими злоупотреблять.

Функционирование данной модели создает правовые и социальные рыночные условия для экономической инициативы. Они воплощаются в социальном равенстве граждан — равенстве прав, стартовых условий и правовой защиты. Важнейшая задача государства при этом — обеспечивать баланс между рыночной эффективностью и социальным равенством.

Таким образом, для германской модели социально-ориентированной рыночной экономики характерны следующие основные черты:

— смешанная экономика характеризуется более или менее значительным государственным сектором;

 — осуществляется государственное регулирование не только макроэкономических процессов, но и отдельных сфер деятельности хозяйствующих субъектов;

— социальная ориентация экономики, существенный патернализм (отеческое отношение) государства реализуется по отношению ко всем членам общества, обеспечивая таким путем гарантии определенного уровня удовлетворения потребностей населения в услугах здравоохранения, образования, культуры, в жилье;

Блет 18

Конкуренция и её роль в рыночной экономике

Конкуренция (в узком смысле) – это соперничество, которые вступают в хозяйствующие субъекты для того чтобы реализовать свои преимущества.

Конкуренция (в широком смысле) – это элемент рыночного механизма, обеспечивающий взаимодействие хозяйствующих субъектов в производстве и реализации продукции, а так же в сфере приложений капитала

Функции:

• Обеспечивает нацеленность производителя на потребности потребителя (без чего невозможно получать прибыль)

• Стимулирование роста, эффективности производства

• Дифференциация товаропроизводителя

• Распределение экономических ресурсов между отраслями в соответствии со спросом и прибылью

• Ликвидация неконкурентоспособных предприятий

• Стимулирует повышение качества товара и услуги и снижению цен

Конкуренция имеет положительные и отрицательные черты, которые соответствуют положительным и отрицательным чертам рынка (см. предшествующую тему)

Виды конкуренции:

• Функциональная (между отдельными товарами)

• Видовая (по цене и качеству)

• Межфирменная

• Внутриотраслевая

• Межотраслевая

• Совершенная

• Несовершенная

• Ценовая

• Неценовая

• Добросовестная

• Недобросовестная

Билет 19

Плюсы рыночной экономики:

• Рынок позволяет более эффективно использовать организовывать факторы производства

• Имеет возможность гибко реагировать на изменение

• Рынок создаёт стимулирующие условия

• Обеспечивают свободу выбора и действие потребителя и производителя

• Стимулирует производителей на максимально полное удовлетворение потребностей потребителя

Недостатки рынка:

• Не способствует сохранению невоспроизводимых ресурсов

• Отрицательно воздействует на окружающую среду и экологию

• Не способствует развитию фундаментальной науки

• Не гарантирует право на труд, на отдых и на отгул

• Не содержит механизмов, препятствующих возникновению социальной несправедливости

Билет 20

Сущность предпринимательства

Предпринимательская деятельность – деятельность, связанная с поиском и соединением экономических ресурсов для создания материальных благ и услуг удовлетворяющих потребности потребителей с целью получения экономической выгоды для предпринимателя.

Предприниматель – это субъект поиска и реализации новых возможностей в чередовании и освоении идей, разработки нововведений и овладения перспективными факторами развития, нахождения новых способов обслуживания потребителей, поиск новых сфер приложения капитала.

Психологические свойства предпринимателя:

• Готовность идти на риск

• Стремление к независимости

• Умение находить общий язык с разными людьми

• Сила воли трудолюбия

• Прогностические способности

• Быстрота принятия решений

• Способное видеть новое и созидать

• Честность с самим собой

• Умение сочетать личные интересы с интересами дела

• Умение работать с информацией

• Стремление к уникальности

• Энергичность

• Ораторское мастерство

• Интеллектуальная боеготовность

Условия активизации предпринимательской деятельности

1. Предоставление всем хозяйствующим субъектам гарантии в сохранении собственности

2. Создание для всех участников рынка равных прав и предоставление экономической свободы, недопустимость вмешательства госорганов в производственно-хозяйственную деятельность

3. Рыночный конкурентный режим хозяйствования

4. Государство должно обеспечивать свободный доступ к ресурсам, кредитам, информации

5. Оказание помощи новым, нарождающемся предпринимателям.

Формы предпринимательской деятельности и капитала

Классификация предпринимательской деятельности:

1. По организационно экономическому принципу

• По масштабу

1. Мелкие

2. Средние

3. Крупные

• По форме собственности

1. Государственное

2. Частное

3. Смешанное

• По национальному признаку

1. Резиденты (предприниматели имеющие гражданство)

2. Не резиденты (предприниматели, не имеющие гражданство)

• По количеству собственников

1. Единоличные фирмы

2. Несколько собственников

Масштаб	Достоинство	Недостатки
Малое	Самостоятельность,свобода и оперативность в принятии решений Максимальный интерес в получении прибыли Конфиденциальность деятельности	Невозможность привлечения больших капиталов Неопределённость сроков функционирования Неограниченность ответственности за убытки Необходимость совмещения всех управленчиских функций
средние	Финансовая сила Свободность и оперативность действий Коллективное управление

2. По организационно правовому принципу (см. ГК РФ часть 1)

Билет 21

Возможные способы:

1) финансовые итоги предыдущей предпринимательской деятельности;

2) личные сбережения;

3) заемный капитал

На этом этапе реализации предпринимательского проекта предприниматель принимает решение по выбору наиболее приемлемого для него способа формирования предпринимательского капитала. Решение должно основываться на результатах сравнительного анализа тех возможностей, которыми предприниматель в данный момент времени располагает.

Есть два способа формирования основного капитала:

1) аренда;

2) приобретение собственности

При определении средств, необходимых для формирования предпринимательского капитала следует исходить из возможности получения части суммы оборотных средств на условиях В соответствии с возможным решением на основе плана инвестиций строитсясхема источников формирования предпринимательского капитала. Эта схема представляет собой перечень элементов основного и оборотного капитала со стоимостными оценками в расчете на плановый период.

Потребность в капитале на конец расчетного периода должен учитывать необходимые выплаты собственникам предприятия и кредиторам.

Принимая решение об источниках формирования капитала, предприниматель должен исходить из максимизации получаемой выгоды. С этой целью определяется эффективное предпринимательское решение. Простой способ – оценка срока окупаемости инвестиций (только для собственного капитала)

Чистая прибыль определяется как разность между объемом реализации в стоимостном выражении минус затраты на производство и реализацию с учетом выплачиваемых налогов.

Кредит как способ формирования предпринимательского капитала:

Формирование предпринимательского капитала на основе заемных средств является весьма эффективным. Это может осуществляться в виде займа или кредита.

Займ – вид сделки, при которой одна сторона передает другой стороне (заемщику) в собственность деньги и имущество. Заемщик же обязуется возвратить в течение определенного срока такую же сумму денег или такое же количество имущества подобного рода.

Кредит – это форма сделки, при которой одна сторона предоставляет деньги или имущество в долг, т.е. в пользование на срок на условиях возвратности.

Кредит, как правило, предполагает извлечение выгоды, но может быть и беспроцентным.

Кредитные операции являются лицензированными, поэтому кредит выдается, как правило, банками.

Классификация кредитных операций:

1) в зависимости от обеспечения выделяют: ссуды без обеспечения, ссуды с обеспечением. Последние делят на вексельные, подготовительные, фондовые(под залог отдаются ценные бумаги);

2) в зависимости от срока погашения:

– онкольные (до востребования);

– краткосрочные (сроком до 1 года);

– среднесрочные (срок от 1 до 5 лет);

– долгосрочные (свыше 5 лет);

3) зависимости от характера погашения :

– погашаемые в рассрочку(ряд последовательных платежей с учетом %);

– погашаемые единовременным взносом;

4) в зависимости от способа взимания %:

– % удерживается в момент погашения ссуды;

– % удерживается в момент представления ссуды ссуды;

– % удерживается равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;

5) в зависимости от категории заемщиков:

– кредиты фирмам для пополнения оборотного капитала;

– кредиты для покрытия крупных капитальных затрат;

– кредитование частных лиц;

– кредиты посредникам фондовых бирж

Билет 22

В своих рассуждениях экономисты исходят из предположения, что потребители ведут себя на рынке рационально. В самом общем смысле вести себя рационально — значит стремиться достичь максимального результата при ограниченных возможностях.

Формулируя принципы рационального поведения потребителя, экономисты вовсе не определяют цели рационального потребительского поведения, оставляя раздумья об этом философам, религиозным проповедникам, политикам и самим потребителям. Экономиста интересует иное — как ведут себя люди, реализующие свои индивидуальные интересы в мире ограниченных возможностей.

Очевидно, что главным ограничением для любого потребителя является размер его дохода. Поскольку потребности многообразны и безграничны, а доход (т. е. располагаемая потребителем сумма денег) ограничен, покупатель вынужден постоянно совершать выбориз огромного количества товаров, предлагаемых ему на рынке. Естественно предположить, что, совершая этот выбор, потребитель стремится приобрести наилучший набор товаров из тех, которые доступны при данном ограниченном доходе.

Экономическая теория утверждает, что не существует объективного критерия для того, чтобы определить, какой же набор товаров является наилучшим для данного потребителя. И только потому, что потребитель выбирает «наилучший набор» товаров со своей индивидуальной (т. е. субъективной) точки зрения (вспомните удивительно точный афоризм К. Пруткова: «каждому лучшим кажется то, к чему он имеет охоту»).

Конечно, субъективный подход не безупречен: человек — сложное существо и далеко не всегда ведет себя рационально в указанном смысле. Разумеется, представление о рациональности потребителя упрощает механизм его экономического поведения, и тем не менее большинство потребителей действительно стремится получить на свой ограниченный доход максимум удовлетворения.

Особо надо подчеркнуть, что вести себя на рынке рационально — вовсе не значит обязательно быть прижимистым и мелочно-расчетливым. Не следует думать, что человек, истративший свое состояние на «миллион алых роз» для своей любимой, — нерациональный потребитель, а другой, положивший деньги в коммерческий банк под высокие проценты, — наоборот, рациональный потребитель. Теория потребительского поведения признает рациональным потребителем и того и другого, если только они действительно выбрали наилучший (с их субъективной точки зрения) вариант потребительского поведения. Это значит, что каждый потребитель имеет своего рода индивидуальную шкалу предпочтений и, реализуя ее при ограниченном доходе, стремится достичь максимально возможной степени удовлетворения.

Если заменить слово «удовлетворение» более подходящим для данной ситуации термином «полезность», то рациональное поведение потребителя состоит в том, чтобымаксимизировать полезность при ограниченном доходе .

Категория «полезность» играет в экономической теории настолько важную роль, что на ее характеристике следует остановиться подробнее.

Билет 23

Полезность выражает меру удовлетворения, которое получает субъект от потребления блага или выполнения какого-либо действия.

Полезность - понятие сугубо индивидуальное: полезное для одного субъекта может быть бесполезно для другого. Полезность зависит от потребительских свойств благ и от самого процесса потребления, от того, кто и как удовлетворяет свои потребности. Сама полезность меняется с увеличением или уменьшением конкретного блага. В первом случае она убывает, во втором - увеличивается.

Полезность имеет свойство порядковой измеримости, когда альтернативы могут быть ранжированы, но не имеет свойства количественной измеримости.

Различают общую (совокупную) и предельную полезность.

Общая (совокупная) полезность - это удовлетворение, которое получают потребители от потребления конкретного набора благ.

Предельная полезность- это приращение степени удовлетворения (полезности) при потреблении или использовании дополнительной единицы блага за определенный период времени. Предельной полезностью называют полезность, равную приращению, увеличению общей полезности вследствие покупки дополнительной единицы данного блага.

Между общей и предельной полезностью существуют зависимости. Общая полезность равна сумме всех предельных полезностей, добавленных с самого начала. Общая полезность увеличивается с ростом потребления, но уменьшающимся темпом, означающим убывание предельной полезности по мере насыщения потребности в данном благе.

Например, если индивид, съев две порции мороженого, ест третью, то общая полезность увеличится, а если он съест и четвертую, то она будет продолжать расти. Однако предельная (приростная) полезность четвертой порции мороженого не будет столь же велика, как предельная полезность от потребления третьей порции.

Этот пример можно проиллюстрировать на графиках общей и предельной полезности (рис. 20.1, 20.2).

Заштрихованные прямоугольники показывают дополнительную полезность, полученную при потреблении каждой последующей единицы блага. На рис. 20.1 видно, что темп роста общей полезности убывает, ибо величина предельной полезности понижается. Главная функция предельной полезности (рис. 20.2) будет задавать наклон главной кривой общей полезности (рис. 20.1).

Впервые понятие "полезность" ввел в науку швейцарский математик Даниэль Бернулли (1700-1782). Понятие полезности в контексте социальных наук первым употребил Иеремия Бентам (1748-1832).

Рис. 20.1. Общая полезность

Рис. 20.2. Предельная полезность

В развитие теории полезности значительный вклад внес неоклассик Уильям Стенли Джевонс (1835-1882). Многие утилитаристы XIX в. полагали, что полезность представляет собой психическое явление, которое может быть измерено количественно так же, как, например, расстояние или температура. Таковы вкратце метаморфозы в теории полезности.

Билет 24

По мере насыщения потребностей в каком-либо благе степень полезности

каждой дополнительной единицы блага для данного индивида будет убывать. Так,

испытывая чувство голода, вы с большим наслаждением съедите первую булочку,

полезность ее окажется очень высокой; очевидно, что наслажд е н и е о т в т о р о й

с ъ е д е н н о й б у л о ч к и у ж е б у д е т м е н ьше, о т третьей — еще меньше. Если вы

полностью утолили голод, то вря д ли, пос туп а я к а к р а ц и о н а л ь н ы й потреби т е л ь,

т. е. д ей ствуя с пользой для себя, будете покупать четвертую булочку. Теперь

пол е зно с т ь от е е по требл ени я я вит с я дл я в а с в е личиной нулевой или даже

отрицательной. Возможно, что ваша приятельница остановит свое потребление уже

на второй булочке. Этот пример показывает, что происходит постепенное

уменьшение величины предельной полезности каждой дополнительной единицы

блага по мере увеличения объема потребляемых е д и н и ц.

Н а о б о р о т, е с л и о б ъ е м п о т р е б л я е м ы х б л а г у м е н ьша е т с я, т о п р е д е л ь н а я

п о л е з н о с т ь к а ж д о й с л е д ующе й и з о с т ающи х с я в распоряжении потребителя

единиц блага возрастает. Карл Менгер в своей книге «Основания политической

экономии» приводит условный пример, когда индивид, оказавшись на необита емом

ос тров е в роли Робинзона, ра спол а г а ет ис точни к ом пр е сной воды. Его

еж едне вные по требно с т и в вод е слагаются из следующих: 1 мера — для себя, 19

мер — для ж и в о т н ы х, б е з к о т о р ы х о н н е м о ж е т п о л у ч и т ь д о с т а т о ч н о г о д л я

м и н и м а л ь н о г о п р о п и т а н и я к о л и ч е с т в а м я с а и м о л о к а, 4 0 м е р — д л я

с о х р а н е н и я с в о е г о з д о р о в ь я и с о д е р ж а н и я в чистоте самого себя, одежды и

жилища, 40 мер — для своего цветника и удовлетворения других потребностей,

которые не я в л яют с я ж и з н е н н о н е о б х о д и м ы м и. По к а и с т о ч н и к д а е т б о л е е 1 0 0

м е р в о д ы е ж е д н е в н о, в о д а я в л я е т с я н е э к о н о м и ч е с к и м б л а г о м и н е

п р е д с т а в л я е т ц е н н о с т и. Е с л и и с т о ч н и к н ач н е т вы сыха т ь, то Р о б и н з о н буде т

вынужд ен о т к а з ы в а т ь с я от удовлетворения менее насущных потребностей и

ценность каждой оставшейся меры воды будет постепенно возрастать. Ес т е с т в енно

предпо ложит ь, что ценно с т ь по с л едней о с т а вш е й с я м е р ы н е о б ы ч а й н о в ы с о к а,

т а к к а к о т н е е з а в и с и т жизнь Робинзона.

Таким образом, законом, лежащим в основе теории потребительского

поведения, является закон убывающей предельной полезности:

По м е р е т о г о к а к о б ъ е м п о т р е б л я е м ы х б л а г

растет, предельная полезность каждой допол-

нит е л ьной е д и н и ц ы б л а г а уменьша е т с я

билет 25