Глава 3. Проблемы кредитования

Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России.

Первая группа - «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.

К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Также можно отметить в этой группе проблем недобросовесность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты - на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40% годовых, даже не подозревая об этом.

Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила — закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю — закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов.

Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Из текста документа следует, что в 2004-2005 годах произойдет "разработка законодательства, направленного на улучшение условий для потребительского кредитования". Этот банковский продукт потребляет все больше граждан, которых наверняка заинтересует запланированное "установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения".

Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а "за предоставление недостоверной и неполной информации" к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потребкредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит "ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации".

Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Республики Хакасия не поступало.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва – финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физ. лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер – срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Хакасия является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения республики, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования физ. лиц на региональном уровне.

Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном – это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги – создание Агенства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем – проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% — стройматериалы, 40% — компьютер, 36% — стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется целым рядом факторов:

Во-первых по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. Например, в программе «Времена» от 11 апреля 2004 г. Алексей Кудрин заявил о намерении Правительства внести предложение о снижении единого социального налог с 34% до 26%, что может быть реальным шагом вперед на пути к «выведению из тени» реальных зарплат граждан. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение – или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.

На уровне республики Хакасии третья группа проблем, по нашему мнению, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения республики (Приложение 8) средняя зарплата в Хакасии остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц.

Заключение

В России, к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

В целом в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, — создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.

Из анализа действующей российской и зарубежной практики и приведенной выше классификации ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита.

Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».

В России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.

В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского потребительского кредитования. В его распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет даже Сбербанк – это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует. Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм. Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита – на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье – с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования физических лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.

Среди российских КБ лидером на рынке потребительского кредитования является СБ РФ, он занимает около 20% этого рынка, что не удивительно, ведь один из приоритетов его деятельности – работа с населением. В части выделения новых видов кредитов СБ РФ пошли по пути расщепления по критериям видов кредитов. Тогда как региональным банкам идти по этому пути не позволяют возможности, поэтому они агрегируют потребности заемщиков, предоставляя достаточно узкий круг универсальных кредитов. Объясняется это тем, что рынок потребительского кредитования в России развивается неравномерно. В регионах потребитель не избалован изобилием предлагаемых кредитов, до провинции бум потребительского кредитования еще не докатился, поэтому работы хватает на все банки.

Бурный интерес к этому рынку объясняется тем, что потребительское кредитование нужно всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе — испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг — хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. В 2002 году финансовые подразделения фирм Ford и GM заработали, например, на автомобильных займах больше, чем на производстве самих машин.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит — мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения по_и реализован незначительно. По данным статистики 72% россиян нуждаются в потребительском кредите.

На пути развития кредитования населения существует ряд проблем, решить которые, можно приняв соответствующие законодательно-нормативные акты. Однако в России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем — занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.

Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых – в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.

Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам – в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.

Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле. Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования физических лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям – задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.

Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Абаканского ОСБ в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования физ. лиц. Ведь стратегия кредитования населения в Москве и в Абакане разительно отличается, в связи с чем было бы целесообразно внедрить некоторую децентрализацию в принятии подобного рода решений, и дать некоторую степень свободы для отделений Сбербанка России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Агафонов К. Жизнь взаймы.

Афанаскин Ю., Веселов А. Ипотека в разных измерениях. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), 22-28 марта 2004 г. С. 9-12.

Банки и банковские операции/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 1997.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. – М.: «ДеКа», 1995. – 687 с.

Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с.

Банковское дело: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.

Власов О. Уравнение с одним неизвестным

Грядицкий Б. Банки и вкладчики не доверяют друг другу.

Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М.:1991.

Желобанов Д. Кредит с сюрпризом. // Комерсантъ – Деньги, № 13 (468), 05.04 - 11.04.2004 г. С. 64-65.

Ивантер А. Еще не наелись. Эксперт, № 7, 23-29 февраля 2004 г. С.46-53.

Инструкция Банка России от 30.06.97. №62- А «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам».

Кульков В. Ключ от квартиры стоит недешево. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), 22-28 марта 2004 г. С. 13.

Ложникова А. И в долгах, и в шелках. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3 -9 ноября 2003 г. С.10- 14..

Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования. // Банковское дело, № 3, 2004 г., С 34-36.

Мод Дэвид. Private banking: элитное обслуживание частного капитала/ Дэвид Мод, Филипп Молино; пер. с англ. – М.: Альпина Паблишер, 2003. – 338 с.

Орлова Н. Американские банкиры открыли кредит российским покупателям

Орлова Н. Банки заставят рассказать всю правду о кредитах.

Орлова Н. Россияне предпочитают занимать в рублях и ненадолго.

Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно-дистанционного обучения в Сберегательном банке Российской Федерации.

Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ИКЦ «ДИС»; 1994.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС»; 1997. – 464 с.

Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: 2001, - 320 с.

Российские банки. Специальное обозрение. //Эксперт, №11 , 22-28 марта 2004 г. С.130-150.

Ружина О. Не скорый скоринг

Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов на Дону: МарТ, 2002. – 416 с.

Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3-9 ноября 2003г. С. 15.

Унукайнен Е. Банки пошли в народ

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: «Антидор», 1998. – 320 с.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)

ЦБ: Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования

1 Ложникова А. И в долгах, и в шелках. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3 -9 ноября 2003 г. С.14.

1 Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит, № 1 (91), 2002. – С.2.

2 Банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. –С. 385.

1 Унукайнен Е. Банки пошли в народ