Сберегательное дело – это направление бизнеса специализированных коммерческих структур (сберегательных учреждений), основанное на привлечении временно свободных денежных средств (сбережений) от различных сберегателей, главным образом, от населения.

В настоящее время к числу таких «коммерческих» структур можно относить любой банк, который привлекает (в совокупности, либо отдельно) средства населения (они же сбережения) – во вклады, средства предприятий – на счета и в депозиты, средства банков – в межбанковские депозиты.

________________________________________________________________________________

 

Современное сберегательное дело в России, как и в других зарубежных странах, имеет определённую историю своего развития. Многие экономисты, занимающиеся изучением вопросов сберегательного дела, определением особенностей организации российской сберегательной системы, как правило, не акцентируют внимание на выделении исторических этапов ее развития, хотя, на мой взгляд, исторические корни могут помочь исследователям и практикам в оценке перспектив ее развития (сравнивая, например, состояние сберегательного дела сегодня в России и скажем в США, Великобритании, можно определить, на сколько лет сберегательный бизнес этих стран впереди нашего, и что нужно сделать нам, чтобы более интенсивно развивать это направление бизнеса).

Для большей наглядности в определении основных направлений развития сберегательного дела в России, условно, всю их историю можно представить в виде нескольких этапов (см. таблица в конце статьи). Отмечу, что основой при выделении именно таких этапов являются, во-первых, сами исторические особенности развития российского общества в целом, и, во-вторых, непосредственно – изменение и преобразование основных характеристик сберегательного дела, а, именно, состава учреждений, занимающихся сберегательным бизнесом, количества и качества проводимых ими операций по привлечению сбережений и пр.

 

Итак, представим краткий обзор основных этапов развития сберегательного дела в России.

 

Первый этап: конец XVII века – 1861гг.

  

Он связан, во-первых, с принятием ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов – сберегательных касс, и, во-вторых, с определением основного функционального назначения сберегательных касс в Российской империи – «прием небольших сумм на сохранение для приращения процентов» [1] от мелких вкладчиков – населения.

Известно, что в России первая инициатива организации сберегательного дела принадлежит государству. Если на Западе сберегательные учреждения возникали, в основной своей массе, по решению общественных организаций и лишь со временем «удостаивались» законодательного регулирования, то в императорскойРоссии, где роль государства по традиции была доминирующей, именно правительство стало инициатором появления и развития сберегательных учреждений. Считается, что первый подобный проект относится еще ко времени правления Екатерины II. Уже позднее, в 1826 г. Николай I поставил вопрос о разработке проекта общеимперской организации сберегательных касс при Приказах общественного призрения [2]. Исходя из опыта работы сберегательных касс в Германии и некоторых других европейских странах, рассмотревший данный вопрос Государственный совет Российской империи признал необходимость их организации в России: «учреждение таковых касс при Приказах общественного призрения послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению» [3]. Но в результате того, что по реальным оценкам большинства руководителей местных Приказов, заключавшим в себе статистические данные «очень низкого уровня жизни бедного класса», Совет определил невозможность в этот период создания широкой сети сберегательных институтов: «…по безнадёжности, чтобы могли получить достаточное количество вкладов от бедных людей», данный проект был отложен до середины 1830-х гг. В этот период член Совета Министр финансов граф А.Г. Кушелев-Безбородко предлагает новый проект организации сберегательных касс во всех уездных городах Российской империи [4]. В последствие данный проект стал основой функционирования созданных уже позднее сберегательных касс в Российской империи, но в данный период не был реализован из-за своей масштабности и грандиозности – необходимо было организовывать несколько сот сберегательных касс сразу, а, реально, государство не имело такой возможности.

Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкарин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг.[5] Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г.[6] Николаем I  первого Устава сберегательных касс: «…Повелеваем: учредить, на изъяснённом Уставе основании,Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах» [7] и, таким образом, учреждению первых сберегательных касс (далее – сберкасс) [8]: сначала в Санкт-Петербурге, затем в Москве, а несколько позже и в Одессе, созданные «…для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности» [9].

Первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов «не стали периодом сколько-нибудь значительного их развития» [10] (при этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной не только в силу организационных недочетов – малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции собственно банков, среди которых Заемный банк и сами Приказы общественного призрения также могли наравне со сберкассами принимать и самые мелкие суммы). Процесс распространения этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного права и с принятием первого варианта нового Устава в 1862 г. – с этого момента, на мой взгляд, начинается второй этап в развитии сберегательного дела в России.

 

Второй этап: 1862-1895гг.

 

Выделение данногой этапа в развитии российского сберегательного дела предопределили радикальные преобразования эпохи «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик России, одним из которых явилась и «реорганизация кредитной системы страны» [11].

Период с 1862-1864 гг. стал временем реформы Устава сберкасс [12], который был утверждён и подписан Александром II 16 октября 1862 г. и, одновременно, временем принятия Положения о городских (муниципальных) банках, при которых с 1864 г. разрешалось открывать и сберегательные учреждения. В соответствии с Уставом «…кассы должны быть вполне доступны исключительно людям недостаточного состояния и служить хранилищами только для самых мелких вкладчиков» [13]. И по Уставу, сберкассы были переданы в полное ведение Министерства финансов, при этом управление кассами было возложено на Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.

С введением в действие нового Устава в 1862 г. обе столичные кассы – Санкт-Петербургская и Московская кассы – сохранялись и с остатком денежных средств на сумму 8,5 млн. руб. переходили в подчинение Государственного банка. Все же губернские сберегательные учреждения (городские (муниципальные) сберегательные учреждения) подлежали ликвидации, а взносы вкладчиков – возврату. Самым сложным временем для сберкасс и, соответственно, для развития сберегательного дела, в этот период оказались первые два десятилетия пореформенного периода, когда общая сумма вкладов не только не возрастала, но неуклонно сокращалась.

Последующее десятилетие стало для отечественных сберегательных учреждений переломным. В 1880-е и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы в другую. В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в частности, был разрешен прием средств на сумму свыше 1 тыс. руб. от церквей и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые по закону 1887 г. должны были расходоваться на нужды самих рабочих. Общее количество юридических лиц, имевших счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава вкладчиков [14].

При Александре III наметилось реальное стремление правительства к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. В частности, в 1881 г. это привело к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали учреждать при всех губернских и уездных казначействах и в особо важных торгово-промышленных центрах страны. При этом государственная политика в области организации сбережений сводилась прежде всего «к мобилизации средств, накопленных в сберегательных кассах, которые в дальнейшем использовались государством с целью облегчения конверсий внутренних государственных займов в 1891 г. и 1894 г., а также для реализации железнодорожных займов» [15].

Вкладчиками сберкасс в этот период стали миллионы жителей России. Что касается распределения вкладов частных лиц, то при оценке сберегательных операций, характерных для этого этапа, в распределении вкладов наблюдалось постепенное увеличение количества мелких взносов частных вкладчиков, а также некоторые изменения в профессиональном составе основных вкладчиков сберкасс (см. табл. 1,2).

Таблица 1

Данные о структуре распределения вкладчиков по сумме вкладов в сберегательных кассах России на начало (1862-1863гг.) и  конец (1894-1895гг.) второго этапа развития сберегательной системы [16]

 

	1862-1863гг.	1894-1895гг.
Взносы в сберегательные кассы, всего (в %)	100	100
в том числе:
менее 25 руб.	2,0	35,0
от 25 до 100 руб.	9,0	25,1
от 100 до 500 руб.	38,0	27,0
более 500 руб.	51,0	12,9

 

Таблица 2

 

Данные о распределении вкладчиков городских сберегательных касс по роду деятельности в 1863 и 1885 гг. [17] (по данным отчета Государственного банка по городским сберегательным кассам)

 

Род занятий	Количество сберегательных книжек (в шт.)		Структура вкладов в разрезе вкладчиков (в%)
	1863г.	1885г.	1863г.	1885г.
Вкладчики городских сберегательных касс, всего	28425	91275	100	100
в том числе:
нижние воинские чины	17805	8524	62,6	9,3
лица свободных занятий	2325	11257	8,1	12,3
военные и гражданские служащие	2314	15589	8,1	17,0
лица, находившиеся в услужении	2018	11738	7,0	12,8
ремесленники и купцы	1606	17220	5,7	18,8
представители обществ и различных учреждений	1124	6445	3,9	7,0
наемные работники	1063	14220	3,7	16,3
лица, жившие доходами	112	5610	0,3	6,1

 

На начало 1860-х гг. структура вкладов по суммам вкладов имела следующий вид: более половины всего остатка денежных сбережений приходилось на вклады свыше 500 руб., около 2/5 взносов – на вклады от 100 до 500 руб. и более 1/9 части приходилось на мелкие вклады до 100 руб., причем самые мелкие взносы – до 25 руб. составляли около 2% всей суммы вложенных денег. Так, по данным отчетов Государственного банка по городским сберегательных кассам за 1963 г., известно, что взносы в этот период осуществлялись преимущественно максимально допустимыми суммами, т.е. 85% внесенных денег относились ко вкладам от 21 до 25 руб., что соответствовало предельной норме, допускавшейся при единовременном взносе. Несколько другая картина наблюдается на конец указанного периода. Так, взносы размером от 25 до 100 руб. в 1895 г. составляли около 1/4 их общего количества, и в совокупности с первой категорией (до 25 руб.) число мелких вкладов достигло 60,1%, т.е. 3/5 всего числа вкладов. В этот же период вклады от 100 до 500 руб. составляли 27%, т.е. не более 1/4 общего числа вкладов, а взносы свыше 500 руб. – около 12,9% или 1/8 всего числа внесенных денежных средств.

Одновременно с этим численность действовавших касс достигла четырехзначной цифры. Так, число сберегательных учреждений при казначействах возросло с 42 в 1884 г. до 614 в 1895 г., а при отделениях Государственного банка с 58 в 1882 г. до 125 в 1895 г. Значительное увеличение количества сберкасс произошло после их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных конторах [18]. Общее развитие сберегательной системы в России в рассматриваемый период достигло достаточно высокого уровня (см. табл. 3, 4, 5).

Таблица 3

Основные показатели развития сберегательного дела в России в 1865-1895 гг.[19]

На конец года	Число действующих касс (ед.)*						Количество сберкнижек		Сумма вкладов       (в млн. руб.)
	столичных	при учреждениях Госбанка	при казна-чействах	при почтовых конторах	при таможнях и др.	всего
1865						47		70300		5,4
1870						65		74700		4,9
1875						75		81900		5,5
1880						76		104100		9,1
1883	27	66	-	-	13	106		145729		14,5
1884	31	75	42	-	13	161		171212		18,3
1885	33	78	206	-	9	326		218890		26,6
1886	34	92	422	-	9	557		306118		43,9
1887	34	101	456	-	5	596		416724		88,9
1888	34	102	481	-	5	622		523736		93,0
1889	34	99	536	167	5	841		638460		118,1
1890	35	99	543	1145	4	1826		798401		147,0
1891	36	99	542	1641	4	2322		999211		200,0
1892	36	97	542	1760	4	2439		1193566		250,5
1893	37	98	554	2193	4	2886		1409000		283,4
1894	39	112	603	2807	31	3592		1664215		330,3
1895	41	125	614	3065	30	3875		1900700		367,9

 

Таблица 4

Данные о составе клиентов сберегательных касс, их распределении по сумме вкладов и количеству сберегательных книжек (конец 2 этапа – 1895 год) [20]

Род занятий	Количество сберкнижек		Сумма вкладов		Средний размер вклада, в руб.
	в шт.	в %	в тыс. руб.	в %
Земледелие и сельскохозяйственный промысел	349945	18,4	65701,8	17,9	188
Услужение	182227	9,6	24541,1	6,7	135
Торговля	177849	9,4	38735,2	10,5	218
Служба частная	160267	8,4	29996,3	8,2	187
Городские промыслы	154746	8,1	24883,6	6,8	161
Работа на промышленных предприятиях	136597	7,2	19116,4	5,2	140
Служба гражданская	135420	7,1	27895,6	7,6	206
Служба военная	108040	5,7	15647,0	4,3	145
Другие занятия	358106	18,8	72790,5	19,8	203
ИТОГО	1763197	92,7	319307,5	87,0	181
Вклады юридических лиц	138585	7,3	47560,0	13,0	343
ВСЕГО	1901782	100	366867,6	100	193

 

Таблица 5