3.2. Рекомендации по совершенствованию управления депозитным портфелем зао «Банк Русский Стандарт»

Прежде всего, эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций. В широком смысле – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков – «розничных» клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, затем – стратегию развития и диверсификации.

Немаловажное значение имеет разработка тактических вопросов. Для привлечения клиентов необходима гибкая процентная политика, удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

При осуществлении пассивных операций коммерческие банки ориентируются на следующие принципы:

-при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивны операциям;

-пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

-операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

-при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;

-следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и процентным ставкам.

Задачами депозитной политики могут быть: соблюдение ликвидности баланса банка, привлечение ресурсов с минимальными расходами, привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок, создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

Депозитная политика должна базироваться на результатах анализа привлеченных ресурсов, кроме того, для ее успешного проведения необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения ресурсов.[ Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2002. – 688 с.]

Как видно из табл.2(внести баланс в приложение!!), убытка ЗАО «Банка Русский Стандарт» на 1 января 2012 не обнаружено, при этом нераспределенная прибыль уменьшилась на 67000 тыс. руб , по сравнению с 2010г.. Данная ситуация не является критической, но, делая выводы из кризисного периода 2008-2009гг, банку выгоднее иметь собственные средства для незамедлительного обеспечения обязательств и устойчивого положения на рынке. Для выхода из данной ситуации я предлагаю следующее:

1)Как известно, одним из инструментов управления депозитными ресурсами является введение ограничения на остаток средств на расчетном счете. В этом случае у клиента на счете всегда находиться определенная сумма денег, на которую начисляются проценты. С мая 2009 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» начисляет 10% годовых на остаток средств по карточным продуктам. Поэтому я предлагаю на остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц начислять также 10% годовых, при этом обязательная минимальная сумма на расчетном счете должна быть не менее 10% от первоначальной.

Произведем следующие расчеты. По данным на 1 апреля 2009 года сумма средств клиентов Банка составила 97770915 тыс.руб. Следовательно, 10% от этой суммы будет 9777091,5 тыс.руб. Начисляем 10% годовых:

9777091,5*0,10*(365/365)=977709,15 тыс.руб.

Полученная сумма – это процент, который необходимо будет заплатить клиентам Банка.

Сумму средств в размере 9777091,5 тыс.руб. Банк Русский Стандарт размещает в другом коммерческом банке под 15% годовых. В частности для Челябинского отделения ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно посоветовать разместить денежные средства в ОАО «Челиндбанк» под 15% годовых сроком на год. Выплата процентов ежемесячно.

9777091,5*0,15*(365/365)=1466563,7 тыс.руб.

Полученная сумма в 1466563,7 тыс.руб. – это доход от размещения средств в другом банке.

Прибыль Банка от проделанных операций составит:

1466563,7-977709,15=488854,5 тыс.руб.

2). На данный момент максимальная процентная ставка в ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 14,75%. Поскольку, как уже было сказано, с мая 2009 года Банк начисляет 10% годовых на остаток средств по карточным продуктам, планируется повышение процентных ставок по вкладам. Так как недавно ставка рефинансирования уменьшилась до 12%, то значительно повысить ставки по вкладам мы не можем. Я предлагаю повысить процентную ставку про вкладам до 16% годовых.

По данным на 1 апреля 2009 года сумма вкладов физических лиц составила 17323879 тыс.руб. Оформлять вклады будем на год.

Произведем расчеты:

17323879*0,16*(365/365)=2771820 тыс.руб.

Полученная сумма 27711820 тыс.руб.- это процент по вкладу, который нужно будет заплатить клиентам Банка.

Затем Банк Русский Стандарт выдает кредиты физическим лицам на сумму 17323879 тыс.руб. под 24% годовых сроком на год. Сейчас ставки по кредитам физическим лицам в Банке колеблются от 26% до 29% годовых. Уменьшение процентной ставки повлечет за собой увеличения потока желающих оформить кредит, поэтому необходимо будет ужесточить требования к заемщикам (обязательные условия: справка с места работы о заработной плате и наличие двух поручителей).

Произведем расчеты:

17323879*0,24*(365/365)=4157730 тыс.руб.

Сумму в 4157730 тыс.руб. Банк получит в качестве процента по кредитам.

Поскольку все вклады в ЗАО «Банк Русский Стандарт» застрахованы, то Банку необходимо будет внести страховые взносы в «Агентство по страхованию вкладов» в размере 0,15% от суммы застрахованного вклада.

Произведем расчеты:

17323879*0,0015=25985,8 тыс.руб.

Таким образом, считаем прибыль банка от проделанных операций:

4157730-2771820-25985,8=1359924,2 тыс.руб.

Общая прибыль Банка после выполнения рекомендаций составит:

488854,5+1359924,2=1848778,7 тыс.руб.

В месяц прибыль Банка составит 1848778,7/12=154064,8 тыс.руб.

В итоге через месяц убыток Банка уменьшится на 9,71%.