4. Основы страхового права в России.

1. Структура страхового законодательства.

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на юридическую базу.

Такой базой для рыночного хозяйствования считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны. Метод гражданско-правового регулирования основан на принципах (ГКРФ, ст. 1):

1. юридического равенства всех участников гражданских отношений;

2. неприкосновенности собственности каждого субъекта;

3. свободы договора (автономия воли, волеизъявления участников гражданских правоотношений);

4. невмешательства в частные дела;

5. беспрепятственного осуществления гражданских прав;

6. восстановление нарушенных прав;

7. судебной защиты нарушенного права.

Из принципов гражданского права следует, что оно должно быть единым, общим для всех уровней рыночного хозяйства – от государственного до предпринимательского, в том числе индивидуального.

В настоящее время в РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

первая и высшая ступень – гражданское право;

вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;

третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Первая ступень юридической основы страхового дела, представлена Гражданским кодексом Российской Федерации в 2-х частях.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, то есть рамковые условия (по западной терминологии).

Предназначение первой ступени состоит, прежде всего, в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение.

Так общегражданское законодательство обеспечивает, например:

1) единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

2) одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

- предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;

- организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;

3) строгую обязательность государственного лицензирования особо важных видов производства материальных благ, услуг и т.д.

Вторая ступень регулирования страхового дела в России представлена специальным законодательством.

Специальный закон регулируют функционирование страхования сельского хозяйства, легкой промышленности и т.д. К специальному законодательству согласно ГК РФ относятся так же указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами. Особое место во второй ступени занимает закон РФ «О страховании» № 4015-1 принятый 24.11.92г. и вступивший в силу с 12.01.93г.

Его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, что он имеет для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:

1) сразу после введения его в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

2) обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка;

3) дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела, важных для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;

4) определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка РФ и т.д.

С 1 января 1998 года этот закон переименован в закон Российской Федерации « Об организации страхового дела в Российской Федерации». Новый закон вносит ряд изменений в организации страхового дела.

Следует отметить, что если общегражданское законодательство обычно определяет генеральные принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов и т.д., то специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ на специфический язык страховой отрасли, который исторически возник и сложился в ней и который значительно отличается от языка всех других отраслей экономики.

К специальным законам можно отнести:

Так, закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.) определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.) вводит на территории Российской Федерации обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

всех видов транспорта международных сообщений;

железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения.

Особенности страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов регулируются Федеральным законом от 21 июля 1997г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм. и доп. От 7 августа 2000г., 10 января 2003г., 22 августа 2004г.)

Данный закон обязывает организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте; также устанавливает минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц определяются Федеральным законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г., 30 июня, 7 июля 2003 г., 21 июня 2004 г.).

Согласно Федерального закона № 40 от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств", с 1 июля 2003 года было введено обязательное страхование среди граждан России, постоянно проживающих на ее территории, а также среди граждан без российского гражданства и юридических лиц, было введено обязательное страхование личного и общественного транспорта.

Федеральный закон от 23 декабря 2003года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (с изм. и доп. от 20 августа 2004г.) предусматривает защиту вкладов населения.

Третья ступень юридической основы страхового дела РФ, представлена подзаконными актами Министерствами и Ведомствами.

Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами.

Их роль – разъяснить подробно и понять порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней. Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно отражающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

К примеру, Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 "Вопросы Федеральной службы страхового надзора" устанавливает, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утвержденные Федеральным фондом Обязательного медицинского страхования, 3 октября 2003 г. N 3856/30-3/и (с изм. и доп. от 24 ноября 2004 г.) устанавливают общие требования к Правилам обязательного медицинского страхования граждан, утверждаемым органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации.

Инструкции о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам", утвержденная приказом МНС РФ от 26 сентября 2003 г. N БГ-3-17/504@ определяет:

- правила обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- порядок оформления документов и выплаты страховых сумм по обязательному государственному личному страхованию работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- порядок осуществления контроля за проведением обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- порядок представления отчетности.

Приказом Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 утверждена методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.

Приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н (с изм. и доп. от 16 марта 2000 г., 18 августа 2003 г.) утверждены Правила размещения страховщиками страховых резервов, которые устанавливают требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.