7. Платежная система. 8. Понятие кредитной системы. Классификация банков. 9. Структура кредитной системы.
Вопрос 7
Платежная система
-Совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).
Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.
Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.
Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например,Интернет) или платёжные чипы.
Вопрос 8
Креди́тная систе́ма - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система- совокупность кредитно-финансовых организаций,
учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства
на условиях платности, срочности и возвратности.
-Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.
Банки - кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).
Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые палаты). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.
-Классифицировать эти кредитные учреждения (можно по трем главным группам признаков:
1. по принадлежности уставного (первоначального) капитала и способу его формирования (они могут быть частные и коллективные, с участием иностранного капитала (которое, к слову, строго ограничено российским законодательством) или без такого участия);
2. по видам совершаемых финансовых операций (специализированные или универсальные). Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – яркий пример универсального банка. Однако есть и небольшие частные банки, создававшиеся под одну конкретную цель. Хотя они и получили общую лицензию Центробанка, большинство из тех операций, которые та позволяет осуществлять, они не производят. Впрочем, впоследствии удачное развитие может привести к тому, что такой банк расширит область предоставляемых услуг;
3. по территориальному признаку (региональные, федеральные, международные).
4 по форме собственности выделяют:
1. государственные. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.
2. акционерные;
3. кооперативные;
4. частные;
5. смешанные.
5 По правовой форме организации
1. общества открытого типа;
2. общество закрытого типа ограниченной ответственности.
6 По функциональному назначению
1. эмиссионные;
2. депозитные;
3. коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.
Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.
Коммерческие банки - являются универсальными кредитными учреждениями, концентрирующую значительную часть финансовых ресурсов, осуществляющими широкий круг банковских операций и услуг. Коммерческие банки являются финансовыми посредниками по аккумуляции и мобилизации, денежных средств, привлекающих капитал, сбережения населения. Коммерческие банки являются коммерческими учреждениями, заинтересованными в получении максимальной прибыли.
7 По характеру выполняемых операций
1. универсальные;
2. специализированные:
a. инвестиционные;
b. ипотечные;
c. сберегательные;
d. банк внешней торговли;
e. банк внешнеэкономической деятельности.
Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.
Инвестиционные банки - занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных предприятий и отраслей. Инвестиции бывают косвенные и прямые. В первом случае банк покупает ценные бумаги, во втором капитал вкладывается в конкретные объекты производственной и непроизводственной сферы. Инвестиционные банки осуществляют пассивные и активные операции.
К пассивным операциям относят собственный капитал, кредиты коммерческих банков.
Активные операции это доходы от посреднической деятельности.
Ипотечные банки - специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. При этом право собственности на имущество переходит на период кредитования к кредитору. Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и облигации. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, чтобы банки были ликвидными.
Сберегательный банк функционирует для привлечения временно свободных денежных средств физических (в основном), и юридических лиц и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Банк имеет отделения и филиалы.
Банк внешней торговли - предназначен для обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведения международных расчётов и валютных операций. Занимается кредитованием внешней экономики, обслуживание иностранных кредитов и инвестиций.
Банк внешнеэкономической деятельности - служит для развития внешнеэкономических связей страны, увеличения валютных поступлений, расширения экспорта и импорта товаров и услуг.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
8 По числу филиалов банки можно разделить на:
1. бесфилиальные;
2. многофилиальные.
9 По сфере обслуживания банки делятся на:
1. региональные;
2. межрегиональные;
3. национальные;
4. международные.
10 По масштабам деятельности можно выделить:
1. малые;
2. средние;
3. крупные;
4. банковские консорциумы;
5. межбанковские объединения.
11 По размерам капиталов.
Мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в “складчину” мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.