Операції комерційних банків

Виходячи з функціонального призначення, банківські операції поділяються на такі групи:

• Пасивні операції - це операції, пов'язані з формуванням ресурсної бази шляхом утворення власного капіталу та здійснення операцій із залучення та запозичення коштів.

• Активні операції - це операції, які пов'язані із розміщенням залучених ресурсів.

• Комісійно-посередницькі - це опреації, які здійснюються за дорученням на користь та за рахунок клієнта.

Організація кредитування в сучасних умовах

• Принципи кредитування.

• Етапи кредитного процесу.

• Визначення кредитоспроможності позичальника.

Самостійно:

• Методи кредитного скорингу.

• Оцінка кредитоспроможності юридичних осіб.

Принципи кредиту - це основні вихідні кредитні положення, на яких базуються кредитні відносини.

Можна виділити такі рівні принципів кредитування:

• Загальноекономічні - відповідність змісту кредиту ринковим відносинам.

  • Принцип розвитку кредитних операцій - кредитори повинні відслідковувати тенденції, щоб не втрачати позиції на своїх секторах ринку.

  • Принцип раціоналістичності і ефективності кредитування - щоб позичальник реально мігповернути кредит і відсотки.

  • Принцип комплексності.

• Особливі принципи кредитування - 5 принципів:

  • Поворотність.

  • Строковість.

  • Платність.

  • Забезпеченість.

  • Цільовий характер використання коштів (виробничий чи невиробничий кредит і ризики, що з цим пов'язані).

Етапи кредитного процесу:

• Розгляд заявки позичальника на отримання кредиту: скорочена і повна.

Може бути проведена співбесіда.

• Аналіз кредитоспроможності позичальника.

Платоспроможність - здатність позичальника в повному обсязі і у встановлений строк кредитною угодою розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями.

• Структурування та документування кредиту.

Структурування - визначення основних структурних параметрів кредиту, які узгоджують між собою позичальник і кредитор: сума, строки, умови, графік погашення, забезпечення, ставка позичкового процента.

Документування - підготовка та укладання кредитного договору, договору забезпечення і за потребую договору страхування.

• Контроль за кредитною операцією - перевірка всіх документів, відслідковування погашення.

• Погашення кредиту.

Визначення кредитоспроможності позичальника

Оцінку кредитоспроможності позичальника можуть здійснювати не лише кредитні установи, а й міжнародні рейтингові агенства:

• Standart&Poor's

• Moody's.

• Fitch.

Показники, які лежать в основі оцінки кредитоспроможності залежать не лише від кредитора, але й від виду позичальника.

Як правило при оцінці кредитоспроможності виділяють 2 групи показників:

• Загальні - ті, за допомогою яких можна оцінити статус, репутацію позичальника та ін.

• Фінансові - фінансові можливості.

Залежно від характеру позичальника виділяють такі групи кредитоспроможності:

• Кредитоспроможність домогосподарств.

Загальні показники:

• Вік.

• Сімейний стан.

• Строк проживання у даній місцевості.

• Освіта.

• Характер зайнятості або професія.

• Стаж роботи.

• Кредитна історія.

Фінансові показники:

• Місячні доходи і витрати.

• Відношення середньомісячного доходу до зобов'язань за кредитом.

• Наявність поточних та депозитних рахунків.

• Наявність власності.

• Кредитоспроможність не фінансових установ:

Загальні показники:

• Строк діяльності.

• Склад засновників.

• Стан розвитку галузі.

• Ринкова позиція клієнта.

• Ефективність управління.

• Кредитна історія.

Фінансові показники:

• Показники ліквідності.

• Коефіцієнт незалежності.

• Коефіцієнт маневриності власних коштів.

• Показник рентабельності.

• Показники оборотності дебіторської (заборгованість перед контрагентами) та кредиторської (заборгованість ваших клієнтів за ваші товари і послуги) заборгованості.

• Наявність рахунків.

• Наявність власності.

• Кредитоспроможність фінансових інститутів - визначається аналогічно кредитоспроможності не фінансових установ, з тією відмінністю, що до уваги можуть братися деякі специфічні фінансові показники, залежно від виду фінансового інституту.

Наприклад - економічні нормативи, які висуваються НБУ - для комерційних банків.

• Кредитоспроможність держави - визначається міжнародними рейтинговими агенствами.

Здійснюється на підставі наступних показників:

• Політичні ризики.

• Структура доходів населення та структурна організація економіки.

• Перспективи економічного зростання.

• Ступінь гнучкості бюджетно-податкової політики.

• Тягар державного боргу.

• Стабільність цін.

• Гнучкість платіжного балансу. Сальдо - співвідношення між експортом і імпортом.

• Зовнішній борг і ліквідність.

• Оцінка макроекономічних показників