6. Особенности консорциального и межбанковского кредита

Учитывая ограничения банков в наличии собственных средств и сложности в привлечении ресурсов для крупных кредитных вложений, наиболее оптимальным решения проблем, связанных с кредитованием крупных проектов, является создание банковских объединений - консорциумов.

Банки не утрачивают своей самостоятельности ни в операционном, ни в юридическом отношении, но координируют свои действия. Консорциальный кредит предоставляется заёмщику за счёт объединения ресурсов банков - участников консорциума. Он используется для краткосрочного и долгосрочного кредитования, если объект кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка. Преимущество консорциальных кредитов заключается в том, что они позволяют участвовать в престижной и доходной консорциальной сделке, найти новых партнёров, решать стратегические задачи банков. Заёмщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Объектами сделок являются торговые операции, валютные сделки, операции с ценными бумагами, крупномасштабные мероприятия в различных отраслях экономики. Кредитные отношения между консорциумом и заёмщиком регулируются стандартным кредитным договором, определяющим условия сделки. Среди участников консорциума может быть выделен банк-руководитель, ведущий банк в зависимости от выполняемых функций. Спецификой консорциальных кредитов является порядок аккумулирования средств в банках-участниках.

Наиболее распространенной формой межбанковского кредита является кредит, предоставляемый банками друг другу на основе кредитных договоров и генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита. Каждый банк - участник указанного рынка является, как правило, одновременно кредитором и заёмщиком.

Наиболее используемой формой обеспечения возврата кредита являются гарантии 3-х банков. Достаточно часто используемой формой краткосрочного кредита для наиболее надёжных партнёров является овердрафт по счёту. Это активная операция банка сроком, как правило, от 1 до 30 дней. Размер процентной ставки по межбанковским кредитам определяется в кредитном договоре. При этом учитываются рыночные процентные ставки, определяемые спросом и предложением на кредитные ресурсы. Ограничения предельного размера предусматривается только по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам за счёт централизованных кредитных ресурсов.

Наиболее дорогим является рынок «коротких денег». В зависимости от вида межбанковского кредита используется различное оформление кредитных отношений: договором о корреспондентских отношениях, соглашением об овердрафте, договором о бронировании средств на счёте на определённый срок, генеральным соглашением с приложением кредитных договоров, которые каждый раз фиксируют только срок и сумму кредита. В настоящее время Банк России выдаёт следующие виды кредита:

- кредит внутридневные - выдаются в течении одного операционного дня с условием их закрытия для
покрытия разрыва в текущем платёжном обороте кредитной организацией. Обеспечением данного вида кредита являются ценные бумаги, включённые в Ломбардный список.

- кредиты «овернайт» - кредиты, по которым срок погашения предусмотрен утром следующего за
датой выдачи операционного дня. Обеспечением являются ценные бумаги, входящие в Ломбардный список.

-ломбардные

Кроме того, в качестве обеспечения межбанковского кредита как централизованного так и коммерческого характера могут выступать закладные, векселя, права требования, золото.