Вопрос 4. Государственный надзор за страховой деятельностью.

Система государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела занимает особое место в страховых отношениях и позволяет обеспечить соблюдение страховщиками страхового законодательства. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства и осуществляется в целях:

• соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства;

• предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства;

• обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;

• эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает в себя:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

2. Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

3. Выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом об организации страхового дела случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Страховой надзор осуществляет ФССН и её территориальные органы. ФССН вправе при выявлении нарушений страховщиками требований страхового законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний – приостанавливать или ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии. Основанием для принятия решения является невыполнение предписания.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела страховщики обязаны исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства.

Предписание дается страховщику в следующих случаях (ст. 32.6 Закона об организации страхового дела):

- осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

- несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

- несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

- нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

- установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в п. 10 ст. 32 Закона об организации страхового дела (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).

Акты ФССН об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности, а также об отзыве лицензии публикуются в «Финансовой газете»¹⁶.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определённой территории. Если страховая компания участвует в страховании рисков, по которым в соответствии с решением органа государственного страхового надзора ей временно запрещено заключать договоры, то подобные договоры страхования будут являться ничтожными, и соответственно не будет основания для взыскания страхового возмещения.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).

Аннулирование лицензии – в случаях неполучения лицензии в течение 2 месяцев со дня уведомления страховщика о её выдаче, а также установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем её недостоверной информации.

ФССН по результатам 2007 года было ограничено действие лицензии – 2, приостановлено – 50, отозвано – 114¹⁷.

Отзыв лицензии влечет за собой:

- прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

- исключение юридического лица из единого государственного реестра субъектов (объединений субъектов) страхового дела.

В конце занятия преподаватель отвечает на вопросы по материалу лекции и объявляет задание

Вопросы на самоподготовку:

1.Страховой полис и правила страхования.

2.Изменение и расторжение договора страхования.

3. Понятие и сущность страхового надзора.

Вопросы к семинару.

1.Основные понятия страхового права.

2.Понятие и характеристика договора страхования.

3.Элементы договора страхования.

4. Государственный надзор за страховой деятельностью.

Разработал начальник кафедры гражданского права, доктор юридических наук, профессор М.В.Рыбкина

1 Манэс А. Основы страхового дела. – М., 1992. С. 5.

2 Васильев А.В., Мусин В.А., Федоров Л.М. Морское страхование. – М., 1972. С. 26-28.

3 См.: Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. – 2002. – № 6. С. 26 – 27.

4 См., например: п.2 ст. 8 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5 О правовой природе, структуре и размере страховой премии см.: Дедиков С.В. Страховая премия // Страховое право. – 2006. – № 1 (30). С. 17 – 24.

6 См., например: ФЗ от 27 декабря 2002 г. № 183-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2003 год» // Собрание законодательства РФ. 2002. – № 52 (часть I). Ст. 5139.

7 Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. – М.: «Статут», 2003. С. 336.

8 Однако в литературе встречаются мнения, что договор страхования является консенсуальным (см. напр. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право: Учебник. – М.: Юрист, 2004. С. 585), поскольку исходя из определений договоров страхования, содержащихся в ст. 929 и 934 ГК, можно сделать такой вывод. На взгляд авторов, у договора страхования, согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, есть все признаки реальности, поэтому следует считать его реальным.

9 См.: Иванов А. А. Брагинский М. И. Договор страхования. – М.: Статут, 2000. 174 с.: [Рецензия] // Правоведение. – 2001. – № 1. С. 249 – 254.

10 Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. – 2003. – № 8. С. 19.

11 Более подробно об этом см. Демидова Г. Указ. соч. С. 19 – 20.

12 Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. № 22. Ст. 355.

13 «Закон надо уважать» (интервью с Ю.Б. Фогельсоном) // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2006. – № 1. С. 12 – 15.

14 Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем правил страхования // Юрист. -2005. - № 1. С. 31 – 32.

15 Более подробно о договоре страхования см.: Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000; Договор страхования / Под ред. Л.Ю. Грудцыной. – М.: Изд-во Эксмо, 2005.

16 Приказ ФССН от 22 мая 2006 г. № 558 «Об определении печатного органа в целях опубликования актов Федеральной службы страхового надзора» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. – 2006. – № 27.

17 Источник Интеренет: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/

31