Вопрос 3. Элементы договора страхования.

Элементами договора страхования являются предмет, стороны, срок, форма и содержание.

Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Она является услугой «особого рода», поскольку не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Кроме того, ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования», думается, что предмет и объект в данном случае одно и тоже, поэтому, на наш взгляд, следует их отождествлять.

Стороны: страхователь и страховщик.

По нашему мнению, выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, поскольку следует отличать стороны договора страхования от участников страховых правоотношений, возникающих в результате заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ сторонами сделки являются страховщик и страхователь. Обязательство, являясь относительным правоотношением, не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Это положение гражданского права нашло отражение в п. 3 ст. 308 ГК РФ. В то же время упомянутая норма предусматривает отступление от принятого правила в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, устанавливая, что обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Именно таким предусмотренным законом случаем является норма ст. 929 ГК РФ, говорящая об отличном от страхователя лице, в пользу которого заключен договор страхования. В случая, предусмотренных законом или договором, выгодоприобретатель становится субъектом страхового обязательства. Исключение составляет лишь правило ст. 933 ГК РФ, которое не допускает участия выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска независимо от волеизъявления страхователя.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Договор страхования, в котором участвует выгодоприобретатель, признается договором, заключенным в пользу третьего лица. К этим обязательственным отношениям применяется ст. 430 ГК РФ о договоре в пользу третьего лица.

В ГК РФ установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ст. 930). Возможно заключение договора страхования имущества как с указанием, так и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Страхователь вправе, уведомив страховщика, заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о выплате страхового возмещения (абз. 2 ст. 956 ГК РФ).

В отношении договора страхования риска ответственности ст. 931 и 932 ГК РФ предусмотрено, что такой договор всегда заключается в пользу выгодоприобретателей. При страховании риска ответственности за причинение вреда выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред. В случае страхования ответственности по договору выгодоприобретателем признается сторона по страхуемому договору, перед которой страхователь несет соответствующую обязанность.

Таким образом, сторон в договоре страхования две: страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель не может участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, он может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

Срок: начинает течь с момента вступления в силу договора страхования, то есть после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Он распространяется на все случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нём не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст.ст. 192 – 194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанности произвести страховую выплату у страховщика не возникает.

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении):

- когда после вступления договора страхования в силу отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страхового случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшем предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью) (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

- когда страхователь отказался от договора страхования, что является его правом согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подобный односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования является односторонней сделкой, создающей обязанности для страховщика (ст. 155 ГК РФ). Страховщик, в отличие от страхователя, не имеет права отказаться от договора страхования;

- когда страховщик требует расторжения договора, поскольку страхователь отказывается от изменения договора страхования или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Форма: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Необходимо отметить, с самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР»¹², и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками «полисом», «страховым договором», «сертификатом» и т.п., что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Следует разграничивать имеющиеся в страховом праве понятия договора страхования, страхового полиса и правил страхования. Напомним, что хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).

Как подтверждается судебной практикой, страховщики вправе отступать от правил страхования, они не обязательны для исполнения. Правила страхования – это не более чем условия договора, который стороны могут изменить, дополнить и т.д¹³. Однако следует иметь в виду, что согласно ст. 943 ГК РФ, правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий:

1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне;

2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

Обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Только тогда условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные текстуально в договор страхования (страховой полис), становятся договорными условиями и обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), и страховщик (равно как и страхователь) вправе ссылаться на них в подтверждение условий заключенного договора. В противном случае будет признано, что страхователь с правилами страхования не был ознакомлен. Как справедливо подчеркивает Т.Г. Тамазян, в этом случае страховщик не имеет права ссылаться на данные правила, поскольку они признаются необязательными для страхователя¹⁴.

Страхователь должен сделать выбор: ссылаться ему на правила страхова­ния — и тогда они будут применяться к его отношениям со страховщиком целиком, или не делать этого и опираться только на согла­сованные в договоре положения и нормы закона. Возможность ссылаться на не обязательные для страхователя правила страхования предусмотрена п. 4 ст. 943 ГК РФ. Однако при этом необходимо учитывать, что применяться должны все условия правил, а не только те, которые выгодны страхователю.

Содержание: образуют права и обязанности сторон.

Основные обязанности страхователя:

• уплата страховой премии и своевременное внесение страховых платежей, при внесении страховой премии в рассрочку (ст. 954 ГК РФ);

• предоставление страховщику сведений об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования;

• незамедлительное сообщение страховщику сведений о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

• сообщение страховщику сведений о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ);

• принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ) и т.д.

Основные обязанности страховщика:

• осуществление в установленный срок страховой выплаты при наступлении страхового случая, если отсутствуют основания для отказа от неё;

• сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ) и т.д.

Права страхователя и страховщика корреспондируют их обязанностям¹⁵.