2.Добровольное страхование жизни
Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, при которой ответственность страховой организации заключается в выплате страхового обеспечения при дожитии застрахованного лица до определенного срока или в случае его смерти. Страхователями по страхованию жизни являются:
дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет
юридические лица (всех организационно-правовых форм) Застрахованными могут быть сами страхователи, а также любые физические лица со дня их рождения до 79 лет (но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора). Инвалиды I группы на страхование не принимаются. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо (в случае, если страхователем является юридическое лицо, выгодоприобретателя назначает застрахованный).
Страховой риск – продолжительность человеческой жизни – имеет три аспекта –
Вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
Вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
Вероятность жить в старости, имея регулярные доходы без продолжения трудовой деятельности.
Принципы страхования жизни:
1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого – либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с потерей застрахованным трудоспособности или в результате его смерти.
2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.
3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая организация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом.
4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
5. «Прозрачность» страхования жизни. Доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.
Страховые случаи:
дожитие до обусловленного договором срока
временное или постоянное снижение доходов (в связи с утратой трудоспособности)
инвалидность, наступившая в результате страхового случая
смерть застрахованного Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или всех этих событий.
Не является страховым случаем смерть застрахованного, наступившая:
в течение 6 месяцев со дня заключения договора от врожденного, онкологического и сердечно-сосудистого заболевания. Если застрахованный в течение года, предшествующего заключению договора не обращался по поводу этих заболеваний за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения договора , то смерть , наступившая из-за этих заболеваний является страховым случаем.
в течение 2 лет со дня заключения договора от самоубийства
в следствие управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического, токсического) или не имеющего прав на вождение
в следствие исключений, предусмотренных в ГК РФ(в связи с совершением умышленного преступления, в следствие любых военных действий и т.д.). Страховое обеспечение:
При дожитии застрахованного до окончания срока страхования – 100 % страховой суммы (не зависимо от промежуточных выплат в течение договора)
В случае смерти застрахованного –100 % страховой суммы
В случае временной утраты трудоспособности – в определенном проценте от страховой суммы. Страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному, по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Основанием для выплаты страхового обеспечения являются документы:
страховой полис
листок временной нетрудоспособности, справка медицинского учреждения, выписка из медицинской карты (в случае временной нетрудоспособности)
пенсионная книжка (в случае выхода на пенсию)
свидетельство о смерти, завещание застрахованного (в случае смерти застрахованного)
документы, удостоверяющие личность (застрахованного, выгодоприобретателя, наследников)
документы о вступлении в права наследования
документы компетентных органов, располагающих информацией о страховом случае. Получателями страхового обеспечения могут быть:
в случае дожития до окончания срока страхования, временной нетрудоспособности и инвалидности – застрахованные лица
в случае смерти застрахованного лица соблюдается следующая последовательность: 1. выгодоприобретатель 2. наследники, указанные в завещании застрахованного 3. наследники по ГК РФ.