Тема №1: Место и роль кб в рыночной экономике. История банковского дела в России.

Прежде чем перейти к понятию коммерческого банка, необходимо уточнить его место в рыночной экономике.

При циркуляции денежных средств между рынком ресурсов, рынком товаров, домашними хозяйствами и фирмами происходит их распределение и перераспределение через механизм финансового рынка.

Функции финансового рынка:

1. накопление путём распределения и перераспределения финансовых потоков;

2. бесперебойное финансирование эффективно действующих хозяйствующих субъектов и ограничение финансирования неэффективных хозяйствующих субъектов;

3. механизм адаптации экономической системы к изменениям рыночной конъюнктуры.

Финансовый рынок – это сфера взаимодействия продавцов и покупателей финансовых ресурсов, которые по используемым инструментам подразделяются на 2 части:

• рынок ценных бумаг;

• рынок банковских ссуд.

Рынок банковских ссуд – это часть финансового рынка, соответствующая сфере отношений по поводу предоставления во временное пользование свободных денежных средств на основе срочности, возвратности и платности. Инструменты рынка банковских ссуд не являются самостоятельным объектом купли-продажи.

Рынок ценных бумаг – часть финансового рынка, на которой взаимоотношения покупателя и продавца финансовых ресурсов оформляются специальными документами, имеющими самостоятельное обращение и являющиеся объектом купли-продажи. Указанные документы отражают отношения долга или собственности.

В структуре финансового рынка выделяют:

• денежный рынок ликвидных ресурсов;

• рынок капитала.

Рынок капитала (инвестиций) – включает в себя реальный инвестиции (в земельные участки, недвижимость, etc) и финансовые инвестиции.

Состав субъектов финансового рынка:

• продавцы финансовых ресурсов;

• покупатели финансовых ресурсов;

• посредники финансового рынка.

Продавцы	Покупатели
Инвесторы	Эмитенты		Рынок ценных бумаг
Кредиторы	Дебиторы		Рынок банковских ссуд

Посредники финансового рынка – организации или физические лица, обеспечивающие эффективное взаимодействие продавцов и покупателей финансовых ресурсов. Посредники осуществляют активный поиск разрозненных финансовых ресурсов, их аккумулирование и размещение среди хозяйствующих субъектов и иных покупателей финансового рынка.

Источники ресурсов финансового рынка:

• финансовые инвестиции домашних хозяйств;

• часть прибыли хозяйствующих субъектов;

• временно свободные амортизационные отчисления;

• временно свободные оборотные средства предприятий;

Основные посредники:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;

• коммерческие банки;

• etc.

Страховые компании – формируют страховой фонд за счёт страховых взносов и предпринимают меры по защите и увеличению страхового фонда при помощи инструментов финансового рынка. Страховые компании формируют 10-12% финансового рынка (в странах с развитой рыночной экономикой).

Инвестиционные фонды – действуют на рынке ценных бумаг, аккумулируют средства физ. лиц и используют от своего имени для покупки акций других предприятий. В отличие от КБ инвестиционные фонды – это акционерные общества, вкладчики которых являются акционерами фондов.

Коммерческие банки – относятся к особой категории финансовых посредников. Их деятельность отличается от функций брокера или дилера.

Брокеры – агенты финансового рынка, работающие на комиссионных началах за счёт и по поручению клиента.

Дилеры – агенты финансового рынка, которые работают за свой счёт и от своего имени, получая прибыль за счёт разницы в ценах покупки и продажи.

КБ, в отличие от брокеров и дилеров, в процессе своей деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на финансовом рынке.

Различают 2 понятия кредитной системы:

1. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма кредитной системы). В этом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, международным и государственным кредитом.

2. Совокупность кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и представляющие их в ссуду.

Институциональный подход к кредитной системе выделяет 3 уровня:

• Центральный банк;

• Коммерческие банки;

• Специализированные кредитно-финансовые организации.

Банк – коммерческая организация, которая привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, срочности и платности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

История банковской системы в России.

В России в дореволюционный период существовала двухуровневая банковская система, Государственным банком и акционерными коммерческими банками, которые можно подразделить на три категории по территориальному принципу:

• петербургские - представленные преимущественно крупными банками, на долю которых приходилось около 64% банковского капитала,

• московские - представленные средними банками (Соединенный банк),

• провинциальные.

На 1 января 1913 года насчитывалось 45 коммерческих банков. Помимо них в стране действовали отделение банка Лионский кредит и четыре банка, действующих на особых основаниях: Либавский биржевой, Рижский биржевой, Городской учетный и Юрьевский.

Накануне Октябрьской революции в России сложилась следующая кредитная система:

• Государственный банк;

• Банки краткосрочного коммерческого кредита (акционерные и городские банки, общества взаимного кредита);

• Банки долгосрочного кредита ( государственные дворянские земельные банки, городские кредитные общества);

• Сберегательные кассы, кассы городского и земского кредита, учреждения мелкого кредита.

После революции произошла национализация (декабрь 1917 г.) коммерческих банков и их объединение с Госбанком Российской Империи в единый Народный банк РСФСР. В 1920 году Народный банк был расформирован, его отделения – реорганизованы в подотделы губернских финансовых управлений. Отдельные операции (международные кредиты, кредитование промышленной кооперации и д.р.) были переданы Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина. С целью восстановления кредитной системы в 1921 г. были созданы Государственный банк РСФСР, другие банки, специализированные по отраслевому принципу: Банк потребительской кооперации, Торгово-промышленный банк, Центральный сельхозбанк, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, Территориальные банки (Дальневосточный банк, Среднеазиатский коммерчесикй банк). Помимо этого, на территории страны функционировали 2 смешанных государственно-капиталистических банка:

Российский коммерческий банк ( 1922г ), созданный в форме акционерного общества с участием шведского капитала для кредитования внешней торговли (в 1924 г. акции, принадлежащие иностранным держателям были выкуплены советскими организациями). Юго-восточный коммерческий банк (1922) – половина его акций принадлежала Госбанку РСФСР, остальная часть - частным держателям.

Наметившаяся централизация управления промышленностью повлияиа на деятельность банков, поскольку это означало ликвидацию специфических кредитных функций банков и превращение банковского кредитования в разновидность государственного финансирования.

В результате кредитной реформы 1930г. Госбанку были переданы краткосрочные операции кооперативных банков, преобразованных в банки долгосрочных вложений. Госбанк превратился в институт краткосрочного кредитования, расчетный и кассовый центр. С мая 1932г. финансирование и кредитование капитальных затрат стали осуществляться четырьмя всесоюзными банками долгосрочных вложений: Всекобанком, Промбанком, Сельхозбанком, Цекомбанком. Образованная в 30-е годы кредитная система, претерпев некоторые изменения, просуществовала до 1998 года.

В 50-е годы в соответствии с политикой централизации кредитной системы Сельхозбанк, Цекомбанк и местные коммунальные банки были ликвидированы, а их функции распределены между Госбанком и Промстройбанком (впоследствии он был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений ( Стройбанк СССР).

В связи с перестройкой экономических отношений во второй половине 80-х гг., была проведена реорганизация банковской системы страны, заключавшаяся в изменении функций Госбанка и создании с 1 января 1988 г. специализированных банков для обслуживания отдельных отраслей народнохозяйственного комплекса: Банк внешнеэкономической деятельности СССР, Промышленно-строительный банк, Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития, Банка трудовых сбережений и кредитования населения (в дальнейшем – Сбербанк СССР). После реорганизации Госбанк СССР остался главным банком и единым эмисионным центром страны, в компетенцию которого входили:

• централизованное плановое управление денежно-кредитной системой страны и проведение единой кредитной политики;

• координация деятельности банков СССР и организация расчетов между ними;

• обеспечение организации денежного обращения;

• кассовое исполнение бюджета;

• участие в формировании сводного валютного плана;

• обеспечение проведения единой политики в области валютных операций;

• установление официальных курсов иностранных валют к рублю;

• осуществление связи с центральными банками других стран и прочие операции.

С 1989 года были образованы первые коммерческие банки. Окончательное формирование существующей банковской системы произошло после принятия законов Российской Федерации “О Центральном Банке РСФСР (Банке России" и "О банках и банковской деятельности". В настоящее время Банк России руководствуется в своей деятельности Федеральными законами “О Центральном Банке Российской Федерации” (май 1995г.), "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" (февраль 1996 г.).

На протяжении текущего десятилетия отмечался быстрый рост коммерческих банков ( 2600 в мае 1996г.). Для обеспечения надежности российских банков Банк России предпринимал меры по капитализации банков.

За вторую половину 90-х годов многие мелкие и средние банки стали испытывать серьезные финансовые трудности и за 2 года 1994-1996 гг. у 360 банков были отозваны лицензии.

В августе 1997 года кризис национальной экономики перешел в открытую фазу, одной из форм проявления которой стал масштабный финансового и фондового рынков, девальвация рубля и кризис всей банковской системы. Последствия этого кризиса полностью не преодолены по настоящее время, хотя по большинству показателей банковская система по состоянию на 01.01.02 г. восстановила свой докризисный уровень. Подробнее о современном состоянии банковской системы – в соответствующей лекции.

В России наблюдается весьма ограниченное присутствие иностранного банковского капитала. В настоящее время в России функционируют около 20 банков, доля иностранного капитала в уставном капитале которых составляет свыше 50%, и около 150 банков с долей иностранного капитала менее 50%. В значительной степени это является результатом протекционистской политики государства, направленной на защиту национальной банковской системы.

Ключевым институциональным элементом кредитной системы государства является центральный банк. Основные понятия, предпосылки и принципы работы центральных банков вообще и Банка России в частности, а также цели, задачи и механизм функционирования центральных банков мы рассмотрим на следующей лекции.