- •1.1. Происхождение и сущность денег
- •1.2. Типы, формы и виды денег
- •1 Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 7-е изд., перераб. И доп. М. : кнорус, 2008. С. 25.
- •1.3. Функции и роль денег
- •1 Щегорцов в.А., Таран в.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Проф. В.А. Щегорцова. М. : юнити-дана, 2005. С. 72.
- •1 Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 7-е изд., пгрораб. И доп. С. 58, 61.
За последние десятилетия, по признанию специалистов, наука о деньгах, кредите и банках выдвинулась на передовые позиции среди многих экономических дисциплин. Это связано не только с экономическими преобразованиями в переходных экономиках, но и с изменениями во всемирном масштабе, с ростом интернационализации и глобализации экономической жизни и возрастанием роли денежно-кредитных и валютных отношений в этих процессах.
Денежно-кредитные отношения как неотъемлемая часть современной экономики могут быть мощным ускорителем развития национальной экономики, а могут стать и силой ее разрушения. Последнее наглядно показали финансовые кризисы 1990-х годов в ЮВА, России и Латинской Америке и ипотечный кризис в США в 2007—2008 гг., приведший к краху ряда крупнейших американских банков и затронувший экономику многих стран.
Острейшая проблема российской экономики — инфляция, не только разоряющая подавляющую часть населения и предприятий, но и поставившая с ног на голову экономическую политику государства и ставшую преградой на пути к достижению стратегической задачи нашей страны — построению инновационной, конкурентоспособной экономики с высоким уровнем благосостояния населения.
Естественно возникают вопросы, на которые не всегда имеются ответы. В чем причины низкой эффективности борьбы с разбушевавшейся инфляцией и каковы пути ее обуздания? Что необходимо для повышения эффективности работы коммерческих банков? Каковы пути модернизации банковской системы страны и превращения ее в локомотив развития национальной экономики? Все эти и многие другие иопросы анализируются в учебнике.
Предлагаемый учебник полностью соответствует требованиям действующих Государственных образовательных стандартов высшего про: фессионального образования по специальности «Финансы и кредит», ((Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика».
Особое внимание в нем уделено наиболее актуальным проблемам, таким как инфляция и антиинфляционная политика в России, мо-
1.1. Происхождение и сущность денег
Мы живем в рыночной экономике, самые распространенные экономические категории которой — товар и деньги. Поэтому изучение сущности, функций и роли денег имеет исключительно важное значение для понимания механизмов функционирования этой экономики.
Слово «деньги» знакомо каждому. Они пронизывают все сферы жизни общества и сопровождают человека от первого до последнего дня. Цена продуктов, обуви и одежды, стоимость проезда на транспорте, газет и журналов и других товаров и услуг, которыми пользуется человек, выражены в деньгах. На более высокой ступени товарно-денежных отношений — зарплата, прибыль предприятия, бюджет, налоги и государственные расходы, кредит, проценты по вкладам и ссудам, биржевые и валютные курсы, торговый и платежный баланс, валовый внутренний продукт, национальный доход, национальное богатство страны — все это тоже выражается в деньгах. Без денег не может развиваться не только экономика, но и ни одна из сфер общественной жизни, включая современное государство со всеми его ветвями власти, функциями и атрибутами.
1.2. Типы, формы и виды денег
Деньги имеют многовековую историю. Они появились около семи тысяч лет назад и развивались вместе с развитием человеческого общества, оказывая большое влияние на него. Особенно быстрые изменения в обращении денег происходят в последние десятилетия. Необычайно возрастает роль денег в развитии экономики, усложняются формы и виды денег, а это, как справедливо отмечается в отечественных публикациях1, усиливает разноголосицу в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами.
Все разнообразие «денежного мира» можно подразделить, прежде всего, на два типа и две формы, включающие различные виды денег.
К основным типам денег относятся полноценные и неполноценные деньги; к основным формам денег — наличные и безналичные; к основным видам — товарные, металлические, бумажные и виртуальные (электронные). Основная историческая тенденция — трансформация денег — от полноценных к неполноценным, а последних — от наличных к безналичным (виртуальным). Эта главная тенденция в конечном итоге означает прогресс в развитии денежного обращения и в то же время усложнение процесса его организации и управления им.
Как мы видели, природа денег товарная. Они не только обслуживали обмен товаров, но и сами являлись таковыми, причем самыми лучшими для выполнения денежных функций товарами — благородными металлами. Первоначально металлические деньги принимали форму различных орудий труда, затем украшений и, наконец, слитков. Однако возникали трудности в определении веса и качества слитков, т.е. их стоимости. Поэтому государство
1 Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 7-е изд., перераб. И доп. М. : кнорус, 2008. С. 25.
взяло на себя обязанности по удостоверению чистоты и веса металла и закрепило единую форму слитков в виде монет. Монета представляет собой денежный знак, отчеканенный из металла — золота, серебра, меди, других металлов и их сплавов, удостоверенный штемпелем государства. Имеет лицевую (аверс) и оборотную (реверс) стороны и обрез (гурт). Слово «монета» происходит от названия храма Юноны-Монеты, в котором во времена Римской республики находился монетный двор. Чеканка монет зародилась в Лидии предположительно в первой четверти VII в. до н.э.
Чеканка монет ознаменовала завершение формирования полноценных денег. Одним из основных свойств полноценных денег была их способность к саморегулированию в обращении. Они свободно входили (свободная чеканка монет) и свободно выходили из обращения. При избытке полноценных денег в обращении происходило их относительное обесценивание (росли цены на товары) и часть денег изымалась в сокровища. При недостатке их относительная стоимость повышалась (снижались цены на товары, владельцам золота было выгодно покупать дешевеющие товары) и деньги возвращались из сокровищ в обращение.
Рубеж XIX—XX вв. — расцвет золотого стандарта. Наряду с полноценными деньгами уже давно обращались неполноценные деньги. В 1885 г. в 11 промышленно развитых странах металлические деньги составляли только 34% всей денежной массы, в том числе золото — 23%, серебро — 11%, а 66% приходилось на кредит-но-бумажные деньги (25% — наличные деньги и 41% — средства на банковских чековых счетах)1.
Первым видом неполноценных денег были стершиеся монеты, которые обращались наряду с полноценными. Второй вид неполноценных денег — фальшивые монеты. Фальшивомонетничество — сознательное снижение веса монет государством для получения дополнительного дохода. Третий вид неполноценных денег — бумажные деньги, которые впервые появились в Китае на рубеже I и II тысячелетий. В Европе бумажные деньги впервые были выпущены в Швеции (1641 г.), затем во Франции (1701 г.), в России — в 1769 г. при императрице Екатерине Великой.
Поначалу бумажные деньги, выпускаемые государством, разменивались на золото. Но государственные расходы росли значительно быстрее, чем золотые запасы, особенно во время войн, со-циальных потрясений и стихийных бедствий, и от обмена казна^ чейских билетов на золото пришлось отказаться. Постепенно, особенно в мирное время, государства переходят на финансирование дефицита бюджета не с помощью эмиссии бумажных денег, а посредством выпуска государственных облигаций и казначейских векселей. Произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги (первый вид бумажных денег).
Второй вид бумажных денег — кредитные деньги, возникшие на базе развития кредита. Различают две разновидности кредитных денег:
1) небанковские кредитные деньги — векселя небанковских организаций, возникающие на базе коммерческого кредита;
2) банковские кредитные деньги: а) банкноты, возникающие на базе банковского кредита (наличные деньги); б) депозиты до востребования (безналичные депозитные деньги).
Вексель, первая разновидность кредитных денег, — письменное безусловное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного срока. Первоначально это были простые долговые расписки (Вавилон, I тысячелетие до н.э.). В XII в. в Италии получили распространение переводные векселя, которые обращались как инструменты замещения полноценных денег в обращении. Однако сфера обращения товарных векселей была весьма ограниченной, как и сфера коммерческого кредитования. Это узкое место вексельного обращения было преодолено с переходом к капитализму и появлением банкнот.
Банкнота -— вексель на банкира (первые банковские кредитные деньги) — это обязательство банка — эмитента предъявителю. Банкноты выпускались под обеспечение (взамен) коммерческими векселями и тем самым расширяли сферу обращения по сравнению с последними. Однако и это был лишь промежуточный вид кредитных денег. Дальнейшее развитие кредитования и нарастающий переход от полноценного денежного обращения к обращению неполноценных денег требовал установления государственного денежно-кредитного регулирования и монополизации эмиссий банкнот центральными банками. К концу XIX в. этот процесс был практически завершен.
В XX в. произошла полная демонетизация Золота, т.е. утрата золотом функций денег, исключение золота из внутреннего и внешнего денежного обращения. Во внутреннем обращении это произошло в начале 30-х годов. Из внешнего обращения золото исключено в 1970-е годы, когда был прекращен обмен единственной резервной валюты — доллара на золото, и в результате Ямайской реформы мировой валютной системы Международным валютным фондом были отменены официальная цена золота и золотые паритеты валют. Сегодня золото еще остается частью золотовалютных резервов. Однако оно может выступать в качестве денег лишь после продажи за конвертируемую валюту.
Вместе с демонетизацией золота происходил процесс дематериализации денег, т.е. переход от наличных и полноценных денег к неполноценным безналичным деньгам. Если к началу XX в. в мире преобладали наличные расчеты, то к началу XXI в. они составляют лишь несколько процентов. А вместе с переходом от полноценных к неполноценным деньгам изменялись и законы денежного обращения.