3.Особливості страхування банківських кредитів

Виходячи з форм проведення операцій кредитного страхування в страхуванні банківських кредитів розрізняють два основних їх типи:

• страхування ризику непогашення кредиту (страхувальником виступає банк);

• страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту (страхувальником виступає позичальник).

Страхування ризику непогашення кредиту. Об'єктом страхування є відповідальність усіх або окремих позичальників перед банком за вчасне і пов­не погашення кредиту та сплату відсотка за викорис­тання його у визначений кредитним договором строк.

Страховиком є страхова компанія, яка має ліцен­зію на здійснення такого виду діяльності.

Страхувальник визначає сам: застрахувати відпо­відальність усіх позичальників, котрим були надані кредити, чи відповідальність кожного зокрема. Пер­ший варіант привабливий тим, що за цих умов за­безпечується автоматизм відповідальності страхо­вика, що є суттєвим гарантом повернення кредит­них засобів, і встановлюється пільгова тарифна став­ка. Але в умовах нестабільної економічної ситуації доцільніше страхувати кредити з відсотками кож­ного позичальника.

Страхувальник має право застрахувати тільки суму основного боргу або суму виданого кредиту з відсотками.

У другому випадку страхова сума встановлюється пропорційно ви­значеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика щодо всієї суми заборгованості (включ­но з платою за користування кредитом), яку належить повернути за умовами кредитного договору. Як правило страхова сума встановлюється від 50 до 90% непогашених боржником платежів та відсотків за них.

Даний вид страхування характеризується також підвищеним розміром тарифних ставок, які коливаються в межах від 3 до 10% страхової суми. Значний розмір страхового платежу значно збільшує вартість кредиту для позичальника, але це має під собою об’єктивну основу.

Страховим випадком визначається факт неповернення банку суми кредиту на протязі визначеної в договорі суми днів.

Страхувальник зобов’язаний повідомити компанію в термін не більше 3х днів. На оформлення необхідних документів надається 10-20 днів. До переліку документів входять:

заява страхувальника;

кредитний договір;

графік погашення кредиту.

Представники страховика складають страховий акт, який підписує представник банку після чого проводиться виплата страхового відшкодування.

Страхова компанія виплачує банку страхове відшкодування в обмін на пакет документів, який дозволяє вимагати у боржника повернення боргу (право регресної вимоги). Якщо це право страховик не може реалізувати за вини страхувальника (наприклад, прострочено претензійну заявку), то страховик звільняється від зобов’язань по сплаті страхового відшкодування. А якщо виплату вже здійснено, банк зобов’язаний повернути це відшкодування страховику.

Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту Умови цього страхування, як правило, є схожими до попереднього. Тільки страхувальником виступає не банк, а його позичальники. Банк виступає застрахованою особою. Страхувальник подає заяву в двох примірниках, копію кредитного договору, довідку про погашення кредиту.

Страховик визначає страхові платежі, які мають бути сплачені страхувальником одноразово. Днем сплати вважається день списання коштів з рахунка страхувальника. Слід зазначати, що при перевірці договору страхування банк повинен звернути увагу саме на факт сплати страхових платежів, оскільки за Законом України “Про страхування” договір страхування вважається діючим при сплаті страхового платежу.

Відповідальність страховика виникає при не­поверненні боржником банку-кредитору суми впро­довж трьох днів після настання строку платежу, обумовленого договором. Відповідальність страховика коливається теж у межах 50—90% коли йдеться про основну суму боргу і відсотки і 100% коли йдеться про основну суму боргу.

Страхова сума встановлюється пропорційно частці відповідальності страховика, обумовленої в договорі, до суми заборгованості.

Страхування кредитних ризиків у розвинених краї­нах світу передбачає як обов'язкову умову так зване супутнє страхування. Зміст його полягає в тому, що по­зичальник кредиту або покупець товару в кредит на строк надання кредиту страхує життя, працездатність, дожиття до закінчення строку договору. Даний вид стра­хування застосовується і при заставі майна. Це озна­чає, що на строк дії кредиту страхується позичальник.

При укладанні страхових договорів з обох видів страхування відповідальності враховують кредитоспроможність позичальника. При цьому страхова компанія повинна самостійно перевірити дані про кредитоспроможність позичальника.

Під кредитоспроможністю розуміють наявність у суб'єкта господарювання передумов, необхідних для отримання кредиту, та здатності повернути наданий кредит у строк. Висновок про кредитоспроможність роблять на основі аналізу: фінансового стану, стану фінансових результатів і кредитної історії позичальника.

Особливим видом страхування кредитних ризиків виступає страхування предметів застави. Страхування предмету застави є обов’язковим видом при отриманні кредиту під заставу майна згідно з Законом України “Про заставу”. Обов’язковість страхування предмету застави пов’язана з тим, що під час перебування майна в заставі воно може бути пошкоджене або знищене внаслідок стихійних лих, нещасних випадків і протиправних дій третіх осіб. В Україні даним видом страхування займаються страхові компанії створені при банках або контрольовані банками.