2.2. Кредитная система государства Сущность и формы кредита

В. рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном движении. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов и направляться в те сферы экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности, называется кредитом.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Он позволяет расширить рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются количеством наличного денежного золота, выполняет перераспределительную функцию - аккумулирует свободные денежные средства и направляет их в прибыльные сферы народного хозяйства; содействует экономии издержек обращения; ускоряет концентрацию и централизацию капитала.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит. Коммерческий - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Оформляется векселем. Банковский - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям и т.п.) в виде денежных ссуд. Обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала. Банковский кредит преодолел ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок и превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений. К другим распространенным формам кредита можно отнести межхозяйственный, потребительский, ипотечный, государственный, международный,

Структура современной кредитной системы

Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системой его движения между субъектами и секторами экономики, т.е. весь механизм общественного воспроизводства. Она служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Поскольку во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные (векселя, банкноты, чеки, депозитные и электронные деньги), то денежная система в чистом виде перестала существовать и сменилась кредитно-денежной системой. Кредитно-денежная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении. Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Кредитную систему рассматривают как 1) совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования (это изложенные выше формы и функции кредита); 2) совокупность финансово-кредитных институтов. С институциональной точки зрения кредитная система - комплекс валютно-финансовых учреждений: Центральный Банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Основой кредитной системы исторически являются банки. Центральный Банк и коммерческие банки представляют собой банковскую систему.