4. Кредитные операции оао «белгазпромбанка»
В соответствии с рекомендациями по определению уровня кредитоспособности клиентов ОАО «Белгазпромбанк», разработанными банком, кредитоспособность - это способность клиента получать кредиты, полностью и в строк рассчитываться по ним.
Оценка кредитоспособности клиентов проводится:
на основе системы финансовых показателей;
на основе качественного анализа.
Источниками информации для проведения банком анализа кредитоспособности на основе системы финансовых показателей являются «Бухгалтерский баланс», приложение к нему «Отчёт о прибылях и убытках», «Отчёт о движениях фондов и других средств», «Отчёт о движениях денежных средств», «Приложения к Бухгалтерскому балансу».
Источником информации для качественной оценки кредитоспособности являются правоустанавливающие документы клиента (устав, свидетельство о регистрации), документы по деятельности предприятия (лицензии, договора на аренду), документы по обеспечению своевременного возврата кредита, документ по финансовой сделке.
В ходе анализа сопоставляются данные по валюте баланса на начало и конец отчётного периода. При этом уменьшение валюты баланса за отчётный период однозначно свидетельствует о сокращении предприятием хозяйственного оборота, что могло повлечь его неплатёжеспособность. Установление факта сворачивания хозяйственной деятельности требует тщательного анализа его причин: сокращение платёжеспособного спроса на товары, работы и услуги данного предприятия, ограничения доступа на рынки необходимого сырья, материалов и полуфабрикатов, постепенное включение в активный хозяйственный оборот дочерних предприятий за счёт материнской компании и т.д.
Необходимым элементом анализа является исследование результатов финансовой деятельности и направлений использования полученной прибыли. Исходная для анализа информация содержится в прилагаемой к балансу предприятия форме 2 «Отчёт о прибылях и убытках».
В том случае, если предприятие убыточно, можно сделать вывод об отсутствии источника пополнения собственных, средств для ведения им нормальной хозяйственной деятельности.
Если же хозяйственная деятельность предприятия сопровождалась получением прибыли, целесообразно оценить те пропорции, в которых прибыль направляется на платежи в бюджет, отчисления в резервный фонд, в фонды накопления и фонды потребления.
При выдаче краткосрочных кредитов анализ акцентируется на рассмотрении показателей текущей платёжеспособности заёмщика (в коэффициентах ликвидности).
При выдаче долгосрочных кредитов внимание следует уделять рассмотрению динамики статей отчёта о финансовых результатах, прогнозу воздействия процентных выплат на прибыль предприятия и показателям общей платёжеспособности. Для составления прогноза влияния рыночной конъюнктуры на финансовые результаты и финансовые потоки клиента рассматривается отчёт о движении средств заёмщика и на его основе проводится анализ чувствительности по видам поступлений и платежей.
В качестве обеспечения возврата кредита ОАО «Белгазпромбанк» рассматриваются следующие варианты:
договора поручительства (гарантии) юридических лиц, т.е. хозяйствующих субъектов негосударственной формы собственности, способных собственными средствами обеспечить возврат кредита. Поручительства (гарантии) должны быть обеспечены залогом имущества поручителя (гаранта).
залог собственного имущества или недвижимости. Для оценки стоимости имущества, принимаемого в залог, необходима независимая оценка его реальной стоимости. Фирма, проводящая аудит, назначается банком. Оплата за оказанные услуги производится заемщиком.
Залог денежных средств, размещенных в ОАО «Белгазпромбанк».
Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей кредита.
Анализ кредитной заявки и кредитоспособности клиента включает:
нефинансовый анализ клиента;
экономический анализ проекта;
финансовый анализ предприятия;
анализ обеспечения возврата кредита.
На основании проведенного анализа кредитной заявки кредитный работник готовит заключение о возможности кредитования. В заключении должны быть подробно отражены следующие вопросы: ходатайство клиента, сведения о клиенте, опыт кредитования клиента, его финансовое состояние, анализ кредитуемого проекта, оценка реальности своевременного возврата кредита и процентов по нему форма и структура обеспечения кредита, и другие вопросы в зависимости от рассматриваемого проекта. В заключении описываются условия, на которых предлагается выдать кредит: сумма, цель, срок, условия платежа, процентная ставка, а также порядок погашения кредита и процентов.
Решение о предоставлении кредитов принимается Кредитным комитетом банка. Лимиты кредитования на одного клиента для филиалов утверждаются Кредитным комитетом головного банка. Заключение кредитного договора осуществляется на основании решения Кредитного комитета.
Выдача кредитов производится единовременно или частями в соответствии с условиями, определенными в кредитном договоре, исходя из потребности клиента в кредите.
При несовпадении даты заключения кредитного договора и даты фактической выдачи кредита в день заключения кредитного договора сумма разрешенного, но не использованного кредита приходуется на внебалансовый счет. При использовании кредита клиентом производится списание суммы кредита с внебалансового счета.
Фактическая выдача кредита клиенту осуществляется путем оплаты расчетных документов кредитополучателя после заключения кредитного договора и оформления обязательств по обеспечению возврата кредита.
На каждого клиента оформляется кредитное досье, в котором хранятся все документы по оформлению кредита, отчетность клиента, а также другие сведения, связанные с выдачей кредита, с его использованием и погашением.
Погашение задолженности по кредитному договору производится кредитополучателем с расчетного счета безналичным путем согласно установленной очередности платежей.
ОАО «Белгазпромбанк» предлагает различные виды кредитов для разных категорий клиентов. Все виды кредитов для физических лиц представлены в таблице 1:
Таблица 1 – Кредиты ОАО «Белгазпромбанк» для физических лиц
Цель кредитования |
Разработанные программы |
Краткая характеристика и условия кредита |
На приобретение и строительство недвижимости |
«Новоселы» |
Кредиты на покупку квартиры или жилого дома. Валюта: белорусские рубли; Максимальная сумма: до 80% стоимости объекта недвижимости; Процентная ставка: СР + 1 п.п. при сумме кредита до 60% стоимости объекта недвижимости; СР + 2 п.п. при сумме кредита до 80% стоимости объекта недвижимости; Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости; Срок кредита: 10 или 15 лет; Погашение кредита: ежемесячно равными долями. |
На приобретение автотранспорта |
«Новый автомобиль»
|
Кредиты на новые автомобили 2011-2012 годов выпуска (без пробега). Валюта: белорусские рубли; Максимальная сумма: до 80% стоимости автомобиля; Процентная ставка: СР + 9 п.п. при сумме кредита до 60% стоимости объекта недвижимости; СР + 10 п.п. при сумме кредита до 80% стоимости объекта недвижимости; Обеспечение: залог приобретаемого автомобиля; Срок кредита: до 7 лет; Страхование автомобиля «КАСКО» обязательно; Погашение кредита: ежемесячно равными долями. |
«Из рук в руки»
|
Кредиты на покупку автомобилей с пробегом 2002-2012 годов выпуска. Валюта: белорусские рубли; Максимальная сумма: до 80% стоимости автомобиля; Процентная ставка: СР + 9 (12 или 32)п.п. (в зависимости от суммы и срока кредита); Обеспечение: залог приобретаемого автомобиля и поручительство (при необходимости); Срок кредита: до 4-5 лет; Страхование автомобиля «КАСКО» обязательно; Погашение кредита: ежемесячно равными долями. |
|
«Коммерческий автомобиль» |
Кредиты на покупку новых автомобилей 2011-2012 годов выпуска и автомобилей с пробегом 2007-2012 гг. выпуска для использования в качестве такси и в иных коммерческих целях. Валюта: белорусские рубли; Максимальная сумма: до 70% стоимости автомобиля; Процентная ставка: СР + 12 (22 или 32)п.п. (в зависимости от суммы и срока кредита); Обеспечение: залог приобретаемого автомобиля; Срок кредита: до 4 лет; Страхование автомобиля «КАСКО» обязательно; Погашение кредита: ежемесячно равными долями. |
|
На потребительские нужды |
«Под потребности» |
Срок: до 48 месяцев; Валюта: белорусские рубли Процентная ставка : СР + 11 п.п.; Сумма: от 40,0 млн.рублей; Обеспечение: залог автомобиля годом выпуска не ранее 2001; Порядок погашения основного долга; ежемесячно равными долями |
«Карманные деньги» |
Валюта: белорусские рубли; Сумма: от 18 до 90 млн. руб; Процентная ставка: СР + 12 п.п.; Обеспечение: поручительство; Срок кредита: до 3 лет; Погашение кредита: ежемесячно равными долями. |
|
Быстрые деньги |
|
Отличная возможность быстро получить кредит по пластиковой карте для удобных и безопасных расчетов за покупки и услуги, а также для снятия наличных при необходимости. Кредит до 20 млн. рублей; Процентная ставка: СР+15 п.п.; Кредитная линия действует 3 года; Срок погашение кредита — до 3 лет. Возможность досрочного погашения. |
В зависимости от потребности в финансировании предприятию могут быть предоставлены кредиты в следующей форме:
разовый кредит;
кредитная линия;
возобновляемая кредитная линия.
Критерии приемлемости заявки к финансированию:
предприятие-кредитополучатель должно осуществлять хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев;
предпочтение отдается клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк».
Кредитование на пополнение оборотных средств
Срок кредита на пополнение оборотных средств – до 2-х лет.
Валюта– доллары США, евро, российские рубли, белорусские рубли.
Обеспечение по кредиту должно составлять не менее суммы кредита и процентов за весь срок пользования кредитом, а по кредитам свыше 1 года – не менее суммы кредита и процентов за 1 год пользования кредитом.
Форма кредитования в виде возобновляемой кредитной линии предоставляет предприятию большую возможность для финансового планирования. При наличии свободных денежных средств предприятие может погасить задолженность по кредиту и при необходимости кредит может быть использован в период действия кредитного договора на цели, предусмотренные кредитным договором. При этом плата за пользование кредитом взимается за фактическое пользование кредитными ресурсами банка.
Специальные кредитные продукты (на пополнение оборотных средств):
1) Овердрафтное кредитование – в случае кратковременной недостаточности (или отсутствия) денежных средств на текущем счете, клиент может воспользоваться овердрафтной формой кредитования, при которой оплата товаров (работ, услуг) и прочие платежи осуществляются с текущего счета в пределах установленного дебетового лимита (овердрафта).
Предоставление овердрафтного кредита в пределах 15000 базовых величин может осуществляться без предоставления в залог имущества.
2)Траншевая возобновляемая кредитная линия в иностранной валюте – на пополнение оборотных средств сроком на 1 год со сроком действия транша 90, 120, 180 календарных дней.
Процентная ставка по данным кредитным линиям составляет от 8,0% годовых.
Кредитование на приобретение внеоборотных активов
Срок кредита – на период окупаемости проекта, но не более 7-ми лет
Валюта – доллары США, евро, российские рубли, белорусские рубли
Погашение процентов - ежемесячно
Погашение кредита (снижение предельного размера единовременной задолженности) устанавливается исходя из платежеспособности кредитополучателя и движения денежных потоков
Обеспечение по кредиту должно составлять не менее суммы кредита с учетом процентов за 1 год пользования кредитом
При кредитовании на инвестиционные цели в залог можно предоставить права на приобретаемое оборудование.
Существует ряд преимуществ кредитования в ОАО “Белгазпромбанк и для малого и среднего бизнеса:
1)Опыт: Белгазромбанк по праву считается системообразующим банком для малого и среднего бизнеса. Многолетний опыт в кредитовании предприятий и индивидуальных предпринимателей позволяет на практике реализовывать индивидуальный подход к каждому клиенту.
2)Стабильность: благодаря лидирующим позициям Белгазпромбанка в сфере кредитования малого бизнеса обеспечено постоянное наличие ресурсов для кредитования, предоставляемых в рамках сотрудничества с международными финансовыми организациями и органами государственного управления.
3)Простота: для рассмотрения заявки на кредитование предоставляется упрощенный пакет документов. При наличии стабильного бизнеса не требуется бизнес-план, а для начинающих предприятий в Белгазпромбанке разработана упрощенная форма бизнес-плана.
4)Доступность: Белгазпромбанк предоставляет кредиты без залога - экспресс-кредит в сумме до 20 000 долларов США и кредит на покрытие овердрафта в размере, не превышающем 30% от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет предприятия, а также с частичным обеспечением на 50% от суммы кредита.
5)Честность: По кредитам Белгазпромбанка устанавливается единая процентная ставка, открытая и прозрачная для всех клиентов, при этом не взимаются дополнительные комиссии и платежи, которые приводят к удорожанию стоимости кредита.
Белгазпромбанк предлагает воспользоваться одним из эффективных инструментов финансирования бизнеса, в зависимости от целей:
1)Классические инструменты кредитования – финансирование в форме кредитов, возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий на приобретение основных фондов, пополнение оборотных средств, покрытие овердрафта.
2)Специальные программы кредитования – широкая линейка кредитных продуктов на различные цели для различных сфер бизнеса.
А) Свой старт – кредит вновь созданному юридическому лицу
Б) Свой бизнес: экспресс – быстрое кредитование для развития бизнеса
В) Свой бизнес: торговля – кредит для юридических лиц, занятых в сфере оптовой и розничной торговли, на цели приобретения товара
Г) Свой бизнес: перевозки – кредит для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, занятых грузоперевозками и пассажирскими перевозками автомобильным транспортом, на приобретение транспорта и пополнение оборотных средств
Д) Своя половина – кредит на пополнение оборотных средств или инвестиционные цели под залог 50% от суммы кредита
Е) Своя недвижимость – кредит на цели приобретения/строительства объектов недвижимости нежилого фонда
Ж) Свои деньги – кредит наличными для учредителей предприятия
3)Льготные кредиты за счет средств Мингорисполкома – кредиты индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, зарегистрированным в г.Минске, на цели развития производственной деятельности.
Условия предоставления льготного кредита:
сумма кредита – не более 1500 млн. руб.;
процентная ставка – ½ ставки рефинансирования НБ РБ, увеличенная на 3% годовых;
срок кредита – до 24 месяцев;
выдача кредита – на текущие счета поставщиков.
цель кредита – строительство, приобретение капитальных строений (зданий, сооружений), изолированных помещений и (или) их ремонта и реконструкции, приобретение оборудования, транспортных средств, специальных устройств и приспособлений, закупка комплектующих изделий, сырья и материалов для собственного производства и оказания услуг.
Выручка от реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг) без учета налога на добавленную стоимость за 2010 год не должна превышать:
для индивидуальных предпринимателей – 1 000 млн. рублей;
для микроорганизаций (численность работников не превышает 15 человек) – 6 000 млн. руб.;
для малых организаций (численность работников от 16 до 100 человек) – 20 000 млн. руб.
Предприятие не должно иметь убытки по итогам фактически отработанного времени в текущем году на дату обращения за получением кредита.
Способы обеспечения возврата кредита:
залог имущества, в т. ч. приобретаемого, гарантийный депозит денежных средств и другие виды обеспечения .
дополнительное обеспечение - поручительства физических и юридических лиц.
В случае, когда в залог оформляется только приобретаемое имущество, как минимум 30% от стоимости финансируемого проекта должно быть оплачено предприятием за счет собственных средств либо должно быть предоставлено дополнительное обеспечение.
Банковские кредиты предоставляются по следующим приоритетным направлениям:
создание, развитие и расширение производства товаров (работ, услуг);
организация, развитие производства, реализация экспортоориентированной, импортозамещающей продукции;
производство продукции, направленной на энерго- и ресурсосбережение;
внедрение новых технологий
Кредитование инвестиционной деятельности
В ОАО «Белгазпромбанк» разработано «Положение о предоставлении кредитов по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития». Настоящее положение определяет порядок предоставления инвестиционных кредитов в ОАО «Белгазпромбанк» по линии ЕБРР.
Отдел Инвестиций и проектного финансирования принимает от клиента пакет документов. В случае необходимости оказывает консультации по составлению и доработке документов.
После ознакомления с документами определяется соответствие проекта критериям приемлемости ЕБРР.
Заявка, анкета и прочие документы предоставляются службе безопасности для заключения по оценке кредита.
Отдел проводит общий анализ компании и проекта; анализ финансового состояния компании; анализ концепции ведения бухгалтерского учета; анализ коэффициентов эффективности проекта; анализ рисков по проекту и указание путей их снижения; анализ гибкости проекта, при изменении основных факторов, влияющих на его реализацию.
Отдел, на основании проведенного анализа и заключения службы безопасности, готовит предварительное заключение для консультанта ЕБРР.
Последующие действия, необходимые для получения такого кредита, следующие:
совместное посещение компании: консультантом ЕБРР, работниками Отдела Инвестиций и проектного финансирования и службы залога;
служба залога готовит заключение по обеспечению кредита и проекты договоров залога;
обслуживание работниками Отдела и службы залога результатов посещения компании, доработка документов с учетом рекомендаций консультанта ЕБРР;
отдел предоставляет юридическому отделу кредитное досье Клиента для дачи заключения о возможности предоставления кредита;
отдел выносит на Кредитный Комитет вопрос о предоставлении Банком кредита по линии ЕБРР.
Далее на основании Кредитного Договора отдел бухгалтерского счета оформляет документы и открывает ссудный счет Клиенту, а также, осуществляет операции по сопровождению кредита:
начисление процентов по заемщикам;
контроль за поступлением процентов на счета;
предоставление информации кредитным работникам по оплате процентов и остаткам по ссудным счетам;
отражение просроченных процентов;
отражение сомнительной задолженности по ссуде и процентам;
создание резервов под сомнительную задолженность по суде и процентам.
Отдел в соответствии с установленным порядком направляет в НБ РБ запрос по предоставлению кредитных ресурсов. Сроки поступления и проплаты поставщику согласуются с Управлением Ресурсов. Управление Ресурсов погашает текущие обязательства Банка по кредитной линии ЕБРР ежегодно 20 апреля и 20 октября.
Отдел, в соответствии с дополнительным соглашением между НБ РБ и ОАО «Белгазпромбанк», готовит отчеты для ГУП. Ежеквартально предоставляет отчеты по реализации проектов консультанту ЕБРР. Отдел осуществляет контроль за реализацией кредита:
ежеквартально анализ финансового состояния компании и проекта;
раз в полгода пересмотр ранга кредита.
Погашение кредита для индивидуальных предпринимателей возможно в наличной форме.
Финансирование под уступку денежного требования
Факторинг - финансирование предприятия-поставщика путем выплаты Банком Поставщику суммы денежного обязательства покупателя за поставленный товар (работы, услуги) под уступленные банку денежные требования к покупателю. Таким образом, при отгрузке продукции с отсрочкой оплаты предприятие может уступить банку право получения денежных средств за отгруженную продукцию в будущем, в то же время, получив денежные средства от банка в момент передачи прав на получение соответствующих платежей.
Порядок заключения договора факторинга
При обращении в банк с целью заключения договора факторинга, субъект хозяйствования представляет в Отдел Национальной Платежной Системы (ОНПС) соответствующее заявление, Анкету клиента и иные документы, указанные в перечне документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о заключении договора. Сотрудник ОНПС, принявший пакет документов, осуществляет рассмотрение заявки и подготовку заключения о целесообразности проведения операций факторинга (с отделом экономической безопасности и юридическом управлением). После согласовании заявки клиента с этими отделами вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета по розничным операциям. На основании данного комитета проект договора визирует его у директора департамента розничного бизнеса, в юридическом управлении, и представляет на подпись заместителю Председателя Правления банком. После этого договор регистрируется и не позднее чем на следующий банковский день информирует «БелТоргТехнологии» об основных условиях заключения договора (наименования Кредитора, лимит задолженности по сумме финансирования, сроки проведения операций факторинга и размеры дисконта).
Выкупу подлежат денежные требования к тем Должникам, возникшие вследствие заключенного договора купли-продажи товара с условием о рассрочке платежа по которому платежеспособность Должника дала положительный результат.
Для уступки банку денежных требований Кредитор предоставляет перечень документов.
После проверки пакета документов сотрудник готовит Соглашение о факторинге, в котором указываются Должники, денежные требования к которым выкупаются, размер выкупаемых денежных требований, сумма финансирования, размер дисконта. К Соглашению готовится Приложение, в котором указывается график ежемесячных платежей по каждому Должнику. На основании Соглашения производится регистрация сделки в системе аналитического учета и направляется в отдел процессинга и учета розничного бизнеса распоряжение для отражения операций факторинга в балансе банка.
Условия расчета.
Фактор-Банк перечисляет сумму финансирования в сроки:
не позднее 15-го числа каждого месяца – при условии передачи документов не позднее 10-го числа данного месяца и подписания Соглашении о факторинге;
не позднее последнего числа каждого месяца при условии передачи документов после 10-го числа, но не позднее 22-го числа данного месяца и подписания Соглашении о факторинге.
Сумма финансирования определяется как сумма уступленного денежного требования за вычетом дисконта, который рассчитывается по формуле:
Т * У/100/12 * S,
где Т – сумма уступленных денежных требований; У – годовая процентная ставка за пользование ресурсами; 12 – количество месяцев в году; S – срок финансирования Кредитора(в месяцах);
Фактор-Банк в праве в одностороннем порядке изменить размеры годовой процентной ставки за пользование ресурсами и дисконта по денежным требованиям, которые предлагаются для осуществления факторинга. Размеры годовой процентной ставки за пользование ресурсами и дисконтом будет считаться с момента получения Кредитором в соглашении о факторинге.
Порядок и сроки уплаты Кредитором вознаграждения Банку определяется в Соглашении о факторинге. В случае неисполнения Кредитора договора Фактор-Банк в праве отказаться от выкупа денежных требований, по которым не переданы (переданы с просрочкой) необходимые документы.
Кредитор отвечает перед Банком за недействительность уступленного денежного требования по договору, в соответствии с действующим законодательством РБ. В случае недействительности уступленного денежного требования Кредитор в течении 2 банковских дней со дня получения письменного требования Фактор-Банка уплачивает штраф в размере 0,1% от суммы недействительных требований и возмещает Банку сумму уступленных денежных требований.
Фактор-Банк не несет ответственности за неисполнение договорных обязательств между Кредитором и Должником.
Фактор-Банк в праве отказаться от исполнения договора при наличии хотя бы одного из следующих оснований:
непредоставление Кредитором документов, затребованных Банком в рамках действия настоящего договора;
осуществление реорганизации Кредитора, которая по мнению Банка, влияет на способность Кредитора выполнять свои обязательства по договору;
принятие решения о ликвидации Кредитора;
выявление контрольными органами существенных нарушений Кредитором законодательством и применения к нему экономических санкций;
неудовлетворительное финансовое положение;
неоднократная уступка Кредитором Банку недействительных денежных требований;
не соглашение Кредитора с размерами годовой процентной ставки и дисконта, которые были уступлены Банком.
В результате проведения факторинга предприятие получает реальную возможность использовать денежные средства на собственные нужды значительно раньше установленных сроков поступления выручки от потребителя продукции. ОАО «Белгазпромбанк» проводит факторинг в белорусских рублях и иностранной валюте.
Система торговли в рассрочку DELAY — это совместный проект ОАО “Белгазпромбанк”, страховой компании B&B INSURANCE Co и ООО “БелТоргТехнологии”, позволяющий максимально ускорить и упростить оформление и продажу населению товаров потребительского назначения.
Система торговли в рассрочку DELAY позволяет реализовать принцип “одного окна”. В этом случае товар в рассрочку покупателю оформляется работником торговой организации в самом магазине всего за 15 минут и в удобное для покупателя время.
Дополнительными преимуществами системы DELAY являются фиксированная цена на весь период рассрочки и минимальные требования по предоставлению покупателем документов для оформления сделки.
От покупателя требуется всего лишь посетить магазин, выбрать товар, заполнить анкету-заявление, предъявить два документа, один из которых паспорт, в качестве второго могут выступить водительские права, военный билет, служебное удостоверение или карточка социального страхования. Потом покупатель выбирает удобные для него срок рассрочки и величину первоначального платежа, после чего может забрать свою покупку и отправиться с ней домой.
Дальнейшие ежемесячные платежи покупатель осуществляет равными долями в удобном для него подразделении ОАО “Белгазпромбанк” или отделении РУП “Белпочта” — их 67 в городе Минске и еще 153 отделения по республике.
Все эти преимущества позволяют в полной мере реализовать девиз системы торговли в рассрочку DELAY — “Живи сегодня, плати завтра”.
По-прежнему одной из самых популярных среди населения остается система экспресс – кредитования «Delay». В рамках этого проекта с банком сотрудничают 140 торговых агентов, клиентами системы стали более 116 тысяч физических лиц, которыми с момента открытия проекта (два с половиной года) были осуществлены покупки на сумму, превышающую 71 миллион долларов США в эквиваленте. Впервые в республике была реализована методика дистанционного оперативного определения платежеспособности клиента с использованием среды Интернет.