Контрольні запитання

1. Як слід розуміти поняття «страховий ринок»?

2. Назвіть елементи страхового ринку України і дайте їхню характеристику.

3. З яких розділів складаються договори страхування?

4. Хто є суб’єктами страхового ринку?

5. Хто належить до страхових посередників?

6. Назвіть основні етапи розвитку страхового ринку України.

Тема 4. Страхові ризики та їх оцінка. План лекції

1. Поняття та економічна суть страхових ризиків.

2. Класифікація та оцінка ризиків у страхуванні.

3. Управління страховими ризиками.

1. Поняття та економічна суть страхових ризиків

Страховий ризик – це

• невизначеність, яку можна оцінити кількісно;

• імовірність зазнати втрат очікуваної економічної (фінансової) користі або прямих збитків через появу непевної (випадкової) події, що стосується майнового інтересу членів суспільства;

• конкретне явище або сукупність явищ (подія чи декілька подій), на випадок яких проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання;

• розподіл між страховиком і страхувальником негативних економічних наслідків у страховому випадку.

Критерії страхового ризику:

• ризик має бути з високим рівнем імовірності;

• ризик має виступати як випадковий;

• настання страхового випадку, яке виражається в реалізації ризику, не має залежати від волевиявлення страховика;

• страхова подія не може мати розмірів катастрофічного лиха.

Умовами появи будь-якого ризику є ризикові обставини. Усі вони, взяті у єдності та взаємодії, визначають ситуацію ризику, що характеризує природний стан об’єкта страхування й оточення, в якому він перебуває.

Ризикові обставини дозволяють оцінити можливість настання певної події в майбутньому. Проте тільки одна або декілька ризикових обставин призводять до реалізації ризику, що означає настання страхового випадку.

Страховий випадок – подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася, і з настанням якої виникає обов’язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або третій особі.

Основні характеристики ризику:

1. частота настання події щодо місця та часу – визначає ступінь настання страхових випадків за тим чи іншим видом страхування;

2. важкість наслідків (величина збитку) – визначається як матеріальний збиток, нанесений страхувальнику внаслідок страхового випадку.

2. Класифікація та оцінка ризиків у страхуванні

Ризики як складне багатогранне явище можна охарактеризувати за допомогою різних критеріїв, які пов’язані з походженням, місцем, величиною, особливостями прояву та іншими обставинами ризиків.

3. Управління страховими ризиками

Управління ризиками у страхуванні відрізняється від управління ризиками в інших сферах бізнесу, що зумовлене специфічністю самого страхування.

Ризик-менеджмент – це сукупність послідовних заходів антикризової діяльності, застосування яких має комплексний, системний характер і базується на знанні стандартних прийомів управління ризиком.

Управління ризиком необхідне на стадії вивчення ймовірних страхових послуг і встановленні договірних відносин між страховиком і страхувальником.

Воно направлене на:

• попередження та мінімізацію збитку;

• забезпечення відповідності ймовірності ризику та розміру страхових тарифів;

• створення фондів для гарантованого повного відшкодування збитку.

Етапи управління страховим ризиком
Ідентифікація ризиків	Аналіз і оцінка ризиків	Контроль за ризиком та розробка стратегії і тактики управління ним
вивчення ситуації ризику (зовнішніх і внутрішніх причин ризику, спостережень, свідчень, документів, контрольних перевірок)	кількісна оцінка за допомогою актуарних розрахунків (максимальна величина збитку, який може виникнути при даному ризику; ймовірність настання події, яка може привести до максимального збитку)	уникнення ризику; мінімізація ризику; локалізація ризику; поділ ризику

Ідентифікація ризику (встановлення ризику) – систематичне виявлення джерел ризику, визначення факторів ризику, їхньої класифікації та попередньої оцінки значущості кожного з цих факторів

Аналіз ризику – комплексна діагностика ризиків за допомогою різних методів: емпіричного, статистичного, спостереження, документального обліку та ін.. Він дозволяє визначити потенційний вплив ризику на об’єкт страхування, а також теоретичну ймовірність того, що небезпека реалізується.

Контроль за ризиком призначений для часткового або повного усунення ризиків при оптимальному співвідношенні різних способів: усунення ризику, зменшення, локалізації або поділу. Ризик можна контролювати ще до самої події.

Контрольні запитання

1. Що таке ризик у страхуванні?

2. Назвіть види ризику залежно від джерела небезпеки.

3. Як співвідносяться ризик і збиток?

4. Яка різниця між страховим випадком і страховою подією?

5. Що таке ризик-менеджмент у страхуванні?

6. Які існують етапи управління страховим ризиком?