10.5 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — совокупность ви­дов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговорен­ных событий.

Страхование от несчастных случаев распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные ка­тегории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхо­вание может проводиться на основании общих правил, предназна­ченных практически для всех граждан, и специальных правил, учи­тывающих особенности определенных групп населения (детей, пас­сажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев су­ществуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих де­нежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обуслов­ленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до­ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев прово­дится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязатель­ными являются такие виды страхования, как страхование пассажи­ров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, со­трудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного слу­чая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных слу­чаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхо­вания страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица, что и по смешанному страхованию жизни, Почти аналогич­ный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособ­ности;

• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспо­собности;

• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчаст­ного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: на не­сколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожиз­ненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай про­изошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране страхование от несчастного случая обычно про­водится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освиде­тельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществля­ется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусло­вившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкрет­ной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Основные правила выплаты страхового обеспечения в догово­рах страхования от несчастных случаев. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком норма­тивов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в за­висимости от установления группы инвалидности, например; 1 груп­па — 80%, TI группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособ­ности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата про­изводится страховщиком независимо от всех видов пособий, пен­сий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для это­го риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхо­вания от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспо­собности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.