Раздел 2.

2.1.Пассивные операции банка.

Вклады граждан - это главная статья пассива любого банка (особенно Сберегательного). По подсчетам экспертов, доля вкладов в настоящее время составляет примерно 40 процентов.

На протяжении долгого времени основной пассивной операцией банков являлось привлечение денежных средств населения во вклады. Однако, время не стоит на месте. А вместе с ним и банковская система. В последние годы деятельность Сберегательного банка начинает носить все более универсальный характер. В итоге происходит структурная трансформация его пассивов.

Среди наиболее востребованных новых операций - вложение средств на расчетные счета компаний и предприятий, а также срочные депозиты лиц юридических.

Таким образом, в настоящее время все пассивные операции, проводимые Сберегательным банком можно разделить на группы:

1) сбережения граждан в банковских вкладах

2) средства предприятий/компаний на расчетных счетах / депозитах.

Экономическая сущность и роль вкладов населения различна. В последнее время как никогда возрастает значение средств, которые находятся на расчетных счетах. Это связано, в первую очередь, со стремительным прогрессом в области расчетно-кассового обслуживания сберегательных учреждений. Текущие и расчетные счета начинают активно использоваться для обслуживания денежного (платежного) оборота компаний. Предприятия также получили возможность класть свои свободные средства на депозиты. Депозитные счета, как правило, создаются на фиксированный, достаточно длительный срок и под значительные проценты.

Процесс размещения средств, привлеченных Сбербанком по вкладам / счетам, имеет характерные особенности. Согласно Закону, все денежные средства банка являются ресурсом ЦБРФ. В связи с этим, определенная доля вкладов хранится на счетах ЦБ, а остальная часть пассивов вместе с собственными банковскими средствами идет на выдачу кредитов населению.

Пассивные операции банка формируется путем привлеченных ресурсов для проведения кредитных и других активных операций. Посредством пассивных операций формируются собственные и привлеченные средства банков. Ресурсы коммерческих банков формируются путем привлечения средств в форме вкладов на срок и на текущие счета, эмиссии кредитных денег, вкладов.

	2010			2009
Млн. руб.	Средняя сумма обязательств	Процентные расходы	Средняя стоимость привлечения, %	Средняя сумма обязательств	Процентные расходы	Средняя стоимость привлечения, %
Средства корпоративных клиентов
Депозиты	597 700	29 747	5,0	641 722	46 199	7,2
Текущие счета	1 112 505	9 089	0,8	944 299	11 439	1,2
Итого	1 710 205	38 836	2,3	1 586 021	57 638	3,6
Вклады физических лиц
Депозиты	3 605 050	213 384	5,9	2 933 685	186 400	6,4
Текущие счета	576 665	2 628	0,5	411 482	1 369	0,3
Итого	4 181 715	216 012	5,2	3 345 167	187 769	5,6
ИТОГО	5 891 920	254 848	4,3	4 931 188	245 407	5,0

Таким образом, сокращение процентных расходов по субординированным займам в 2010 году связано со снижением объема обязательств, а также со снижением процентной ставки по субординированному кредиту, полученному от Банка России, с 8 до 6,5% в июле 2010 года.

Процентные расходы по привлеченным средствам банков упали более чем в 5 раз, что связано, в первую очередь, со снижением стоимости заимствования с 7,0% в 2009 году до 1,7% в 2010 году. Данное снижение обусловлено завышенными процентными расходами в 2009 году, вызванными привлечением больших объемов средств на межбанковском рынке в I квартале 2009 года под высокие процентные ставки в связи с необходимостью поддержания ликвидности.

	1 января 2011г.		1января 2010г.
	остаток, млн. руб.	Доля, %	остаток, млн. руб.	Доля, %	изменение %
Средства Центрального Банка РФ	300 000	3.5	500 000	7.0	(40.0%)
Средства кредитных организаций	291 094	3.4	143 389	2.0	103.0%
Средства клиентов	6 666 978	78.2	5 396 948	76.0	23.5%
Выпущенные долговые обязательства	111 983	1.3	122 853	1.7	(8.8%)
Прочие обязательства	76 992	1.0	59 995	0.9	28.3%
Резервы на прочие потери	26 313	0.3	25 557	0.4	3.0%
Источники собственных средств	1 049 887	12.3	848 253	12.0	23.8%
Всего пассивов	8 523 247	100.0	7 096 995	100.0	20.1%