- •Тема 6. Правове регулювання діяльності банківських платіжних систем та проведення міжбанківських переказів
- •1. Банківські платіжні системи: поняття та види
- •1.1. Поняття платіжної системи
- •1.2. Банківські платіжні системи
- •1.2.1. Системи міжбанківських розрахунків
- •1.2.2. Системи масових платежів
- •1.2.3. Поняття внутрішньобанківської платіжної системи
- •1.3. Небанківські платіжні системи
- •2. Умови та підстави проведення міжбанківських переказів
- •2.1. Основні умови міжбанківських переказів
- •2.1.1. Відкриття та використання банками для здійснення міжбанківських переказів кореспондентських рахунків
- •2.1.2. Наявність коштів на кореспондентському рахунку
- •2.1.3. Застосування встановлених форм міжбанківських розрахункових документів
- •2.1.4. Реальне виконання міжбанківських переказів
- •2.1.5. Цілісність та конфіденційність інформації при здійсненні міжбанківських розрахунків
- •2.1.6. Безпека та операційна надійність системи міжбанківських переказів
- •2.2. Договірне оформлення кореспондентських відносин – підстава здійснення міжбанківських розрахунків
- •2.2.1. Правила договірного оформлення кореспондентських відносин з нбу
- •2.2.3. Правила договірного оформлення прямих кореспондентських відносин банків
- •3. Механізми здійснення міжбанківських переказів
- •3.1. Види механізмів здійснення міжбанківських переказів
- •3.2. Здійснення міжбанківських розрахунків через сеп нбу
- •3.2.1. Складові елементи (системи) сеп нбу
- •Центр оброблення сеп нбу (технічні рахунки учасників сеп нбу)
- •3.2.3. Проходження міжбанківських переказів в сеп нбу
- •3.2.4. Модель обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку в сеп нбу
- •3.3.Правила міжбанківських розрахунків через прямі кореспондентські рахунки банків
- •3.4. Міжбанківські розрахунки за результатами клірингу
- •3.4.1. Основні правила клірингу
- •3.4.2. Умови виконання банком функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.3. Умови виконання нбу функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.4.Умови виконання банком - членом платіжної системи функцій агента з розрахунків
- •3.4.5. Кліринг по операціях із застосуванням банківських платіжних карток міжнародних платіжних систем
- •4. Правове регулювання примусових процедур щодо коштів на кореспондентських рахунках
- •4.1. Поняття договірного списання коштів та примусового списання коштів
- •4.2. Безспірне стягнення та безакцептне списання коштів
- •4.3. Правила здійснення примусових процедур стосовно коштів в національній валюті на кореспондентських рахунках банків (філій) засобами сеп нбу
- •4.3.1. Правила примусового списання грошей засобами сеп нбу
- •4.3.2. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу документів про арешт коштів банку (філії) за його кореспондентським рахунком.
- •4.3.3. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу списання в безспірному порядку заборгованості банку та договірного списання коштів з кореспондентського рахунку банку (філії)
2.1.2. Наявність коштів на кореспондентському рахунку
Згідно з п. 27.2 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банки здійснюють переказ з кореспондентських рахунків інших банків – своїх клієнтів у межах залишку коштів на цих рахунках, крім випадків надання обслуговуючим банком кредиту банку клієнту. Подібне кредитування може мати місце у прямих кореспондентських відносинах банків; однак на рівні СЕП НБУ кредитування дебетового сальдо за кореспондентським рахунком не застосовується, що підвищує ліквідність СЕП НБУ та позбавляє НБУ кредитного ризику у відносинах із банками-кореспондентами.
В свою чергу, банки несуть відповідальність перед своїми клієнтами в межах залишків коштів клієнтів на їх рахунках. Консолідовано кошти клієнтів (яким банк відкрив поточні та інші рахунки) знаходяться на кореспондентському рахунку банку, наприклад, відкритому у територіальному управлінні НБУ. НБУ несе зобов’язання списувати ці кошти згідно з розпорядженнями свого кореспондента – банка, якому відкрито цей кореспондентський рахунок. Відповідно, за розпорядженням банку ці кошти можуть бути списані і розміщені в інтересах самого банку та на виконання його власних зобов’язань, наприклад, розміщені у кредити. У випадку, коли ініціюється списання коштів з рахунку клієнта, банк зможе виконати цей платіж зі свого кореспондентського рахунку лише у випадку фактичної наявності на кореспондентському рахунку платіжного ресурсу – коштів. На практиці іноді виникає диспропорція між зобов’язаннями банків щодо платежів клієнтів та наявністю у розпорядженні банків коштів, що обліковуються на кореспондентських рахунках (залишку коштів на кореспондентському рахунку банку не вистарчає для виконання всіх представлених на списання розрахункових документів). У таких випадках банки починають затримувати проходження платежів, чекаючи, коли на кореспондентський рахунок поступлять будь-які кошти і сформується необхідний грошовий залишок – ресурс для здійснення міжбанківських переказів.
З метою попередження виникнення ситуацій затримки платежів у договорах на розрахунково-касове обслуговування передбачається відповідальність банків за прострочення встановлених строків здійснення переказів коштів (про це описано у наступній темі). Крім цього, законодавством для банків встановлено економічні нормативи, які з необхідністю заставляють банк підтримувати свою ліквідність (ці питання розкрито у темі 13 цього курсу).
У будь-якому випадку при здійсненні міжбанківського переказу виключається можливість зарахування коштів на кореспондентський рахунок банку-отримувача до списання відповідної суми переказу з кореспондентського рахунку банку-платника. З розвитком банківських технологій скорочується інтервал між списанням та зарахуванням коштів, тобто платежі проходять швидше. Однак списання завжди передує зарахуванню; межа скорочення такого часового інтервалу – одночасне списання та зарахування суми переказу в режимі реального часу, за яким списання коштів з кореспондентського рахунку банківської установи (платника) та зарахування коштів на кореспондентський рахунок банківської установи (отримувача) виконується одночасно (Глава 7 «Функціонування СЕП у режимі реального часу» Розділу II Інструкції № 320). Поки-що більшість міжбанківських переказів відбувається у так званому файловому режимі (коли між списанням та зарахуванням коштів існує певний часовий інтервал);