- •Тема 6. Правове регулювання діяльності банківських платіжних систем та проведення міжбанківських переказів
- •1. Банківські платіжні системи: поняття та види
- •1.1. Поняття платіжної системи
- •1.2. Банківські платіжні системи
- •1.2.1. Системи міжбанківських розрахунків
- •1.2.2. Системи масових платежів
- •1.2.3. Поняття внутрішньобанківської платіжної системи
- •1.3. Небанківські платіжні системи
- •2. Умови та підстави проведення міжбанківських переказів
- •2.1. Основні умови міжбанківських переказів
- •2.1.1. Відкриття та використання банками для здійснення міжбанківських переказів кореспондентських рахунків
- •2.1.2. Наявність коштів на кореспондентському рахунку
- •2.1.3. Застосування встановлених форм міжбанківських розрахункових документів
- •2.1.4. Реальне виконання міжбанківських переказів
- •2.1.5. Цілісність та конфіденційність інформації при здійсненні міжбанківських розрахунків
- •2.1.6. Безпека та операційна надійність системи міжбанківських переказів
- •2.2. Договірне оформлення кореспондентських відносин – підстава здійснення міжбанківських розрахунків
- •2.2.1. Правила договірного оформлення кореспондентських відносин з нбу
- •2.2.3. Правила договірного оформлення прямих кореспондентських відносин банків
- •3. Механізми здійснення міжбанківських переказів
- •3.1. Види механізмів здійснення міжбанківських переказів
- •3.2. Здійснення міжбанківських розрахунків через сеп нбу
- •3.2.1. Складові елементи (системи) сеп нбу
- •Центр оброблення сеп нбу (технічні рахунки учасників сеп нбу)
- •3.2.3. Проходження міжбанківських переказів в сеп нбу
- •3.2.4. Модель обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку в сеп нбу
- •3.3.Правила міжбанківських розрахунків через прямі кореспондентські рахунки банків
- •3.4. Міжбанківські розрахунки за результатами клірингу
- •3.4.1. Основні правила клірингу
- •3.4.2. Умови виконання банком функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.3. Умови виконання нбу функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.4.Умови виконання банком - членом платіжної системи функцій агента з розрахунків
- •3.4.5. Кліринг по операціях із застосуванням банківських платіжних карток міжнародних платіжних систем
- •4. Правове регулювання примусових процедур щодо коштів на кореспондентських рахунках
- •4.1. Поняття договірного списання коштів та примусового списання коштів
- •4.2. Безспірне стягнення та безакцептне списання коштів
- •4.3. Правила здійснення примусових процедур стосовно коштів в національній валюті на кореспондентських рахунках банків (філій) засобами сеп нбу
- •4.3.1. Правила примусового списання грошей засобами сеп нбу
- •4.3.2. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу документів про арешт коштів банку (філії) за його кореспондентським рахунком.
- •4.3.3. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу списання в безспірному порядку заборгованості банку та договірного списання коштів з кореспондентського рахунку банку (філії)
4.2. Безспірне стягнення та безакцептне списання коштів
У законодавчих актах та на практиці часто використовуються терміни безспірне стягнення та безакцептне списання коштів, однак при цьому зміст цих термінів не розкривається. Виходячи із практики банківських розрахунків, включаючи міжбанківські розрахунки, є підстави стверджувати, що безспірне стягнення застосовується у випадках, прямо передбачених законами України і здійснюється на підставі виконавчих документів. Тобто це поняття ідентичне поняттю примусового списання, приведеному в п. 1.39 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».
Стосовно безакцептного списання, то воно у сучасній практиці розрахунків законодавчо на формальному рівні не закріплене, хоча до прийняття нової редакції Закону України «Про банки і банківську діяльність» часто де-факто мало місце (як правило, банки без згоди клієнта списували з його рахунку плату за розрахунково-касове обслуговування, відсотки за видані кредити, іноді самі кошти кредитів). Тобто безакцептне списання – це найчастіше був платіж за чинними зобов’язаннями, який провадився без подання платником відповідного платіжного документа про ініціювання переказу (розпорядження на здійснення банком платежу). При цьому ініціаторами та одночасно операторами безакцептного списання виступали, як правило, банки, списуючи борги своїх клієнтів з їх рахунків. Безакцептне списання в банківські практиці було своєрідним попередником договірного списання.
Після прийняття нової редакції Закону України «Про банки і банківську діяльність» банки перестали порушувати законодавство, оскільки у них з’явилася легальна можливість списувати кошти з рахунків клієнтів без їх прямої на це згоди. Так, згідно зі ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» «у разі несвоєчасного погашення кредиту або відсотків за його користування банк має право видавати наказ про примусову оплату боргового зобов’язання, якщо це передбачено угодою». Звертаємо увагу, що безакцептність має місце лише як відсутність окремого прямого розпорядження власника коштів на конкретний платіж, однак згідно з законодавством безакцептне списання має під собою за основу загальний дозвіл на списання коштів банком з рахунку клієнта, зафіксований у відповідному договорі.
У ст. 73 Закону України «Про Національний банк України» зазначається, що НБУ має переважне і безумовне право задовольняти будь-яку основану на здійсненому рефінансуванні банку вимогу, оформлену у встановленому законом порядку, за якою настав строк погашення. Переважне і безумовне право здійснюється у разі, якщо це передбачено угодою, реалізується НБУ шляхом списання у безспірному порядку заборгованості з банківських рахунків і продажу інших активів, що перебувають у заставі як забезпечення вимог НБУ, та задоволення вимог за рахунок чистого доходу від їх продажу. Як бачимо, не зважаючи на термінологію, таке списання є договірним списанням.
4.3. Правила здійснення примусових процедур стосовно коштів в національній валюті на кореспондентських рахунках банків (філій) засобами сеп нбу
Під примусовими процедурами стосовно коштів в національній валюті на кореспондентських рахунках банків (філій) засобами СЕП НБУ слід розуміти:
а) примусове списання коштів;
б) арешт коштів банку (філії) за його кореспондентським рахунком;
в) договірне списання коштів з кореспондентського рахунку банку (філії), включаючи списання в безспірному порядку заборгованості банку із наданого НБУ рефінансування;