2. Понятие ипотечного страхования. Страховые риски при ипотечном кредитовании.
Ипотечное страхование – это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.
Как правило, между банками и страховыми организациями существуют партнерские отношения в рамках ипотечного страхования. Поэтому банки предлагают заемщику перечень страховых компаний, или одну страховую компанию, с которой у банка есть соглашение и типовые договоры страхования, которые устраивают банк. Поэтому программа ипотечного страхования в СК соответствует требованиям кредиторов и финансовым возможностям заемщика.
Риска подвергаются все участники ипотеки.
Классификация страховых рисков кредитора (банка):
Риск полной потери обеспечения ипотечного кредита (залога) связан с:
риском гибели предмета залога, риском потери предмета залога в результате прекращения права собственности, риском невозможности реализации заложенной недвижимости.
Риск недостаточности обеспечения ипотечного кредита (залога)связан с :
риском повреждения предмета залога, риском ограничения права собственности заемщика на заложенную недвижимость, риском убытков при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации предмета залога.
3. Риск невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору связан с:
риском смерти заемщика, риском потери или снижения доходов заемщика в результате постоянной утраты трудоспособности, временной утраты трудоспособности, утраты или снижения заработка, риском снижения платежеспособности заемщика в результате необходимости возмещения ущерба, непреднамеренно причиненного третьим лицам.
Риски заемщика связаны с невозможностью выполнения обязательств по кредитному договору по различным причинам. Страховые риски заемщика ипотечного кредита схожи с рисками кредитора, но группируются по иным признакам.
Классификация страховых рисков заемщика:
1. Риск потери или снижения дохода связан с:
риском постоянной или временной утраты трудоспособности, риском потери работы.
2. Риски возникновения непредвиденных расходов связаны с:
риском повреждения недвижимого имущества, риском необходимости возмещения ущерба, причиненного третьим лицам.
3. Риски невозможности выполнения договорных обязательств связаны с:
риском смерти заемщика, риском гибели недвижимого имущества, риском утраты права собственности на недвижимое имущество.
Большинство из перечисленных рисков
Виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании.
Страхователем пи ипотечном кредитовании выступает заемщик кредитных средств, а выгодоприобретателем – банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору.
Объектом страхования для страхователя - физического лица являются его имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные со следующими рисками:
риском гибели, утраты, повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке,
риском наступления гражданской ответственности залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации заложенного имущества,
риском смерти, потери трудоспособности залогодателя,
риском утраты права собственности на недвижимое имущество.