3. Мероприятия по снижению риска

Мероприятия по снижению риска можно разделить на организационные и технические.

К организационным относятся:

1) мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества и, в отдельных случаях, личности приличном страховании VIP-клиентов;

2) мероприятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страховании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

К техническим мероприятиям относятся:

1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и т.п. при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и т.п. при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется индивидуальными особенностями объекта страхования, набором рисков и андеррайтерской политикой.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании или ограничения в выплате) и экономических мер — снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения мероприятий (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

4. Андеррайтинг в личном страховании.

Личные виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости – пенсионное страхование. В течение всей жизни – медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаем часто объединяют в одно понятие – страхование здоровья.

Спросить о том как страховали от НС на 2 курсе. Какое заявление заполняли (полное или нет)?

Андеррайтинг добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Стандартный андеррайтинг проводится при коллективном страховании от НС. (более 30 человек) и при индивидуальном страховании от НС в «имущественных» СК, если риски типовые. При коллективном страховании особенностью договоров является высокая степень однородности застрахованных. Обычно стандартный андеррайтинг ограничивается данными, которые страхователь указывает в заявлении, а именно:

• общие данные о страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе ИЛИ

• общее количество (и перечень - в приложении) застрахованных,

• класс профессиональной деятельности и сведения об особых условиях деятельности застрахованного (занятия спортом, частые командировки, разъездная работа, управление автомобилем, выезды в опасные «точки», работа с опасными веществами, в сложных внешних условиях и др.),

• пользование служебным транспортом для проезда на работу и с работы,

• условия страхования (время действия договора (24 часа, на работе и пр.), страховая сумма, риски).

По этим данным согласовывается страховая сумма, рассчитывается страховая премия и заключается договор.

Если страховая сумма на одного застрахованного достаточно велика (выше предела, установленного андеррайтерской политикой страховщика), то стандартный андеррайтинг проводится с дополнительным медицинским анкетированием., в котором указывается: возраст каждого застрахованного, занятия застрахованного помимо основной деятельности, состояние здоровья.

Индивидуальный андеррайтинг проводится для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных (менее 20-30 человек) с неоднородным составом по возрасту и должностям (руководители предприятий, ключевые специалисты). Индивидуальный андеррайтинг проводится как правило страховыми компаниями, занимающимися личными видами страхования (страхованием жизни).

Индивидуальный андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы: медицинского и финансового (при страховании заемщика кредита) анкетирования и медицинского осмотра (если есть необходимость). Анкетирование обычно включает следующие вопросы:

• Общие вопросы (пол, возраст, место жительства и работы)

• Вопросы по истории страхования

• Вопросы по условиям работы и связанными с ними профессиональными рисками, наличие и места командировок

• Вопросы по условиям отдыха, занятия спортом

• Вопросы по текущему состоянию здоровья (рост, вес, артериальное давление и пр.)

• Перечень медицинских учреждений, куда застрахованный обращался или может обратиться за медицинской помощью

• Известные застрахованному нарушения состояния своего здоровья (ответы типа да-нет по перечню заболеваний)

• Дополнительные сведения, которые застрахованный пожелает сообщить о себе в целях оценки риска.

Андеррайтинг в ДМС

Простейший инструмент андеррайтинга в ДМС – анкета, содержащая различные вопросы о перенесенных болезнях, наличии инвалидности с указанием группы и т.д. Другим инструментом андеррайтинга является принятие риска на специальных условиях – исключение отдельных болезней или видов лечения, увеличение условных франшиз.

Для групп застрахованных андеррайтинг менее жесткий, так как связан с большей однородностью рисков и сильной конкуренцией на этом сегменте рынка.

В США, где система ДМС наиболее развита, андеррайтинг заменяют жестким контролем процедур, назначаемых врачом. Практически все медицинские назначения проверяются экспертами страховщика. Анкетирование применяется для установления вредных привычек и образа жизни (курение увеличивает страховую премию в несколько раз) и физических параметров (возраст, рост, вес – избытосный вес резко удорожает медицинское страхование).

Стандартный андеррайтинг для ДМС проводится без осмотра и анкетирования для однородных групп более 20-30 человек. При заключении договоров с юридическими лицами используются следующие входные данные:

• Программы ДМС и их комбинации

• Предполагаемое количество застрахованных

• Качественный состав застрахованных – соотношение сотрудников и родственников в группе застрахованных

• Возрастной состав застрахованных

• Наличие хронических заболеваний и/или инвалидности

• Стаж страхования

При численности застрахованных менее 20 человек обычно применяется медицинское анкетирование.

Индивидуальный андеррайтинг проводится для индивидуальных страхователей и малых, менее 10 человек, групп застрахованных, с неоднородным по возрасту составом и включающих руководителей предприятий.

(При заключении договора ДМС с небольшими группами застрахованных и с ФЛ) обязательным условием индивидуального андеррайтинга является предстраховая экспертиза.

Предстраховая медицинская экспертиза проводится с помощью анкетирования и медицинского осмотра или обследования. Форма и содержание анкет зависит, главным образом, от условий работы застрахованных и выбранной программы ДМС.

Андеррайтинг при страховании жизни

Андеррайтинг в страховании жизни основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг) и дополнительной информации по сведениям страхователя и результатам экспертизы (индивидуальный андеррайтинг)

В заявлении на страхование обычно указывается:

• Личные данные, пол, возраст страхователя, место постоянного проживания

• Условия работы и отдыха, влияющие на риск преждевременной смерти

• Вредные привычки

• Состояние здоровья на время подачи заявления, перечень болезней за последние несколько лет.

• Источники дохода

Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в заявлении есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Следует сказать, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений рассматриваются положительно. В случае отклонения Вашего заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует запомнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так если бросить курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.

5. Андеррайтинг в страховании имущества.

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Поэтому страховая сумма не должна превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Андеррайтинг в страховании недвижимости.

Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, страховым агентом при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение такого андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления на страхование и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

1. заявление-вопросник по страхованию имущества ЮЛ или ФЛ;

2. опись имущества, заявляемого на страхование

3. акт экспертизы (осмотра) – при необходимости. Проводится, главным образом, чтобы убедится в наличии (целостности) имущества и оценить степень подверженности рискам. Например, при страховании электронного оборудования основное внимание уделяется вопросам защищенности оборудования от скачков напряжения и силы тока, от разрядов статического электричества.

4. иные документы, определяемые андеррайтерской политикой

Критерий стандартности риска – набор условий страхования, соответствующих правилам страхования и уровня рисков, соответствующих тарифному руководству страховщика.

Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг.

При выполнении критериев стандартности рисков определяются поправочные коэффициенты и страховой тариф из тарифного руководства, рассчитывается страховая премия и заключается договор страхования.

Индивидуальный андеррайтинг проводится при страховании сложных имущественных комплексов, крупных предприятий, нестандартных объектов и рисков.

При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются:

• те же + документы, подтверждающие

• имущественный интерес (право собственности)

• оценку страховой стоимости

• историю страхования (проявлений рисков)

• при необходимости – сведения службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

При положительном решении о страховании, согласовываются условия страхового покрытия и рассчитывается тариф.

При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.

В страховании имущества основное влияние на риск оказыают:

1) местоположение объекта;

2) функциональное назначение объекта;

3) устойчивость объекта к возникновению страхового случая и развитию убытков (наличие систем охраны и оповещения, систем пожаротушения и т.п.);

4) конструктивная прочность объекта;

5) условия эксплуатации.

Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств.

При страховании автотранспортных средств, как правило, используется стандартный андеррайтинг.

Предстраховая экспертиза начинается с изучения:

1. заявления на страхование

2. для ФЛ – документы, удостоверяющие личность, для ЮЛ – свидетельство о регистрации

3. копии документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения ТС

4. талон техосмотра ТС

5. документов, подтверждающих стоимость ТС и допоборудования.

Обычно ТС не принимается на страхование без осмотра, исключение составляют большие автопарки у проверенных клиентов. После осмотра составляется акт или заполняется раздел в заявлении «осмотр ТС», где фиксируются все результаты осмотра.

Андеррайтинг в автостраховании проводится на основании результатов анализа заявления на страхование, прилагаемых к нему документов и осмотра ТС.

При заключении договора по риску Хищение или Каско, к страхуемому ТС часто предъявляют требование, чтобы они в ночное время оставались в гаражах или на охраняемых парковках, а также чтобы легковые автомобили имели исправную противоугонную систему.

Индивидуальный андерайтинг, иногда с привлечением квалифицированных экспертов, проводится в случае, если заявляемые на страхование ТС:

• используются в соревнованиях, спортивных мероприятиях, тестах

• являются музейными или выставочными экспонатами

Андеррайтинг в страховании грузов.