Андеррайтинг в страховании

1. Понятие и виды андеррайтинга

На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга. В предлагаемой вниманию читателей статье сделана попытка систематизировать и обобщить современные методы андеррайтинга.

В российской страховой практике пока не сложилось общепринятого определения страхового андеррайтинга. В специальной литературе встречаются различные определения страхового андеррайтинга и андеррайтера. Underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями.

Андеррайтинг — это бизнес-процесс (составная часть) страхования, заключающийся:

а) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении рисков по заявленному объекту страхования на основе оценки рисков, присущих данному объекту с целью формирования или корректировки условий страхового покрытия, условий договора страхования и определения страхового тарифа, обеспечивающих заданные значения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом;

б) в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

в) в разработке и контроле исполнения страхователем рекомендаций по снижению принятых на страхование рисков.

Андеррайтер — квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и планируемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.

Основная задача андеррайтинга — отбор рисков (selection of risks) для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля. В зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании. Андеррайтер может совмещать и функции сюрвейера (сюрвейер — представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование и при наступлении страховых случаев).

Условия андеррайтинга обычно выражаются в андеррайтерской политике (underwriting policy), при помощи которой страховая компания рассматривает новые объекты страхования и риски и приходит к выводу об их принятии или отклонении. Андеррайтерская политика предусматривает, в частности, перечень объектов (рисков) с указанием лимитов по ним, которые страховщик склонен принять, и другой перечень — с объектами (рисками), которые страховщик, исходя из своего опыта, не принимает.

Особенностью работы андеррайтера является недостаток информации об объекте страхования, поскольку этот объект, например, в имущественном страховании, находится в ведении страхователя или даже не самого страхователя, а его контрагентов. Поэтому для оценки риска андеррайтер первоначально опирается на информацию, предоставленную ему страхователем. И хотя страхование базируется на принципе наивысшего доверия сторон, в большинстве случаев информация об объекте страхования, представленная страхователем, не полна и требует уточнения. Андеррайтер сам или с помощью сюрвейера собирает дополнительную информацию, но и она нередко оказывается фрагментарной и неточной. Кроме того, даже при самых тщательных актуарных расчетах невозможно учесть и математически строго описать стохастическую природу риска, что неизбежно приводит к приближенным оценкам страхового тарифа. Поэтому андеррайтер должен уметь принимать решение в условиях недостатка информации, а зачастую и некоторой неопределенности по ключевым факторам.

За рубежом андеррайтеры часто используют практику прецедентов, опираясь в своих решениях на уже состоявшиеся договоры и опыт своих коллег. Для этого страховщики составляют специальные библиотеки договоров и страховых случаев.

Целью андеррайтинга в прямом страховании является обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков, выбора условий страхования, включая его цену и цену страхового покрытия объектов.

При грамотном проведении андеррайтерской политики суммарный убыток по страховому портфелю не должен превысить величину, исходя из которой рассчитывался страховой тариф (так называемый суммарный тарифный убыток).

Поэтому в массовых видах страхования однородных объектов индивидуальный андеррайтинг каждого объекта страхования не требуется. Но при страховании сложных немногочисленных объектов и объектов, резко выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов, вероятность получения большого суммарного убытка, превосходящего суммарный тарифный убыток, значительно возрастает, а вместе с ней возрастает риск возникновения значительных финансовых убытков от страхования, влекущих негативные последствия вплоть до разорения страховщика. Для исключения таких «некачественных» объектов страхования и рисков необходим индивидуальный андеррайтинг.

Для получения положительного финансового результата страховой деятельности необходимо отобрать на страхование такие объекты страхования (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Положительная разница между совокупными значениями тарифного и фактического убытка, который обеспечит своей работой андеррайтер, и составит положительный финансовый результат страховой деятельности.

Объекты (риски), обеспечивающие положительный финансовый результат, называют качественными или рентабельными (рис.1). Архипов, стр.67.

Для отбора таких качественных объектов андеррайтер должен попытаться вычленить из предлагаемых на страхование объектов объекты с меньшей вероятностью наступления страховых случаев и меньшей величиной убытка при наступлении страховых случаев.

Уменьшение вероятности наступления страховых случаев возможно при: селекции (ограничении перечня) принимаемых на страховую защиту рисков для конкретных объектов страхования; разработке превентивных мероприятий по снижению вероятности наступления конкретных рисков (например, установке на автомобиле противоугонной системы).

Снижение суммарных убытков возможно при условии: отбора объектов, наиболее устойчивых к проявлениям страхуемых рисков (например, пожароустойчивых зданий при страховании имущества от огня); ограничении лимитов ответственности страховщика, страховых сумм; реализации превентивных мероприятий по повышению устойчивости объекта к воздействию рисков (например, оборудование объекта автоматической системой пожаротушения); разработки и реализации системы перестрахования.

Естественно, что выполнение таких условий требует от андеррайтера специальных знаний, опыта, интуиции и умения прогнозировать результат страхования. На практике эти условия неизбежно ограничивают продажи страховых услуг и цель андеррайтинга вступает в противоречие с целями продавца[1]. Это противоречие заключается в следующем.

Во-первых, в различии интересов. Главным критерием деятельности продающих подразделений являются объемы продаж, поэтому они заинтересованы в реализации страховой услуги любой ценой. Но финансовые интересы страховой компании в целом состоят в рентабельной продаже, чтобы собранной страховой премии хватило на выплаты, ведение дела и на формирование прибыли. Поэтому сосредотачивать в одних руках и продажи страховых услуг, особенно по крупным рискам, и андеррайтинг экономически нецелесообразно. Андеррайтер и есть та фигура, которая не позволяет продавцу осуществить продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля по своему виду.

Во-вторых, в сложности профессионального обучения. Переход от продажи отдельных, видовых страховых услуг к комплексным продажам пакетов услуг и страховых программ требует от продавца знания не только особенностей этих услуг и объектов страхования, но и особенностей андеррайтинга по различным видам страхования, что вряд ли осуществимо, так как виды страхования обычно значительно отличаются друг от друга.

В-третьих, существенную роль играют различия в психологии Продавцы по своему психологическому складу, коммуникативности значительно отличаются от аналитиков — андеррайтеров. Продажи и анализ, по сути, разные виды деятельности, так как в основе продаж больше лежат эмоциональные и интуитивные факторы, тогда как в основе аналитической деятельности-логика и рационализм.

Разрешение этого противоречия возможно при условии разделения предлагаемых страховщиком услуг на массовые виды страхования однородных и относительно простых объектов и рисков, не требующих тщательного индивидуального андеррайтинга, и страхование сложных объектов с индивидуальным андеррайтингом. Поэтому в современной практике приемы и методы андеррайтинга разделяются на: стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и стандартных страховых продуктов (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили, малый и средний бизнес и т.п.); индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (большие имущественные комплексы, уникальные объекты, индивидуальные наборы рисков и т.п.) и объектов массовых видов страхования, имеющих отклонения по своим характеристикам и рискам от критериев стандартности (рис. 2). Архипов, стр.66.

Андеррайтинг индивидуальный — комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования, объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом). Проводится, как правило, специалистами-андеррайтерами.

Андеррайтинг стандартный — комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования, объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Проводится продавцом.

Критерии стандартности — ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанный в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продажи. На практике страховщики разделяют стандартный и индивидуальный андеррайтинг по нескольким важнейшим показателям объекта. Например, при страховании объектов недвижимости — по их функциональному назначению (массовое жилье, однотипные офисы и производственные помещения — стандартный андеррайтинг, нетипичные и уникальные строения — индивидуальный андеррайтинг), набору рисков (стандартный андеррайтинг при стандартном наборе рисков, индивидуальный — при подборе страхового покрытия по желанию страхователя), страховой стоимости (при страховании строений не выше определенной стоимости проводится стандартный андеррайтинг, свыше — индивидуальный андеррайтинг).

Стандартный андеррайтинг проводится продавцом на основе результатов предстраховой экспертизы заявления установленной формы, прилагаемых к нему документов страхователя и, при необходимости, непосредственно объекта страхования. При несоответствии объекта (например, его страховой стоимости) и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга.

Цель андеррайтинга при продажах — прием на страхование объектов и рисков, удовлетворяющих стандартным требованиям и условиям правил страхования, страховых продуктов и тарифных руководств. Продавец, как правило, проводит стандартный андеррайтинг, однако, при соответствующей подготовке, может проводить и индивидуальный андеррайтинг в соответствии с условиями продажи страхового продукта (заключения договора страхования).