3.2. Форми кредитування

При мікрокредитуванні юридичних осіб кредити можуть видаватися в національній валюті України; в іноземній валюті без конвертації для оплати контрактів з нерезидентами; в іноземній валюті, з конвертацією в гривню, у вигляді:

• термінового кредиту;

• непоновлюваної кредитної лінії;

• возобновлямой кредитної лінії;

• кредитного ліміту на корпоративну пластикову карту.

При мікрокредитуванні фізичних осіб (часток підприємців або керівників фірм) кредити можуть видаватися

у національній валюті України у вигляді:

• споживчого термінового кредиту (кредитної лінії) - спрямованого на розвиток бізнесу позичальника (а не на споживчі цілі);

• кредитного ліміту на особисту пластикову карту.

в іноземній валюті у вигляді:

• кредитного ліміту на особисту пластикову карту.

Технологія мікрокредитування передбачає не оцінку активів клієнта, а його здатність погашати кредит на момент проведення аналізу (особливо це стосується НП). Фінансовий аналіз проводиться единоразово по місцю діючого бізнесу позичальника (а не в приміщенні банку). Повнота й вірогідність надаваної клієнтом інформації під час даного відвідування відіграє визначальну роль у процесі ухвалення позитивного рішення про видачу кредиту.

Як правило, у сфері мікрокредитування відносини між родиною й бізнесом дуже значимі. Проведений кредитний аналіз фокусируется на взаєминах родини й бізнесу, а також на розвитку бізнесу до моменту проведення аналізу. Це має на увазі детальну оцінку відносин між родиною й бізнесом, а також аналіз потоку коштів родини й бізнесу, як економічної одиниці в цілому. Підсумком аналізу є визначення, чи дає наявний місячний прибуток клієнтові можливість погашати внесок по кредиту.

Немаловажну роль грає забезпечення кредиту, тому що це є найбільше “хворим” місцем кожного мікропозичальника. Для мікропозичальників діє розширений спектр заставного майна (включаючи побутові прилади й радіотехніку домашнього використання, товар в обороті, автотранспорт строком експлуатації до 15 років і т.д.). Крім того, значно знижений коефіцієнт покриття кредиту заставним майном і дорівнює 1,25 на відміну від загальноприйнятого в банку – 2.

Клієнт повинен бути проінформований щодо циклу розгляду й затвердження його кредиту. Даний цикл складається з наступних етапів:

• обіг клієнта в банку, оформлення заявки на одержання кредиту й надання фінансових і правовстановлюючих (на пропоноване в заставу майно) документів;

• проведення фінансового аналізу діяльності позичальника з відвідуванням співробітником банку (можливо з консультантом ЕБРР) місця розташування бізнесу клієнта й огляд і оцінка заставного майна;

• перевірка репутації позичальника службою безпеки банку;

• розгляд заявки клієнта на Кредитному комітеті банку й затвердження кредиту;

• оформлення договору застави, кредитного договору, видача кредиту.

Весь вищеописаний цикл становить до 5-ти робочих днів. При оперативному наданні позичальником необхідних документів даний строк може бути скорочений.

Основною перевагою Приватбанку в розвитку даного напрямку є:

1. Технічна підтримка з боку ЕБРР і IPC.

2. Наявність солідного штату навчених кредитних експертів.

3. Гнучкий підхід до виду й розміру забезпечення кредиту.