1. Прийняті скорочення й визначення

      КПМ- кредитна процедура мікрокредитування

 

      КЭ- Кредитний експерт, навчений технології видачі мікрокредитів

 

      ПБОЮЛ- Підприємець без утворення юридичної особи

 

      Банк- ТОВ МКБ «Москомприватбанк»

 

      Керівник підрозділу мікрокредитування- Начальник Керування/відділу/сектора мікрокредитування

 

      ЗМІ- засобу масової інформації

 

      Позичальник- Клієнт, що одержав кредит

 

      Підрозділ мікрокредитування- Керування/відділ/сектор мікрокредитування

 

      ФЭА- Фінансово-економічний аналіз

 

      КР – кредитне резюме

 

      Програма мікрокредитування- видача кредитів у ТОВ МКБ «Москомприватбанк» за технологією описаної в КПМ, кредитними експертами, навченими й владеющими даною технологією.

 

      Мікрокредити- кредити, видані по Програмі мікрокредитування.

 

      Керівник Регіонального підрозділу- Директор філії/Начальник відділення ТОВ МКБ «Москомприватбанк».

 

      Малий Кредитний Комітет- Малий Кредитний Комітет із Програмі мікрокредитування

3.2. Основні принципи Програми мікрокредитування

Погашення виданих мікрокредитів здійснюється Позичальником щомісяця рівними частками. При наявності яскраво вираженої сезонності у веденні господарської діяльності, можливе застосування спеціального графіка погашення - зменшення або збільшення суми погашення основного боргу залежно від сезонних коливань виторгу клієнта.

При використанні кредиту для покупки основних коштів, що вимагають часу для закупівлі, монтажу й уведення в експлуатацію, можлива відстрочка погашення основного боргу не більше двох місяців при обґрунтуванні необхідності відстрочки.

Будь-яка зміна графіка погашення кредиту (складання спеціального графіка, надання відстрочки) при видачі мікрокредиту повинне бути затверджене на Малому Кредитному Комітеті.

Мікрокредити надаються суб'єктам господарської діяльності на комерційній, договірній основі, за умови дотримання принципів забезпеченості, зворотності, терміновості, платності, цільовій спрямованості.

По Програмі мікрокредитування дотримуються всі положення кредитної політики Банку.

КЭ по мікрокредитуванню здійснює наступну роботу:

 

-         пошук і залучення клієнтів;

-         попередня оцінка клієнта й кредитуемого проекту;

-         збір всіх документів, необхідних для оцінки можливості кредитування;

-         фінансово- економічний аналіз (далі ФЭА) і оцінка кредитоспроможності клієнта;

-         аналіз проекту;

-         вибір і оцінка забезпечення кредиту;

-         підготовка висновку Кредитного резюме (далі КР) за результатами проведеного аналізу;

-         захист кредитного проекту на засіданні Малого Кредитного Комітету;

-         оформлення видачі кредиту;

-         моніторинг кредиту;

-         контроль цільового використання кредиту;

-         контроль за погашенням кредиту;

-         робота із простроченою заборгованістю.

3. Мікрокредитування

3.1. Загальна інформація

Приватбанк із грудня 1997 року проводить кредитування по лінії Німецько-Українського Фонду (Kf). За цей час юридичним і фізичним особам були надані більше 370 кредитів на суму 7,35 млн. німецьких марок.

З лютого 1999 року Банк приступився до роботі з лінії мікрокредитування ЕБРР. За час обслуговування цієї лінії було видано більше 920 кредитів на суму більше 12 млн. дол.США.

Стандартного визначення, що таке “мікрокредитування” не існує. Даний термін має на увазі під собою кредитування дрібного бізнесу й приватних підприємців, чия офіційна звітність не дозволяє одержати звичайний банківський кредит, або зовсім відсутній (частки підприємці мають єдиний патент на конкретний вид діяльності). Даний сегмент ринку - основний споживач це кредитного продукту.

Пріоритетним напрямком є кредитування малих підприємств і приватних підприємців, на меті, пов'язані з їхньою господарською діяльністю.

Процедура мікрокредитування, затверджена наказом № ____ від ____, є частиною Посібника із Кредитних процедур (юридичні особи), розташованим на внутреннем сайте банка в разделе "Информация для сотрудников и менеджеров/Информация бизнесов ГО/Общесистемный корпоративный бизнес/Руководство по кредитным процедурам" Докладніше з технологією мікрокредитування можна ознайомитися на внутреннем сайте банка і в СДО “Прометей”

Одноуровневая організація кредитного процесу сприятливо позначається на взаєминах банку й клієнта, оскільки клієнт знає, що його обслуговує одна людина протягом усього циклу. Клієнтові не доводиться самостійно проходити багато служб банку - це входить в обов'язку кредитного експерта.

Мікрокредитування спрямоване на максимальне скорочення строків розгляду кредитної заявки без зниження якості аналізу кредитного проекту (5 днів з моменту надання документів).

Основним принципом технології мікрокредитування є доскональний аналіз діяльності клієнта і його реального фінансового стану з метою чіткого встановлення здатності останнього провадити погашення кредиту відповідно до встановленого графіка. Зазначений аналіз і є визначальним чинником, що впливає на розмір видаваного кредиту (застава є другорядним, тобто психологічним фактором).

Погашення мікрокредитів і нарахованих по них відсотків здійснюється Позичальником щомісяця рівними частками, починаючи з дати зарахування кредиту на його позичковий рахунок. При наявності яскраво вираженої сезонності у веденні господарської діяльності, можливе застосування спеціального графіка погашення - зменшення або збільшення суми погашення основного боргу залежно від сезонних коливань виторгу клієнта.

При використанні кредиту для покупки основних коштів, що вимагають часу для закупівлі, монтажу й уведення в експлуатацію, можлива відстрочка погашення основного боргу не більше двох місяців при обґрунтуванні необхідності відстрочки. Будь-яка зміна графіка погашення кредиту (складання спеціального графіка, надання відстрочки) повинне бути погоджене з консультантом.

Погашення виданих мікрокредитів кредитними підрозділами банку за якими не закріплені довгострокові консультанти і які не обслуговують лінії НУФ/ЕБРР (ті хто, кредитує тільки ресурсами банку) може здійснюється рівними частками по розсуду кредитного підрозділу, але не рідше одного разу у квартал.

Вищевказані умови погашення кредиту повинні бути обов'язково пояснені клієнтові, оскільки вони мають свої переваги перед звичайним банківським кредитом з умовою погашення - наприкінці терміну дії. Рівномірне погашення дисциплінує клієнта, зобов'язує його планувати свою діяльність і не примушує вилучати единоразово з обороту свого підприємства значну суму коштів (наприкінці терміну дії кредиту). Крім того, такий вид погашення кредиту знижує розмір виплачуваних клієнтом відсотків, тому що відсоток нараховується на суму непогашеного кредиту.

Мікрокредити надаються суб'єктам господарської діяльності всіх форм власності на комерційній, договірній основі, за умови дотримання принципів забезпеченості, зворотності, терміновості, платності, цільовій спрямованості.