2. Классификация, формы и отрасли страхования

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие эконо­мических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли виды, звенья которых располагаются так, что каждое последую­щее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяют­ся системы классификации: по форме проведения и по объектам страхования. В более широком и конкретном смысле классифика­ция страхования представляет собой форму выражения различий в стерах деятельности страховщиков, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Формы страхования. На рынке действуют специализированные стра­ховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страхового риска в форме обязательного и добровольного страхования

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отноше­ния, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламен­тации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются действующим законодательством.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и. физического или юридического липа, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном до­говоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхо­вания физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Доб­ровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

Отрасли страхования. По объектам проведения выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике можно выделить пять основных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответствен­ности, экономических рисков, социальное. Подобная классификация определяется перечнем объектов и риском, подлежащим страхованию.

1. Личное страхование. В качестве объектов страхования высту­пают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несча­стных случаев и медицинское страхование. В этом случае во внима­ние принимаются признаки объекта, объем страховой ответственно­сти и продолжительность страхования.

2. Имущественное страхование. Объектом страховых отношение выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, не­сущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхо­вание подразделяется на подотрасли по форме собственности и со­циальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арен­дуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации иму­щественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

3. Страхование ответственности. Объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причи­нен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхова­теля. Через страхование ответственности реализуется страховая защи­та экономических интересов возможных причинителей вреда, кото­рые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное де­нежное выражение. В страховании ответственности выделяют страхо­вание задолженности и страхование на случай возмещения вреда, ко­торое называют также страхованием гражданской ответственности.

4. Страхование экономических рисков. Объектом страхования явля­ется ущерб, который возникает в процессе предпринимательской дея­тельности. В страховании экономических рисков выделяют страхова­ние риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери — упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

5. Социальное страхование. Объектом страхования выступает уро­вень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального стра­хования основывается на принципах всеобщности, универсальнос­ти, комплексности, самоокупаемости и самоуправления.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выде­ляется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхо­вание предполагает, что страховая сделка заключается между страхо­вателем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по при­нятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом пере­страховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.