15. Участники страховых отношений
Состав основных участников отношений представлен на Рис.1.
Участники страховых отношений |
Рис.1
Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.
Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.
Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.
Велика и роль посредников на страховом рынке.
Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.
16.Страховой фонд — это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика. Существуют три формы организации страхового фонда. 1. Децентрализованная форма организации страхового фонда — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия, то есть происходит самострахование. Как правило, такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов и должна возобновляться ежегодно.
2. Централизованные формы организации страхового фонда — страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий, бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме — путем уплаты страховых взносов обособленными физическими и юридическими лицами.
3. Страховой фонд страховщика (централизованная и децентрализованная формы организации страхового фонда). В результате страховой деятельности децентрализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступления страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации замкнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функционирует и используется централизованно.
При страховой форме образования страхового фонда, он создается за счет взносов многочисленных юридических и физических лиц, изъявивших желание застраховать свой возможный ущерб от каких-либо непредвиденных обстоятельств. Таким образом, средства этого фонда, собираемые специализированными организациями — страховыми обществами, предназначены для строго определенной цели — возмещение своим страхователям потерь, понесенных ими в результате стихийных бедствий, несчастных случаев или других непредвиденных обстоятельств, предусмотренных в договорах страхования.
17. Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.
практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
Страхование жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
Страхование имущества предприятий и организаций.
Страхование имущества граждан.
Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности
Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
Страхование иных видов гражданской ответственности.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.