20,000 Рублей, то Ваш резервный фонд должен составлять 60,000 – 120,000 рублей. Т.Е.

размер этого фонда – от 3 до 6 среднемесячных расходов. Меньше – недостаточно. Ваша

первая задача, когда Вы начинаете инвестировать – создать свой резервный фонд,

планомерно откладывая часть дохода на депозит. До этого времени никакие другие

инструменты инвестиций использовать не следует! Использование других инструментов

до создания фонда подвергает риску Ваш фонд; неуспешные инвестиции могут

разрушить то, что Вы уже накопили в этом фонде и оставить Вас вовсе без него.

Я обращаю Ваше внимание и на другую сторону медали: размер резервного фонда

не должен превышать 6 среднемесячных расходов. Всё, что превышает эту сумму, будет

лежать на депозите мёртвым грузом, не принося возможного дохода.

Т.е. депозит – хорошее место для хранения резервного фонда, но далеко не

единственный инструмент инвестиций. Пока Вы создаёте свой резервный фонд, следует

использовать только депозиты. Как только фонд создан – следует думать о других инструментах.

Какой именно депозит использовать? Я рекомендую пополняемо-отзывные

депозиты. Такие депозиты позволяют использовать снять часть средств, если на счету

остаётся сумма, превышающая неснижаемый остаток. Т.е. Вы сможете распоряжаться

частью вклада так, как будто это вклад до востребования. При этом Вы также будете

получать неплохой процентный доход.

Доходность резервного фонда

Для резервного фонда доходность – не главное. Важна ликвидность, т.е.

возможность быстро воспользоваться деньгами. Именно поэтому следует использовать

депозит или даже банковскую ячейку. Так Вы сможете получить деньги быстро с

минимальными потерями. К примеру, при инвестициях в ПИФ нет абсолютно никаких

гарантий того, что если Вам срочно понадобятся деньги, то Вы заберёте из фонда сумму,

не меньшую, чем вложили: стоимость паёв может и уменьшаться, и 2008 год – яркое тому

подтверждение. Ведь ПИФы – инструмент долгосрочного инвестирования, и на длинных

интервалах (5-10 лет) их использование действительно выгодно. Но деньги из резервного

фонда могут понадобиться в любой момент, в том числе и тогда, когда стоимость паёв

ПИФа резко снизилась. А при использовании депозита Вы всегда уверены в том, что не

только быстро вернёте вложенные средства, но и получите проценты. Дополнительную

уверенность даёт Закон о страховании вкладов, гарантирующий полный возврат вкладов

до 700,000 рублей.

Доходность резервного фонда может быть даже ниже инфляции. Ведь задача в

данном случае – не заработать, а обеспечить резерв на непредвиденные расходы. Если у

Вас уже есть резервный фонд, то Вы понимаете (даже, точнее говоря, чувствуете), о чём

идёт речь. Для тех же, у кого такого фонда пока нет, я скажу, что Ваша жизнь серьёзно

изменится после его создания. Вы почувствуете, что стали намного увереннее в себе, и

многие возможные проблемы Вас просто перестали беспокоить. Вы забудете о многих

вещах, которые ранее были поводом для беспокойства. Но рассказывать об этом

бессмысленно, это можно лишь почувствовать на собственном опыте.

Возьмём конкретные цифры, чтобы показать, что доходность резервного фонда –

не самый важный параметр. Пусть Ваш резервный фонд составляет 300,000 рублей.

Инфляция в 2008 году была равна 13,3%. Если бы резервный фонд хранился на депозите

со ставкой 10,1% годовых в банке ВТБ24, то потери от инфляции за год составили бы

3,2%, т.е. 9,600 рублей. Это – очень небольшая плата (800 рублей в месяц) за то, чтобы

чувствовать защищённость своей семьи от многих неприятностей.