Тема: организация страхового дела
Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания.
Страховая компания – форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. (признаки юридического лица). Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками), внешний (находящийся за пределами внутреннего, тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за ее пределами) и мировой (предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства) страховые рынки.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Участники страхового рынка – покупатели (физич. и юридич. лица), продавцы (страховые и перестраховочные компании) посредники (страховые агенты и брокеры, содействующие заключению договора) и их ассоциации.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга (м.б. представлена либо на основании договора, либо на основании закона). Акт купли-продажи оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень предлагаемых видов страхования – ассортимент страхового рынка.