Сбербанк и его программы
Сбербанк России — российский коммерческий банк, один из крупнейших банков России и Восточной Европы.
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.
Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.
Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.
Сбербанк предлагает несколько кредитных программ:
кредит на недвижимость,
ипотечный кредит,
а также программы «Молодая семья»
«Ипотечный +».
Ипотеку в Сбербанке можно получить как по месту своей регистрации, также по месту расположения объекта недвижимости или земли, на которой планируются строительные работы, или по месту нахождения работодателя заемщика – предприятия, которое выступает как поручитель. Сбербанк предоставляет ипотечный кредит только в том случае, если доходы подтверждены официально и если покупатель недвижимости в состоянии сделать первый взнос в размере не менее 20%. По программе «Молодая семья» для семей с детьми первый взнос будет меньше.
Кредит на недвижимость. Это сумма денег, необходимая для покупки, строительства, реконструкции или ремонта жилья. Залогом в данном случае выступит не объект недвижимости, под который банк выдает кредит, а любое другое имущество клиента, которое банк сочтет подходящим в качестве залога.
Ипотечный кредит. Ипотеку Сбербанк выдает на тех же условиях, что и кредит на недвижимость, с одним лишь исключением – залогом выступит тот объект, под который предоставляется кредит. Сбербанк вправе также потребовать иные виды залога.
Программа «Ипотечный +». Сбербанк выдает кредит на покупку домов или квартир, которые были построены на его кредитные деньги. Согласно этой программе по ипотеке в Сбербанке погашать кредит необходимо каждый месяц или квартал. Процентная ставка надо выплачивать, начиная со следующего месяца после получения ипотечного кредита. Преимуществом программы «Ипотечный +» является то, что клиент может потребовать у Сбербанка отсрочку в погашении кредита на тот срок, пока строится или реконструируется объект недвижимости. Однако, по выплате процентной ставки отсрочка не предполагается.
В случае задержки выплаты по погашению кредита, банк имеет право применить штрафные санкции: сумма, в два раза превышающая сумму процентной ставки согласно кредитному договору с суммы платежа за весь период просрочки. Условия ипотеки в Сбербанке разработаны с расчетом на различные слои населения, покупатели с разным доходом найдут наиболее приемлемую для себя программу.
Сравнительный анализ двух типов погашения ипотечного кредита
Аннуитетный платеж
Сумма кредита: |
4000000 |
Ставка процента: |
13% |
Срок кредита: |
20 |
№ платежа |
Основной долг |
Начисленные проценты |
Сумма платежа |
Остаток основного долга |
1 |
180192.3193 |
43333.3333 |
223525.6526 |
3819807.6807 |
2 |
182144.4027 |
41381.2499 |
223525.6526 |
3637663.278 |
3 |
184117.6338 |
39408.0188 |
223525.6526 |
3453545.6442 |
4 |
186112.2415 |
37413.4111 |
223525.6526 |
3267433.4027 |
5 |
188128.4574 |
35397.1952 |
223525.6526 |
3079304.9453 |
6 |
190166.5157 |
33359.1369 |
223525.6526 |
2889138.4296 |
7 |
192226.6529 |
31298.9997 |
223525.6526 |
2696911.7767 |
8 |
194309.1084 |
29216.5442 |
223525.6526 |
2502602.6683 |
9 |
196414.1237 |
27111.5289 |
223525.6526 |
2306188.5446 |
10 |
198541.9434 |
24983.7092 |
223525.6526 |
2107646.6012 |
11 |
200692.8144 |
22832.8382 |
223525.6526 |
1906953.7868 |
12 |
202866.9866 |
20658.6660 |
223525.6526 |
1704086.8002 |
13 |
205064.7123 |
18460.9403 |
223525.6526 |
1499022.0879 |
14 |
207286.2466 |
16239.4060 |
223525.6526 |
1291735.8413 |
15 |
209531.8477 |
13993.8049 |
223525.6526 |
1082203.9936 |
16 |
211801.776 |
11723.8766 |
223525.6526 |
870402.2176 |
17 |
214096.2952 |
9429.3574 |
223525.6526 |
656305.9224 |
18 |
216415.6718 |
7109.9808 |
223525.6526 |
439890.2506 |
19 |
218760.1749 |
4765.4777 |
223525.6526 |
221130.0757 |
20 |
221130.0768 |
2395.5758 |
223525.6526 |
-0.0011 |
Итого |
4000000.0011 |
470513.0509 |
4470513.052 |
-0.0011 |
Дифференцированный платеж
Сумма кредита: |
4000000 |
Ставка процента: |
13% |
Срок кредита: |
20 |
№ платежа |
Основной долг |
Начисленные проценты |
Сумма платежа |
Остаток основного долга |
1 |
200000 |
43333.3333 |
243333.3333 |
3800000 |
2 |
200000 |
41166.6667 |
241166.6667 |
3600000 |
3 |
200000 |
39000 |
239000 |
3400000 |
4 |
200000 |
36833.3333 |
236833.3333 |
3200000 |
5 |
200000 |
34666.6667 |
234666.6667 |
3000000 |
6 |
200000 |
32500 |
232500 |
2800000 |
7 |
200000 |
30333.3333 |
230333.3333 |
2600000 |
8 |
200000 |
28166.6667 |
228166.6667 |
2400000 |
9 |
200000 |
26000 |
226000 |
2200000 |
10 |
200000 |
23833.3333 |
223833.3333 |
2000000 |
11 |
200000 |
21666.6667 |
221666.6667 |
1800000 |
12 |
200000 |
19500 |
219500 |
1600000 |
13 |
200000 |
17333.3333 |
217333.3333 |
1400000 |
14 |
200000 |
15166.6667 |
215166.6667 |
1200000 |
15 |
200000 |
13000 |
213000 |
1000000 |
16 |
200000 |
10833.3333 |
210833.3333 |
800000 |
17 |
200000 |
8666.6667 |
208666.6667 |
600000 |
18 |
200000 |
6500 |
206500 |
400000 |
19 |
200000 |
4333.3333 |
204333.3333 |
200000 |
20 |
200000 |
2166.6667 |
202166.6667 |
0 |
Итого |
4000000 |
455000 |
4455000 |
0 |
ВЫВОДЫ: Недостатки дифференцированного платежа очевидны. Две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет. Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.
Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.
Недостатки аннуитетного платежа:
дороговизна кредита, поскольку происходит переплата процентов;
отсутствие возможности пересчитать сумму ежемесячного платежа, если вы планируете частичное погашение кредита в досрочном порядке;
в некоторых договорах с аннуитетными платежами может быть полностью исключена возможность досрочного погашения займа.
Таким образом, дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден с точки зрения планирования погашения задолженности.