53. Классификация в страховании. Участники договора страхования. Страховые посредники

Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Субъекты страхования:

Страхователь – физ. иди юр. лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик – организация (юр. лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательства возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового рынка.

Застрахованный – физ. лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физ. лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность гражданина (личное страхование), здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (имущественное страхование).

Существует следующая классификация страхования.

По целям и задачам страховой деятельности выделяют 2 области:

1) коммерческое страхование связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

2) некоммерческое страхование представляет собой социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др.

По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют:

1) страхование от отраслевого риска;

2) страхование от риска предприятия;

3) страхование от индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

По отраслям страхования различают:

1. личное страхование.

2. имущественное страхование.

3. страхование гражданской ответственности.

По объему страховой ответственности выделяют:

1) обязательное;

2) добровольное страхование.

По классу страхования выделяют страхование огневое, транспортное, инженерное.

По форме организации страхового дела страхование бывает групповым и индивидуальным.

По направлению страховых интересов бывает страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем.

Страхование предпринимательских рисков включает страхование в случае неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика товаров; упущенной выгоды по не заключившимся сделкам; от простоев оборудования.

Страховой посредник - аджастер, аварийный комиссар, сюрвейер, через которых заключается договор страхования и перестрахования, а также регулируются претензии.

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юр.лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам.

Аджастер — физ. или юр. лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Сюрвейер – обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Андеррайтер – высокопоставленный специалист в области страхового бизнеса, который имеет властные полномочия страховых компаний принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки, конкретные условия договора страхования этих рисков и экономическую целесообразность страхования этих рисков.