50. Потери в финансовом предпринимательстве.

Финансовое предпринимательство, по сути, это то же коммерческое предпринимательство, но товаром здесь являются деньги, ценные бумаги, валюта. Следовательно, потери, в целом характерные для коммерческого предпринимательства, присущи и финансовому предпринимательству.

И все же при оценке финансового риска необходимо учитывать такие специфические факторы, как неплатежеспособность одного из агентов финансовой сделки, изменение курса денег, валюты, ценных бумаг, ограничения на валютно-денежные операции, возможные изъятия определенной части финансовых ресурсов в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

51. Управление рисками в страховании. (Вариант 1)

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

51. Управление рисками в страховании. (Вариант 2)

Одним из наиболее распространенных методов снижения экономических последствий риска в коммерческой деятельности предприятий является страхование.

Страхова­ние рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физичес­ких и юридических лиц при наступлении определенных со­бытий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

• Ресурсы для покрытия потерь предпринимательские фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением ресурсов внут­ри самого бизнеса.

Цена и ограниченность страхования прямо связаны между собой, так как страхователь принимает на себя тот риск, потери от которого он может оценить. Есть риски страху­емые, а есть риски, которые нельзя застраховать в принци­пе.

Страхуемый вид риска характерен для таких чрезвычай­ных ситуаций, когда существует статистическая закономерность их возникновения, т.е. определенная вероятность убыт­ка. Именно благодаря страхованию можно миними­зировать практически все имущественные, а также многие политические, кредитные, коммерческие и производственные риски.

Решив обратиться в страховую компанию, предпринимательская организация должна иметь, в виду, что лучший вид страхования — не один страховой контракт “от всего”, а ком­плексная система защиты организации. Эта система зависит, от специфики работы и специализации предприятия, но в общих чертах должна выглядеть следующим образом:

• во-первых, страхование имущества и имущественных ценностей, т.е. зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах и т.п. от всех возмож­ных несчастных случаев, предусмотренных страховым договором;

• во-вторых, страхование грузопотоков, т.е. всех грузов, которые предприятие получает и которые отправляет;

• в-третьих, страхование ответственности, которое включает в себя общегражданскую ответственность и ответственность работодателя перед работниками (риск получения работником увечья при несчастном случае на производстве);

• в-четвертых, страхование персонала, т. е. страхование компанией жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности.

Поскольку объектом страхования могут стать имущество предпринимателя, его жизнь и здоровье или ответственность перед третьими лицами, выделяются три отрасли страхова­ния: имущественное, личное и страхование ответственности.

Определяя стратегию в отношении страховых рисков, предпринимательская фирма должна хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые ого­вариваются в договоре страхования.

Страхование вероятных потерь служит не только надеж­ной защитой от неудачных решений, что само по себе очень важно, но также повышает ответственность руководителей предприятий, принуждая их серьезнее относиться к разра­ботке и принятию решений, регулярно проводить превен­тивные защитные меры в соответствии со страховым кон­трактом. В более широком плане предприятие может даже выступить с инициативой создания региональной системы страхования финансово-хозяйственных сделок и соответ­ствующей системы перестрахования и др.