3.2. Предложения по совершенствованию предоставления банковских услуг и продуктов банка

Текущая макроэкономическая ситуация в Российской Федерации обусловливает появление большого количества рисков, которые проявляются как в финансовой сфере, так и в сфере реального производства. Необходимо отметить, что сложившаяся экономическая ситуация вскрыла все проблемы корпоративного управления, причем не только у предприятий-заемщиков, но и у самих кредитных организаций. По оценкам ряда экспертов, доля проблемных кредитов в кредитном портфеле у некоторых крупных банков в настоящее время приближается к 10–15%. Начиная с сентября- октября 2008 года практически все банки ужесточили требования к новым заемщикам в части обеспечения, а также кредитоспособности. Ими были пересмотрены параметры финансово-хозяйственной деятельности новых заемщиков, устраивающие кредиторов. Более пристально банки стали относиться и к деятельности уже существующих заемщиков.

Мониторинг — периодическая оценка финансового состояния заемщика на основе финансовой отчетности с целью определения вероятности погашения ссуды и предполагаемого резерва на возможные потери по ссудам.

Он несёт одну или более из трёх организационных функций:

- выявляет состояние критических или находящихся в состоянии изменения явлений окружающей среды, в отношении которых будет выработан курс действий на будущее;

- устанавливает отношения со своим окружением, обеспечивая обратную связь, в отношении предыдущих удач и неудач определенной политики или программ;

- устанавливает соответствия правилам и контрактным обязательствам.

Процесс кредитного мониторинга должен строиться на предшествующей ему процедуре кредитного анализа и его целью является отслеживание изменения кредитоспособности заемщика и определение того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем. Как только кредит выдан, банк должен последовательно отслеживать его качество с целью убедиться, что не происходит его изменение в худшую сторону. Ключевым моментом данной процедуры является поддержание тесных контактов с клиентом для получения оперативной информации и ее своевременного анализа.

Для управления процессом мониторинга необходимо разрабатывать и внедрять систему классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству как минимум раз в квартал. Такая система ранжирования поможет определить проблемные области, а также спланировать, согласовать и реализовать другие процедуры, направленные на защиту интересов банка в случае ухудшения кредитоспособности заемщика.

Ранжированием кредитов называется метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.

Незначительные проблемы, выявленные в ходе мониторинга, могут стать предметом дополнительных согласований с руководством предприятия-заемщика, тогда как выявление серьезных проблем должно повлечь за собой передачу кредита в ведение специального отдела по восстановлению проблемных кредитов. Важнейшим элементом кредитного мониторинга является сбор достоверной информации и ее регулярный анализ.

В ОАО «Банк Москвы» действует система контроля, мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

В условиях мирового финансового кризиса существует множество причин, по которым банки не желают оглашать дефолт заемщика, пытаясь всячески его избежать. В этих ситуациях предлагается реструктуризация кредитной задолженности, предоставлять заемщику скидки, отсрочки, рассрочки и прочее. В данном случае ОАО «Банк Москвы» также рекомендуется воспользоваться реструктуризацией и рефинансированием проблемных и просроченных кредитов физических лиц.

Реструктуризация кредитной задолженности - действия кредитора и заемщика, направленные на то, чтобы изменить условия погашения кредита. Реструктуризация проводится в случае появления у заемщика серьезных проблем в связи с кредитными платежами.

Реструктуризация должна производиться:

- по кредитам, по которым имеется просроченная задолженность сроком до 90 дней включительно;

- по кредитам, по которым ранее имелась просроченная задолженность сроком свыше 30 дней до 90 дней включительно, но отсутствовала на дату подачи заявления-анкеты заемщиком;

- реструктуризировать путем заключения мирового соглашения кредиты, по которым переданы исковые заявления в суд, но не принято решение о досрочном взыскании задолженности.

По кредитам, по которым имеется просроченная задолженность сроком до 90 дней включительно, должно производится:

1) Увеличение срока пользования кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 7 – 10 лет в зависимости от размера погашения выданного кредита;

- по прочим кредитам - на срок до 3 лет.

2) Составление индивидуального графика погашения просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и неустоек, зафиксированных на дату принятия коллегиальным органом решения о реструктуризации кредита:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок до 1 года.

3) Установление следующей очередности направления поступающих денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору на период действия индивидуального графика:

- на оплату срочных процентов за пользование кредитом;

- на оплату просроченного основного долга;

- на оплату просроченных процентов за пользование кредитом,

- на оплату неустоек.

4) Приостановление начисления неустоек на период погашения задолженности по индивидуальному графику;

5) Отсрочка в погашении срочного основного долга на срок до погашения просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, неустоек согласно индивидуальному графику:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок до 1 года.

По проблемным кредитам, по которым ранее имелась просроченная задолженность сроком свыше 30 дней до 90 дней включительно, но отсутствует на дату подачи заявления-анкеты заемщиком:

1) Увеличение срока пользования кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 7 - 10 лет в зависимости от размера погашения выданного кредита;

- по прочим кредитам - на срок до 3 лет.

Реструктуризация путем заключения Мирового соглашения должна осуществляться по кредитам, находящимся на стадии судебного производства (до принятия судом решения о досрочном взыскании задолженности) на следующих условиях:

1) Увеличение срока пользования кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 7 - 10 лет в зависимости от размера погашения выданного кредита;

- по прочим кредитам - на срок до 3 лет.

2) Составление индивидуального графика погашения просроченных процентов за пользование кредитом и неустоек:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - на срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок до 1 года.

3). Отсрочка в погашении срочного основного долга на срок до погашения просроченных процентов за пользование кредитом, неустоек согласно индивидуальному графику

Рефинансирование будет производиться на цели погашения просроченной задолженности сроком до 90 дней по кредитам, ранее предоставленным Банком.

Кредиты предоставляются с учетом следующих особенностей:

1) Кредиты предоставляются в сумме, необходимой для погашения:

- текущей просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту (по основному долгу и процентам за пользование кредитом) сроком до 90 дней;

- неустойки, начисленной за несвоевременное погашение рефинансируемого кредита;

- платежей по рефинансируемому кредиту, предстоящих к уплате Банку в течение 12 месяцев, следующих за датой выдачи кредита (только по жилищным кредитам);

- страховой премии, подлежащей уплате Заемщиком по договорам страхования, обеспечивающим обязательства по рефинансируемому кредиту, если обязательство по уплате страховой премии возникло до принятия решения о предоставлении кредита / возникнет до истечения периода выборки кредита(только по жилищным кредитам).

2) Срок пользования кредитом не должен превышать срок, оставшийся до полного погашения рефинансируемого кредита.

Возможно увеличение указанного срока при рефинансировании Жилищного кредита при условии, что срок возврата кредита устанавливается с учетом требований к возрасту Заемщика:

- на срок до 7 лет при условии погашения на дату регистрации Заявления-анкеты не менее 30% от суммы Жилищного кредита;

- на срок до 10 лет при условии погашения на дату регистрации Заявления-анкеты не менее 50% от суммы Жилищного кредита.

При этом общий срок кредитования не должен превышать 30 лет.

3) По кредиту оформляется обеспечение в соответствии со всеми требованиями.

4) Повторное предоставление кредита на цели погашения (рефинансирования) просроченной задолженности не допускается.

Таким образом, использование реструктуризации позволит ОАО «Банк Москвы» - снизить уровень просроченной задолженности, повысить лояльность клиентов к банку и, в дальнейшем, оптимизировать сбор просроченной задолженности физических и юридических лиц филиалами ОАО «Банк Москвы».

ОАО «Банк Москвы», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики ОАО «Банк Москвы». Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

Кредитная политика ОАО «Банк Москвы» должна систематически перерабатываться и дополняться, с тем чтобы отражать как внутренние изменения в банке, так и изменения в банковской системе в целом. Кредитная политика должна включать лимиты кредитования, порядок и даже отдельные правила по кредитованию, но прежде всего содержать директивы общего характера, общую стратегию кредитования, которую должны принять в ОАО «Банк Москвы».

Исходя из этого, ОАО «Банк Москвы» должен рекомендовать клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Призывать клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с ним как можно раньше — будет гораздо легче найти решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, ОАО «Банк Москвы» должен сделать все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

ОАО «Банк Москвы» рекомендуется придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1) Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2) Поддержка существующих клиентов ОАО «Банк Москвы», а также поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков банка;

3) Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц ОАО «Банк Москвы» рекомендуется следовать следующим приоритетам:

- повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения  — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помогать клиентам, избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

-  сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Так, в частности, в кредитовании физических лиц предлагается построение кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. С высокой степенью автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения, так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.

Успешная реализация коммерческих задач любого банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками, тем более в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц.

Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур. Сокращиния времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в рознице), большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе). При этом важнейшей задачей ОАО «Банк Москвы» в области управления рисками должно быть создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес- подразделениям Банка. Также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач требует от ОАО «Банк Москвы» внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

1) Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента (как физического, так и юридического лица) Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта);

2) Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка;

3) Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения;

4) Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка. Разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров;

5) Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными;

6) Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска ОАО «Банк Москвы» на уровне портфеля.