Структура и задачи кредитной системы

Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Эта система складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов (т.е. выполняющих отдельные банковские операции), способных аккумулировать временно свободные денежные средства и размещать их с помощью кредита.

Ядром кредитной системы является банковская система, состоящая из двух уровней: Центрального банка и коммерческих банков.

Таким образом, кредитная система состоит из двух частей:

- банковской системы, состоящей из двух уровней (центрального банка и коммерческих банков);

- небанковской или околобанковской системы.

В банковскую систему входят:

- эмиссионные банки (центральные банки);

- неэмиссионные банки (коммерческие банки и специализированные банки: инновационные; инвестиционные; учетные; сберегательные; биржевые, ипотечные и т.д.);

В небанковскую или околобанковскую систему входят:

а) специализированные кредитно-финансовые учреждения: лизинговые, факторинговые фирмы; общества взаимного доверия; инвестиционные компании (фонды); расчетно-клиринговые компании; кредитные товарищества (кооперативы, союзы); пенсионный фонд; страховые фонды; финансовые компании;

б) почтово-сберегательная система (почтовые отделения, почтово-сберегательные учреждения (в России сейчас это отделения Сбербанка); ломбарды и т.д.

Центральный банк и кредитно-денежная политика.

Идея центрального банка (ЦБ) зародилась в условиях развитых рыночных отношений, когда дальнейшее развитие рынка без ЦБ как органа государственного контроля стало чревато неоправданными потерями. Возникновение ЦБ исторически связано с концентрацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надёжных коммерческих банков. В начале XX в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточилась в одном центральном эмиссионном банке, впоследствии – просто центральном банке.

Важнейший принцип деятельности ЦБ – независимость от правительства.

Цель деятельности ЦБ – достижение денежно-кредитной и валютной стабилизации. Она нередко вступает в противоречие с краткосрочными политическими целями правительства. Поэтому в большинстве стран мира ЦБ подчинен высшему законодательному органу, что имеет огромное значение. Так, правительство не может обязать ЦБ профинансировать его расходы в случае дефицита бюджета. Но независимость имеет относительный характер, ибо в долгосрочном плане политика ЦБ прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства.

Деятельность ЦБ направлена на решение следующих задач:

• обеспечение стабильности банковской и финансовой систем;

• контроль над денежным обращением в стране;

• проведение денежно-кредитной политики.

ЦБ традиционно выполняет четыре основные функции:

Монопольная эмиссия банкнот. В современных условиях, когда наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, значение этой функции снижается, но банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для розничной торговли и обеспечения ликвидности банков.

Банкир банков. ЦБ не ведет дела непосредственно с населением и предпринимателями. Его клиенты – коммерческие банки. ЦБ хранит кассовые резервы коммерческих банков, оказывает им кредитную поддержку, выступая «кредитором последней инстанции»; осуществляет межбанковские расчёты. ЦБ выдает коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей и других ценных бумаг; ведет операции учета (покупка векселей банков) и переучёта (перекупка векселей, купленных коммерческими банками у своих клиентов).

Банкир правительства:

• выступает кассиром и кредитором правительства через расчетные счета правительства и правительственных учреждений;

• управляет государственным долгом, размещая и погашая займы, выплачивая проценты и пр.;

• регулирует резервы иностранной валюты и золота;

• осуществляет международные расчёты и т.п.

Регулирование безналичной эмиссии путем воздействия на массу кредитных денег, создаваемую коммерческими банками, через инструменты:

• установление учётной ставки процента;

• определение нормы обязательных резервов;

• операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

ЦБ осуществляет надзор над деятельностью коммерческих банков, устанавливая разного рода экономические нормативы: соотношение между кассовыми резервами и депозитами, собственным и заёмным капиталом, собственным капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заёмщика, нормативы достаточности капитала и др.

Все функции тесно связаны между собой, и выполняя их, ЦБ осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.