30. Коммерч.Кредит

Комм-кий кредит(КК) хар-ет кред-ую сделку м/у пр-тием – прод-ом (кредитором) и покуп-ем (кредитополучателем). К. предоставляется в тов форме в виде отсрочки платежа при продаже тов (услуги). Взамен покуп-ль выдает вексель с обяз-вом осущ платеж в установл срок и оплатить %, сумма кот вкл в цену тов и сумму векселя.

При КК участники кред отнош рег-ют сами свои хоз отнош и созд платежные ср-ва в виде тов векселей

33. Ипотечный кредит (ик)

И - залог земли, недвиж.им-ва. И м.обесп-ся кредиты юр., физ.лиц, пол-е ими в банках; комм.кредиты юр.и ф.л; др. отн-я по фин.обяз-ва.

Залог – сп-б обесп-я исп-я обяз-в, при к-м кр-р (з-держ-ль) им.право в сл.невып-я з-дат-лем обесп-го залогом обяз-ва получ.удовл-е своего треб-я из стоим-ти залож.им-ва преимущ-но перед др.кр-рами.

Предмет И- зарег-я в соотв.реестре недвиж-ть, идент-я дог-ром об И. Недвиж-ть: земельн.участки; пр-я, здания…

Виды им-ва, залог на к-е запрещен:им-во, нах-ся в искл.гос.собств-ти: земля, недра, возд…. ИК – особ.тип эк.отн-й по поводу предост-я долгоср.ссуд под залог недвиж.им-ва.

Кр-р по И – ипот.банки или спец.ипот.комп-и, комм.банки, спец-ся на предост-и долгоср.кредитов под залог недвиж-ти. Ип-е банки вып-т собств.ц/б, к-е м.приобр-ть инв-ры, желающие размест.долгоср.инв-и.

Заемщики- физ.и юр.л, имеющ.в собств-ти объект И.

В завис-ти от сп-ба обесп-я обяз-в им-вом виды И: стандартная(обычн- з-датель исп-е 1-го конкр.обяз-ва осущ-т путем залога 1-го конкр. им-ва.), объединен.( з-датель исп-е 1-го конкр.об-ва осущ.путем одновр-го залога неск-х имущ-х объектов) , чуж.им-ва(-//-поср-вом залога им-ва 3-го лица), общ.( для исп-я 1-го обяз-ва под залог отд-ся неск-ко принадл-х отдельн.собств-кам объектов), условн.( вступ.в силу с мом.исп-я предусм-го дог-ром усл-я).

По срокам регистр-и И: первичн.(И, зарег-я раньше др.И) и последующая(И,зарег-я позже др.).

Виды закл-х сделок по И могут подпадать под след.категории: простое финанс-е, вторичн.финанс-е(заемщик явл-ся собств-м им-ва, но имеет невыплач.закладную), продажа им-ва без сущ-щей ипот.задолж-ти, продажа им-ва при наличии ипот.задолж-ти(по им-ву, к-е перед-ся заемщику, имеется ипот.задолж-ть), открытие семейн.жилищн.накопит-х счетов(накопл-е ден.ср-в на счете в банке для пол-я ипот.кредита на стр-во или приобр-е дома… Влад.счета приобр-т право пол-я кредита, накопив опред.% от стоим.объекта), жилищн.сертификат.

Процесс предост-я ИК банком.Стадии:1.прием и оформл-е заявл-я на кредит,2.проверка информ-и,3.оценка вероятн-ти погаш-я кред.( андеррайтинг),4.прин-е реш-я по кредит-ю,5.контроль,6.возврат ссуд.

Предельн.размеры ссуды д.б.< стоим-ти залога (60-80 %). Осн.док-ты при оформл-и ИК- договора залога, закладные, векселя, другие долг.ц/б.

ИК м.исп-ся на покупку недвиж-ти; стр-во, реконстр-ю, кап.рем. зданий, жилых домов; перепрофил-е произв-х проц.; мелиор-ю…% ставки по ипот.ссудам диффер-ся банками, но м.уст-ся и гос-вом(при расч.учит-ся риски:кредитн.,риск % ставки,риск альтерн.выбора,риск изм-я усл.мобил-и рес-в,риск ликвидн-ти…).

Виды ипот.кредитов по методам их погаш-я, уплаты %:типовая, И с период.увел-м ∑взносов,И с изм-ся ∑выплат,И с переменн.% ставк.,И с залог.счетом,кредиты с дележом ст-ти им-ва

Затраты в связи с невозвр.кредита завис.от врем.невозв.кредита и уровня % ставок. Невозврат кредита на ранних стадиях чреват наиб.издержк.для банка, т.к. теряется ↑ доля ∑платежей по кредиту. При ↑ номин.ставках, невозврат кредита дает < потери для кред-ра.

Преим-ва ИК для банка и кр-пол-ля: 1.налич.реальн.ст-ти, гарант-щей возврат кред.и матер.обесп-ти,2.Возм-сть диверс-и кредит-я: неоднородность кредитопол-лей,3.усл-я для реш-я произв.пробл.кредитопол-ля,4.Возм-ть повт.исп-я им-ва при И,5.Сохр-ся право на влад-е и исп-е им-ва.

ИК предпол.↑объем аналит.и техн.работы. При оценке недв-ти много проблем.

Для развит.ИК важно: сов-е рынка капитал., недв-ти, фонд.рынка; форм-е ипот.закон-ва; ↑ ур.жизни насел-я и платежеспос-ти пр-й; поддерж-е разв-я И гос-вом.

2001 г. Совмин РБ принял конц-ю ипот.жилищн.кред-я, к-я призв.создать с-му ИК и сделать его доступн.для средн.слоев насел-я.