Виды кредита

Коммерческий кредит – кредит, который предоставляют функционирующие предприниматели друг другу в виде товарного капитала, т.е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Его объект – капитал, выраженный в товаре.

Банковский кредит – кредит, который предоставляют банки предпринимателям и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Его объект – денежный капитал.

Потребительский кредит предоставляется потребителям – покупателям товаров в форме коммерческого кредита, т.е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа, а также в виде банковского кредита при условии направления ссуды на потребительские цели.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками фермерам, кооперативам и другим предпринимателям для инвестирования сельскохозяйственного производства.

Государственный кредит – это система отношений, в которых заемщиком выступают государство и местные органы по отношению к гражданам и юридическим лицам, предоставляющих ссуду. Формой этого кредита являются государственные и местные займы.

Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере мировых экономических связей, когда банки и предприятия одного государства предоставляют ссуду другому государству, а также отношения, при которых в качестве кредиторов выступают международные организации, а в качестве заемщиков те или иные государства.

Ипотечный кредит (от греч. залог, заклад) – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Лизинг-кредит предполагает сделку, в которой участвуют три стороны: предприятие, производящее оборудование, в качестве которого выступает лизинговая компания или банк, и арендатор, использующий оборудование на правах аренды.

Лизинговая компания выкупает оборудование у фирмы-изготовителя и передает его арендатору для использования на правах аренды. Выигрывают все три стороны: предприятие-изготовитель получает средства за свой товар; арендатор получает в пользование технику, лизинговая фирма получает проценты и арендную плату.

Ломбардный кредит. Название произошло от итальянской провинции Ломбардия, купцы которой занимались этими операциями.

Факторинг-кредит – это выкуп платежных требований у поставщика товаров и услуг.

В сделке участвуют три стороны: факторинговая фирма (посредник); клиент – поставщик товара (кредитор); предприятие (заемщик) – покупатель товара. Факторинговая компания покупает платежные требования клиента и поставляет продукцию покупателю товара. Выигрывают все стороны: клиент получает около 80% суммы продаж в виде аванса, покупатель приобретает товар на кредитной основе, фактоинговая компания получает свою часть дохода.

По срокам различают кредит краткосрочный (от 1 месяца до 1 года) и долгосрочный (от 1 года).

Банковская система государства включает три основные группы кредитно-финансовых институтов:

1. Центральный банк;

2. Коммерческие банки;

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Центральный банк (ЦБ) осуществляет руководство всей кредитной системой страны, он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты и др.

ЦБ выступает в качестве агента правительства, консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика, является представителем правительства.

Основными его функциями являются:

1. Эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране;

2. Поддержание стабильности национальной валюты;

3. Общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

4. Предоставление кредитов коммерческим банкам;

5. Выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

6. Управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

В России ЦБ создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, имеют специальную клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и др.