18.Кред-ие-важн банк оп-ия.Орг-ия кред процесса.

К оп-ии-это оп-ии по предоставлению д/с-в физ и юр лицам на принципах срочности,платности,возвратности;приносят банку стабильный доход.

Клас-ия кредитов:1)по сроку-краткосроч(до 1г),среднесроч(1-5лет),долгосроч(>5лет);2)по категории заёмщиков-кредиты ф л,юр л,ИП;3) по целям-потребит-ие кредиты(предоствл-ся на потр-ие цели и только ф лицам),-на текущие цели,на пополнение оборотного к-ла(пред-ся юр лицам для осущ-ия текущей д-ти(н-р,закупка сырья,мат-ов)),-инвестиц кредит(пред-ся юр лицам,по сроку они среднесроч и долгосроч ,погашаются за счёт Пр);4)по способу предоставления:-единовремееный кредит,т.е. Заёмщику банк выдаёт клиенту всю сумму сразу ф л -н деньгами или б/н,юр лицам-только в б/н-ом порядке путём зачисления д/с-в на рас сч;-открытие кредитной линии-сумма кредита выдаётся частями,по мере возник-ия потреб-ей у заёмщика,при открытии кред линии банк заёмщику уст-ет лимит и срок в теч-ии кот-го заёмщик должен выбрать сумму кредита.Виды кред линий:-возобновляемая-лимит восст-ия на сумму погашенной зад-ти,-невозобн-ая-лимит не восст-ся;-кредитование счёта клиента(овердрафт-это краткосроч кредит,кот-ый предост-ся клиенту банка на оплату расчётно-денежных документов предъявл-х счёту при отсут-ии или недост-ти ср-в на счёте.Банк смотрит движение по р сч за 6 мес:сумма поступлений и списаний,и определяет,когда Еспис>Епоступл,уст-ет лимит кот-ый может предоставить клиенту;-синдицированный кредит-кредит предоставл-ый 2 и более банками 1му заёмщику.Банки объедин-ся в банк-ий синдикат для кредит-ия крупного заёмщика.Причины объед-ия:-у 1го банка не мб ресурсов,кот-е надо предоставить заёмщику,-не может выдавать все имеющиеся ресурся(диверсиф-ия),-не смотрит на риски,ЦБ огранич-ет риски.Работать с заёмщиком будет глава банков кот-ый будет получать за это вознагр-ие;5)по способу погашения:-единовременно-вся Е кредита погаш-ся сразу(только юр л),-погашение частями-происходит ежемесячно;6)по наличию обеспечения:-обеспеченные,необеспеч(банк-ие).

Процедуры кредитования:

2 части:1.предварительная работа;2.кредитный мониторинг.

Предварит работа осущ-ся до выдачи кредита.Цель-оценка кредитного риска,связ-го с выдачей кредита.Предвар р включает в себя:

1)принятие от заёмщика завяления на кредит и необх-х документов.Кред заявка-содержится инф-ия о заёмщике,инф-ия о кредите кот-ый данный заёмщимк хотел бы получить(цель,Е,обеспечение,срок)+надо приложить ист-ик погашения.Мб потребован бизнес-план(технико-эк обоснование кредита для юр л),српвка о доходах для ф л;2)анализ кредитосп-ти заёмщика.Кредитосп-ть-это сп-ть физ или юр лица полностью или в уст-ый срок погашать кредит и уплачивать %.Сущ-ет несколько ист-ов инф-ии по кредитосп-ти:документы получ-ые от самого заёмщика(бухг отч-ть),инф-ия из бюро кред-х историй,инф-ия от налогвых органов,инф-ия от партнёров,инф-ия нах-ся в архиве банка.Банки, расчитывая к-ты на основании отч-ти клиента,получают цифры и сравнивают их.По итогам ан-за заёмщик отн-ся к определ-ой группе кредитосп-ти.3 группы заёмщиков:1)первоклассные заёмщики-заёмщики,кот-е всегда вып-ют свои обяз-ва,не допуская просроченности;2)надёжные устойчивые заёмщики-у кот-х редко бывают нарушения условий договора;3)ненадёжные-часто нарушают условия кред-го договора.Каждому к-ту присваиваются баллы.3)оценка боеспечения-оцен-ся с т.зр. Колич-ой и кач-ой хар-ки.Оценить сп-ть поручителя выполнять свои обяз-ва(мб ф и юр л).Банк-ие гарантии выдают ТОЛЬКО ЮР ЛИЦАМ.4)принятие решения о выдаче кредитов.Документ с названием Обеспечение -решение приним-ся коллегиально на Заседании кредитного комитета кот-й собирается в определ-ые дни.Если решение принято отриц-ое,то заёмщику об этом сообщ-ся. При положит-ом решении работа продолжается.5)после того как решение о выдаче кредита принято происходит заключение кредитного договора и других док-ов.6)открытие ссуд сч и предоставление кредита.По каждому заёмщику помещ-ся кредит досье.

Кредит мониторинг-осущ-ся после выдачи кредита.Цель-к-ль за полным и своевременным погашением кредита и уплаты %.Ист-ик погашения кредита на цели-выручка.Осн ист-ик погашения кредита-суб-ет(кредитосп-ть заёмщика).Банк отслеживает полноту плт-ей и %.Банк следит за состоянием залога(особенно если он остался у заёмщика).Варианты работы с просроч-ой зад-ю:-банк связывается с заёмщиком и предлагает ему добровольно погасить исковое заявление банка в суд;-рестр-ия зад-ти;-пролонгация-это продление срока действия кред договора;-коллекторские зад-ти коллекторским агентствам.По окончании последнего платежа заканчивается вся работа.Чем тщательнее банк проводит предвар работу тем < проблем на этапе кред мониторинга.