Тема 2. Андеррайтинг заемщика

Понятие андеррайтинга заемщика.

Визуальная оценка. Внешние признаки добропорядочности клиента. Уста­новление личности. Оценка занятости. Стабильность трудовой занятости. Оценка уровня образования. Отношение к военной службе.

Оценка платежеспособности. Понятие платежеспособности заемщика. До­ходы. Особенности проверки доходов потенциального заемщика, имеющего собственный бизнес. Расходы. Вывод.

Оценка кредитоспособности. Понятие кредитоспособности заемщика. Кре­дитная история. Финансовая дисциплина. Материальные активы. Вывод.

Оценка факторов риска и компенсирующих факторов. Принятие оконча­тельного решения с учетом личностных факторов.

Отчет о проведении андеррайтинга заемщика.

Тема 3. Расчет суммы кредита

Общие подходы к определению суммы кредита. Базовые соотношения.

Коэффициент «платеж/доход». Рыночные значения коэффициента. Расчет максимальной суммы кредита. Пример.

Коэффициент «обязательства/доход». Рыночные значения коэффициента. Расчет максимальной суммы кредита. Пример.

Коэффициент «кредит/залог». Рыночные значения коэффициента. Расчет максимальной суммы кредита. Пример.

Принятие решения о сумме кредита.

Тема 4. Процентные ставки и платежи по кредитам

Классификация ипотечных кредитов по типу и по характеру платежей. Понятие эффективной процентной ставки.

Кредиты с постоянными регулярными платежами. Определение «аннуите­та». Формула аннуитетного платежа.

Кредиты с изменяющимися размерами регулярных платежей. Определение «дифференцированного платежа». Формула дифференцированного платежа.

Экзотические кредиты. «Шаровые» платежи. Нарастающие платежи. Гиб­кий график платежей. Кредиты с залоговым счетом и другие.

Алгоритмы и примеры расчета графиков платежей (аннуитетного и диффе­ренцированного). Сравнение графиков гашения. Выводы.

Виды процентных савок по ипотечным кредитам. Фиксированная процент­ная ставка. Переменная (плавающая) процентная ставка. Ставки по рублевым и валютным ипотечным кредитам. Их рыночные ориентиры.

Тема 5. Реструктуризация ипотечных кредитов

Причины образования и роста просроченной задолженности по ипотеч­ным кредитам. Меры государственной поддержки заемщиков. Создание и функционирование Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кре­дитов (АРИЖК). Условия получения финансовой поддержки. Меры, предпринимаемые банками, для реструктуризации ипотечных кредитов.

5. Темы практических и семинарских занятий

Тема 1. Принципы и этапы кредитного процесса

Занятие №1

Цель семинарского занятия: понять принципы кредитования, изучить их влияние на кредитный процесс, выявить отличительные особенности ипотечно­го кредитования.

Занятие №2

Цель семинарского занятия: понять структуру и этапы кредитного про­цесса. Охарактеризовать и усвоить отдельные этапы. Заполнить заявление - ан­кету на получение кредита.

Тема 2. Андеррайтинг заемщика

Занятие №3

Цель практического занятия: изучить пакет документов, представляе­мых заемщиком для получения кредита. Выявить подозрительные и некоррект­ные документы, не соответствующие требованиям банка.

Занятие №4

Цель практического занятия: дать оценку психологического портрета за­емщика, выявить искренность его намерений по погашению ипотечного креди­та. Сделать вывод о возможности дальнейшей работы с заемщиком.