Сберегательный счет

Если у агента системы возникает необходимость накопить необходимую сумму средств или он не планирует никаких сделок в обозримый период, то он может воспользоваться сберегательным счётом. Сберегательный счет – это особый счет, на котором деньги не подвержены амортизации.

Он работает по следующим принципам:

1. Деньги на сберегательный счет переводятся на определенный срок, например на 6, 9, 12 и т.д. месяцев. Срок вклада на сбережение устанавливает агент.

2. Оплачивать покупку товаров и услуг со сберегательного счета невозможно.

3. Агент может перевести деньги со сберегательного счета на расчетный ранее срока, но при этом обязан уплатить весь объем финансовой амортизации, начиная с момента перевода или продления даты сбережения.

С точки зрения всей системы в целом, объем средств, находящихся на сберегательных счетах – это неработающие в экономике деньги. Как совокупность таких средств используется в системе свободных расчетов, будет показано в главе «Контроль эмиссии, привязка объема денег к товарной массе».

Беспроцентный заем

В современной экономической системе в случае потребности в денежных средствах, бизнес может воспользоваться кредитом. Его стоимость – это те самые проценты, которые заёмщик обязуется вернуть, а банк выступает в качестве «магазина денег». При этом в стоимость кредита закладывается инфляция, затраты на обслуживание счета, маржа банка, риски невозврата займа частью заёмщиков и т.д. Кроме того, банк сам может занимать деньги, например в иностранных банках и его проценты, закладываются в выдаваемые им кредиты. Средняя стоимость кредита для бизнеса составляет сегодня около 15-20% годовых.

Так или иначе, стоимость заёмных средств для российского бизнеса, с учетом постоянного роста издержек и низкой рентабельности, достаточно высока. Если вам, например, нужен кредит размером один миллион рублей на три года, и вы готовы взять его под 15% годовых, то итоговая переплата составит почти четверть суммы основного долга. И на рынке почти нет предложений «длинных денег», т.е. кредитов под большой срок и невысокий процент.

Следствием этого является:

1. Высокая стоимость кредита, которая требует еще более высокой рентабельности бизнеса. Это означает, что те виды бизнеса, рентабельность которых менее 15% в год, развиваются существенно медленней или вообще не развиваются, так как не имеют доступа к дешевым заемным средствам.

2. Оплата процентов по кредиту отражается в увеличении издержек, а значит, повышает стоимость товара для конечного потребителя. Чтобы произвести товар, необходимы сырье, материалы, в стоимость которых также заложены проценты по кредитам, взятым на ранних стадиях передела в отрасли. Таким образом, на протяжении всей производственной цепочки, сумма всех процентов по кредитам увеличивают его итоговую цену для конечного потребителя. По сравнению с импортными аналогами, отечественные производители, пользуясь дорогими кредитными ресурсами, не в состоянии конкурировать с зарубежными производителями, которые пользуются дешевыми кредитными ресурсами и дополнительными рынками сбыта, снижая уровень постоянных расходов на единицу продукции.

В отличие от текущего положения на рынке заемных средств система свободных расчетов готова предложить беспроцентный заем на следующих условиях:

1. Заем выдается внутренними деньгами;

2. Заем выдается только под развитие бизнеса. Потребительские займы запрещены;

3. Заем выдается в форме заемной линии, по аналогии с возобновляемой кредитной линией, т.е. устанавливается лимит займа, который должен быть погашен в срок, установленный сторонами договором;

4. Заем выдается под залог имущества, либо под поручительство;

5. Срок и лимит заемной линии устанавливаются индивидуально, в зависимости от качества Агента-заемщика;

6. Для учета, проверки и обслуживания заемщиков системой будет привлечен оператор, который будет взимать с заемщиков комиссию за обслуживание в размере 1-3% в год от суммы займа.

7. Заёмщик имеет право погасить заем, как электронными рублями, так и внешними российскими рублями.

Для бизнеса с низкой рентабельностью такое предложение дает возможность получить долгожданное финансирование, и, в перспективе, при включении в систему цельных производственных цепочек, позволит уменьшить цену товаров, что может стать дополнительным конкурентным преимуществом для отечественного бизнеса.