4.3. Страховые операции при увеличении страховой суммы

Как правило, договоры имущественного страхования предусматривают право страхователя на увеличение страховой суммы в период действия договора страхования. Реализация этого права особенно актуально для договоров страхования имущества потому, что в период действия договора страхования в условиях инфляции или в случае модернизации (усовершенствования) застрахованного имущества, когда действительная (страховая) стоимость фактически увеличивается, позволяет сделать защиту объекта страхования более реальной.

При достижении соглашения об увеличении страховой суммы, указанной в договоре, между страхователем и страховщиком заключается дополнительное соглашение (аддендум), в соответствии с которым страхователь уплачивает дополнительную страховую премию, рассчитанную, исходя из периода действия договора на новых условиях страхования.

Расчет дополнительной страховой премии производится по формуле:

Д = (П2 - П1) х n/365, (3)

где Д – размер доплачиваемой страховой премии;

П1 – страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме;

П2 – страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования;

n - количество дней, оставшихся до конца действия договора со дня изменения условий страхования.

4.4. Страховые операции при обнаружении превышения страховой суммы над действительной стоимостью, когда страховая премия уплачена не полностью

В пункте 2 статьи 951 ГК РФ говорится, что если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой суммы над действительной стоимостью застрахованного имущества она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Перерасчет неуплаченной части страховой премии производится также на основании заключения между страховщиком и страхователем дополнительного соглашения (аддендум) к действующему договору страхования.

В этом случае применяется формула:

Пост. = (П – Пчасть) СС2 / СС1, (4)

где Пост. – пересчитанная оставшаяся часть страховой премии, которую должен будет уплатить страхователь;

П – первоначальная страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования;

Пчасть – уже уплаченная часть страховой премии;

СС1 – первоначальная страховая сумма, установленная при заключении договора;

СС2 – страховая сумма, уменьшенная относительно первоначальной, в связи с обнаружением превышения СС1 над страховой стоимостью застрахованного имущества.

Предложенные задачи по основным страховым операциям несложны по расчетам, но требуют определенных навыков, а также понимания назначения и экономической сущности проводимой страховой операции.