Правовое регулирование вкладных операций:

ГК РФ, Закон «О банковской деятельности»

1. Договор банковского вклада должен быть обязательно заключен в письменной форме. Причем письменная форма считается соблюденной уже в том случае, когда вкладчику предоставлена книжка вкладчика или сберегательная книжка.

2. Договор банковского вклада носит публичный характер. Это означает, что договор должен быть обязательно заключен на уже объявленных банком условиях с любым обратившимся в банк вкладчиком.

3. Банки не имеют права в одностороннем порядке снижать ставки по привлеченным ранее срочным банковским вкладам.

4. Банки имеют право в одностороннем порядке снижать ставку по вкладам до востребования, но обязаны уведомить об этом вкладчика за 1 месяц до момента снижения.

5. Если вкладчик снимает средства со счета по срочному вкладу до истечения срока действия договора, то в этом случае банк выплачивает вкладчику доход не по объявленной ставке срочного вклада, а по ставке вклада до востребования.

Государственная защита банковских вкладов

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

В соответствии с законом в РФ создана корпорация – агентство по страхованию вкладов, на которое возложена ответственность по созданию системы по страхованию вкладов. Одним из основных элементов этой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Первоначальный взнос в этот фонд 2 млрд. рублей сделало государство. Сейчас он формируется за счет средств взносов банков – участников системы. В системе обязан участвовать каждый банк, имеющий лицензию на привлечение вкладов. Взносы в фонд банки делают ежеквартально. Величина взносов устанавливается советом директоров. Общая сумма взносов не должна превышать 10% от суммы привлеченных банками средств физических лиц. Фонд имеет право инвестировать временно свободные денежные средства, но в строго определенных законом направлениях. Доход, полученный от инвестирования, пополняет фонд. Если наступает страховой случай (отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), вкладчики имеют право получить возмещение по своим вкладам. В возмещение в сумме не более 400.000 рублей.

Банки привлекают средства своих клиентов, впуская в обращение банковские векселя и сертификаты.

Финансовый вексель – это безусловное письменное обязательство банка об уплате указанной в векселе денежной суммы в установленный в векселе срок, в определенном в векселе месте законному предъявителю векселя. Банк продает векселя и юридическим и физическим лицам. Вексель имеет силу только при соблюдении ряда формальных предписаний. Различают процентные и дисконтные векселя. В первом случае продается по номиналу, а при его погашении выплачивается установленный процент. Во втором случае, вексель продается ниже номинала, а погашается по номиналу. Разница составляет доход векселедержателя.

Разливают векселя в зависимости от срока:

• Вексель на конкретный день

• Вексель со сроком, исчисленным со дня выдачи

• Вексель по предъявлению

• Вексель со сроком, исчисленным с момента предъявления

Финансовый вексель до наступления срока платежа по нему векселедержатель может передать другому лицу, оформив индоссамент.

Сертификат это ценная бумага, которая свидетельствует о факте внесения денежных средств в банк и об обязательстве банка возвратить по истечении установленного срока внесенную сумму и проценты по ней. Физические лица приобретают сберегательные сертификаты, а юридические – депозитные. Предельный срок обращения сберегательного сертификата 3 года, а депозитного 1 год.

Сертификаты отличаются друг от друга:

1. По способу оформления:

• Именные

• На предъявителя

2. По способу изъятия средств

• Срочные

• До востребования

Погашение сертификата осуществляется различными способами:

1. Выплата наличными

2. Безналичное перечисление

3. Сертификатами нового выпуска

Держатель сертификата может уступить право требования по сертификату другому лицу. Уступка по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением, а по именному путем цессии.

Сертификаты и векселя, как способ привлечения средств, имеют достоинства и недостатки по сравнению с вкладами.

Достоинства: возможность передачи векселя по индоссаменту и возможность уступки права требования по сертификату делают более устойчивой ресурсную базу банка и клиентскую базу.

Недостатки: более высокие затраты на выпуск в обращение сертификатов и векселей по сравнению с разработкой вкладов и более сложная техника выпуска.