Маркетинг страховых услуг

1. Сущность страхования, функции, виды.

2. Особенности маркетинга в страховой сфере.

3. Особенности страхового бизнеса а РБ.

Вопрос 1. Страхование – это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

В процессе страхования участвуют два субъекта:

- страхователь, который уплачивает страховые взносы;

- страховщик, который создает и расходует страховой фонд.

Создание страхового фонда обусловлено страховыми интересами. Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает в себя имущество, право на него, обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом материального ущерба, или в связи с чем может возникнуть ответственность перед третьим лицом.

Страховые интересы могут быть:

- полными;

- частичными – т.е. интерес в какой-либо части имущества;

- интересы страхователя;

- интересы страховщика.

Страхование выполняет следующие функции:

- рисковую – это основная функция, выражается в возмещении риска, т.е. происходит перераспределение денежной суммы между участниками страхования в случае наступления страховых событий;

- предупредительную – выражается в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска;

- сберегательную – предполагает сохранение и сбережение денежных сумм;

- контрольную – выражается в контроле за целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Ознакомимся с классификацией страхования:

I. В зависимости от направлений деятельности (отраслей)

1.Личное страхование:

- накопительное – страхование жизни, медицинское страхование, страхование дополнительной пенсии, ритуальное страхование;

- рисковое – страхование от несчастных случаев и болезней, несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

2. Имущественное страхование:

- накопительное – страхование на случай ремонта квартиры, ветеринарное;

- рисковое – страхование грузов, строений, транспортных средств, финансовых рисков, оборотных средств.

3. Страхование ответственности:

- страхование гражданской ответственности автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности перед таможенными органами.

II. В зависимости от участия страхователя:

- обязательное;

- добровольное.

III. В зависимости от системы страховых отношений:

- страхование;

- сострахование – вид страхования, при котором два или больше страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный договор страхования;

- двойное страхование – предполагает страхование одного и того же интереса у разных страховщиков. При этом виде страхования может возникнуть превышение страховой суммы над стоимостью объекта страхования. Чтобы этого не произошло, государство регулирует этот процесс.

- перестрахование - предполагает страхование одним страховщиком на определенных договором условий риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика;

- самострахование – предполагает создание страхового или резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом.

Вопрос 2. Специфика страховой услуги заключается в том, что она в виде компенсации может производиться только с момента ее востребования. Кроме этого, потребитель не может оценить качество страховой услуги. В зависимости от того, кто предоставляет данную услугу, а также в результате совпадения времени востребования и ее оказания возникает изменчивость ее исполнения. В страховании невозможно массовое производство услуг, здесь необходимо осуществлять индивидуальный подход.

Страховой маркетинг выполняет исследовательскую функцию, главным результатом которой является получение информации, необходимой для принятия маркетинговых решений. Маркетинговая информация должна оценивать:

- количественные стороны рыночного потенциала;

- размер рынка и тенденции его развития;

- возможности сегментирования и позиционирования;

- запросы клиентов;

- восприятие имиджа фирмы.

Работа с маркетинговой информацией в страховании имеет свою специфику. Любая страховая компания решает определенные статистические и информационные задачи и работает с большим объемом информации. Эта информация в дальнейшем используется актуариями для калькуляции риска, оценки состояния страхового портфеля и других потребностей.

Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и ЭММетодов расчета тарифных ставок и определения финансовых возможностей страховщика и страхователя.