- •Тема 2. Создание кредитных организаций и их структурных подразделений
- •2) Этап подготовки и подписания учредительных документов.
- •3) Государственная регистрация.
- •IV. Получение лицензии на осуществление банковской деятельности
- •2. Основания для отказа в гос. Регистрации ко и выдаче ей лицензии:
- •3. Открытие (закрытие) подразделений ко на территории рф
- •5. Ликвидация кредитной организации
- •1. Задачи и принципы организации банковской деятельности
- •2. Структура аппарата управления банка и задачи его основных подразделений
- •3. Линейные модели организационных структур банка
- •4. Матричные модели организационных структур банка
- •1. Понятие и состав ресурсов коммерческого банка
- •2. Понятие, состав и функции собственного капитала банка
- •3. Формирование капитала банка
- •4. Достаточность капитала –
- •5. Привлеченные депозитные средства банков
- •Классификация депозитов
- •Сравнительная характеристика срочных вкладов и вкладов до востребования
- •6. Недепозитные средства:
- •2. Схема лизинга. Содержание договора лизинга
- •3. Методика расчета лизинговых платежей
- •1. Организация процесса потребительского кредитования
- •1) Привлечение и консультирование заемщика
- •2. Целевые потребительские кредиты
- •3. Нецелевые кредиты на текущее потребление
- •4. Ипотечное жилищное кредитование
- •1. Целевые кредиты
- •2. Кредитование по овердрафту
- •3. Кредитование в форме открытия кредитной линии
- •4. Вексельные кредиты
- •6. Синдицированное кредитование
- •1. Рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом
- •3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита
- •5. Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита
- •3. Формирование резерва на возможные потери по ссудам
- •4. Требования к процессу выдачи банком и возврата клиентом кредита
- •7. Кредитная политика
1. Рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом
В заявке должны содержаться: цель, размер, срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.
Переговоры с заявителем могут проводиться работниками разных подразделений банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного и др.) либо последовательно, либо одновременно.
Заявитель д.б. готов ответить на любые вопросы, касающиеся сведений о своей организации и ее деятельности.
Если в процессе переговоров будет выяснено, что кредитование нецелесообразно (например, по причине высоких рисков) то заявителю следует дать мотивированный отказ. Если первое впечатление благоприятное, то работники банка должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы:
заявка на получение кредита по установленной банком форме;
нотариально заверенные учредительные и юридические документы фирмы;
бухгалтерская отчетность, заверенная налоговой инспекцией;
документы, характеризующие финансовое состояние клиента;
информация об объекте кредитования;
информация о заемщике частного характера (по установленной банком форме);
срочное обязательство.
другие документы, в зависимости от индивидуальных особенностей кредитуемой программы
Затем следует детальный анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов:
анализ полноты и достоверности документов заемщика;
анализ информации о заемщике;
общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;
анализ кредитуемой хозяйственной операции;
анализ обеспеченности кредита;
оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;
установление рейтинга заемщика.
При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного) м.б. вынесен на заседание кредитного комитета банка. На него представляется пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возможных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума.
Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.
Обязательным для ряда банков является соблюдение очередности в удовлетворении предоставленных заявок. Коммерческие банки первостепенное значение уделяют интересам учредителей, акционеров и участников. Все банки стараются максимально кредитовать клиентов, держащих в них расчетный счет и т.д.
Определяя свои приоритеты в области предоставления кредитов, банк должен строго руководствоваться эконом. соображениями.
3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита
Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит:
кредитный договор (см. ДКБ);
срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),
договор залога (договор о переуступке прав; договор поручительства);
другую необходимую документацию.
Подлинники договоров подписываются должностными лицами заемщика и банка;
один экз. договора передается заемщику, другой остается в банке.
Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из нало- гового органа об уведомлении этого органа о намерении налого- плательщика открыть ссудный счет; 2) справку об уведомлении Пен- сионного фонда о том же; 3) другие документы в соответствии с условиями предоставления кредита.
Кредитный работник открывает кредитное досье (в виде отдельной папки). В него подшиваются все принятые от заемщика документы. Заемщику открывается ссудный счет.
Кредитный работник готовит для операционного отдела «Распоряжение», в котором указывается, что на основании кредитного договора (номер, дата) и залогового договора (номер, дата) организации (наименование) предоставлен кредит в сумме (цифрами и прописью) под процент (величина) на срок до (дата). Уплата процентов и погашение долга производятся по схеме (единовременно, частями, ежемесячно и т.д.).
Бухгалтерии указывается, на какой счет направить средства в соответствии с кредитным договором. Распоряжение заверяет руководитель кредитного департамента.